未来十年，蚂蚁想通过阿福，在用户心中完成从“管理资金”到“管理生命周期”的叙事跨越。
文｜徐婷
编辑｜孟雯
在生命健康这一关乎人类终极福祉的领域，中美都在不约而同地加速拥抱AI。
2025年12月，蚂蚁推出AI健康助手独立应用「阿福」，聚焦健康咨询、报告解读与健康档案管理，并强调无广告干扰与专业边界。
一个月后，OpenAI 正式发布ChatGPT Health，又以约1亿美元收购AI医疗初创公司Torch——这家被外界视为“美版阿福”的团队，其核心能力在于将分散的个人健康数据，整合为可被大模型持续调用的统一健康记忆。
几乎同一时间，Anthropic 也宣布其AI产品Claude开始支持接入用户健康记录与健身数据。
2025年，医疗AI领域的年投资额达14亿美元，几乎是2024年的三倍。在所有AI应用赛道中，医疗的增长速度仅次于聊天机器人和代码生成。
AI医疗的浪潮席卷而来，不同的是，这次是以蚂蚁为首的国内力量率先抢滩。
一
支付底座之上，锚定健康
21岁的蚂蚁焦虑着，也创新着。
支付宝依然是中国最强的支付工具，但支付本身已不再是高增长业务；信贷、理财、保险等金融板块，在监管框架内边界清晰，更多承担的是稳定现金流的角色，而非想象空间。
当支付走向成熟、金融回归稳态，蚂蚁把支撑其下一个十年的核心，锁定在了健康。
原因是多方面的。宏观上，伴随人口结构的变化，健康已上升为国民级需求。国家统计局最新数据显示，截至2024年底，中国60周岁及以上老年人口为3.1亿人，占总人口的22.0%，已进入中度老龄化社会。
聚焦到蚂蚁自身，它需要一个强力的C端增长引擎焕活生态，而健康应用具备成为“超级入口”的所有潜质：刚需、高频、迁移成本高。
刚需自不必说，人人都想要健康的体魄，高频指的是线上咨询而非线下问诊。OpenAI官方统计，全球每周有超过2.3亿人次向ChatGPT提问健康与保健相关问题，相当于一家全球级“数字门诊平台”的就诊量。当一个APP拥有你过去五年的心率轨迹、基因图谱和体检波动时，你就会被深度绑定在这个生态系统中，极难转移。
国内AI应用发展历程，图源汇丰前海证券
支付工具追求“用完即走”，而健康管理需要“深度留存”，只有独立才能更好地承接需求，所以蚂蚁没有把AI健康能力简单地嵌入支付宝，而是选择推出独立应用「阿福」。
AI深刻改变着医疗的服务模式与效率，而AI认知辅助是C端AI医疗最大的结构性机会。
日常生活中，我们会发现大量“拖着不看”和“乱看”的决策，并非因为缺乏医疗资源，而是缺乏“理解”：看不懂体检报告和用药说明，不知道哪些症状值得去医院、哪些可以先观察……
阿福的价值，恰好落在这一层。
通过拍摄体检报告、扫描药盒、上传病例文件，阿福将专业、晦涩的医学信息，转译为普通人能够理解的语言。同时支持拍摄皮肤状况或用语音描述症状，这对不习惯打字的老年人也十分友好。
最重要的是，健康数据“天然属于个人”，无论是ChatGPT 连接 Apple Health，还是蚂蚁沉淀在支付宝里的医保、支付、运动、慢病数据，都是用户自然产生的，平台没有办法“造数据”。
这意味着AI医疗不需要去“抢流量”，而是去“理解你已经有的数据”，这对没有社交流量的OpenAI和蚂蚁来说，是弯道超车的好机会。
只是在C端AI医疗中，最大门槛并非算力，而是信任。魏则西事件后，互联网医疗陷入了长达十年的“自证清白”泥潭。即便迈入AI时代，公众对于“搜索+医疗”依然保持高度警惕。
为了快速打穿用户的心智壁垒，蚂蚁阿福除了承诺“问答无广告”外，还选择了最传统的营销手段：撒钱。蚂蚁集团CEO韩歆毅在采访中透露，蚂蚁在阿福推广上已投入“小几个亿”，并计划2026年继续饱和式投放，直至实现用户自传播。
但单纯撒钱买不来信任，为了解决深层的医疗公信力疑虑，蚂蚁还将重金投向“看不见”的底层建设：如邀请超千位顶尖名医开设AI分身；与多地官方机构合作，如重庆“渝小健”、广州“穗小伊”等城市级医疗智能体入驻阿福；还有浙江国家医疗人工智能基地，为阿福专业医疗大模型提供技术与资源支持……通过可核验的医生背书和官方合作构建信任壁垒。
截至2026年初，蚂蚁阿福月活用户已超过3000万，其中约55%来自三线及以下城市，老年用户占比约为三分之一。
这也与中国基层医疗的真实需求高度重合：最需要健康认知辅助的人，恰恰是那些对互联网最不熟练、对信息甄别最无力的人。
支付解决的是“身外之物”的流转，健康触达的是“生命资产”的根基，过去十年，蚂蚁已在支付领域完成了信任的原始积累。
未来十年，蚂蚁想通过阿福，在用户心中完成从“管理资金”到“管理生命周期”的叙事跨越。
二
阿福的商业化猜想
“健康是福，健康的事就找阿福。”理想状态下，阿福能够通过长期的健康数据记录，理解你的血压变化、用药依从性、运动习惯和体检指标，并通过一系列细小的干预，比如提醒复查、督促按时用药、鼓励多运动等，来提升你的健康状态。
但硬币的另一面，是这种长期、全面的数据收集可能会让用户陷入无法掌控风险的被动局面。
阿福默认通过支付宝账号登录，并进行实名认证，其权限请求涵盖了大量敏感信息，用户需要授权其访问运动、心率、睡眠等身体数据，以及就诊记录和体检报告等医疗信息，甚至关联医保、挂号和支付。
但阿福目前尚未公开获得ISO 27001信息安全管理体系认证，在隐私协议上，阿福也没有明确列出合作机构的清单或详细说明数据的共享范围和流向。
一旦平台遭遇黑客攻击或内部违规操作，可能导致数据泄露，尤其阿福还支持为家庭成员创建健康档案，又进一步增加了家庭隐私的泄露风险。
虽然蚂蚁表示采用隐私计算技术，确保数据“可用不可见”，但还是会在无形中抬高用户对平台数据安全的信任成本。
此外，还有一个不能被忽视的关键细节是蚂蚁集团与国泰产险的关联。2016年，蚂蚁集团对国泰产险增资8.33亿元，并以51%的持股比例，成为国泰产险的控股股东。蚂蚁集团现任总裁歆毅、副总裁张彧相继出任过国泰产险的董事长。
阿福推出后，蚂蚁在实质上完成了对用户健康数据、支付流水与保险承保的全覆盖。
一个既了解你的身体状态，又知道你的支付能力和风险敞口的系统，会引起用户“大数据杀熟”的担忧，除非阿福永不商业化。
截自国泰产险2024年年报，“其他保险”主要指支付宝渠道销售的互联网保险产品
韩歆毅在接受晚点的采访时提到，阿福在基础健康问答服务上完全免费，且未来的商业设计也将以“可负担性”为核心，而非短期的数字和规模。这表明，阿福未来大概率要进行商业化，只是不会走互联网医疗竞价排名的旧模式。
由此，我们可以再来预测下阿福未来商业化的走向。其存在两种可能，一种是借鉴阿里健康"医+药"模式，利用其月活3000万流量池，从健康咨询导流至线上问诊与药品零售，实现商业闭环，这也是目前国内已经验证过的成熟商业模式。
另一种更具野心、也更具挑战的路径是：阿福通过改善用户的健康状况，降低蚂蚁保险业务的综合赔付率。这条路需要蚂蚁在集团内跑通一场关于“用户信任与商业利益切割”的终极实验，尤其要在数据流转与核保算法上建立坚实的“防火墙”，才会在一定程度上消解用户“医疗歧视、保险拒赔”的顾虑。
谈及C端AI医疗的商业化，无论中外，前景都不算明朗。国内实现盈利的AI医疗头部，如爱康国宾、汇医慧影、联影智能等，大多深耕B端影像辅助或体检预测，赚的是医院（to G）和企业（to B）的效率钱。
国外表现亮眼的头部选手，如已在纳斯达克上市的精准诊疗公司Tempus，或慢病管理公司Livongo（后被Teladoc以185亿美元全资收购），其核心逻辑也是To B的SaaS服务或B2B2C的员工福利包。
纯粹面向C端的慢病管理与药物研发，仍处在烧钱买增长的深水区。国外主打慢病数字疗法的Omada Health，2025年Q2净亏损531万美元；国内平安健康发布财报显示，C端用户年均健康服务支出约200元，企业端ARPU显著高于C端。
相比之下，阿福背靠蚂蚁集团，且有自研的百灵大模型，短期内不需要背负沉重的财务KPI。这种资本与技术上的“富养”，让阿福能够避开同行被迫陷入的变现焦虑，践行韩歆毅“有钱赚也要有命花”的未来使命。
三
蚂蚁AI to C的野望
未来AI用户的争夺一定是激烈的，最近如火如荼的红包大战已能看出苗头，但蚂蚁内部对阿福投入的决心也是坚定的。
“阿福必须要赢”，韩歆毅对阿福的表态亦是整个集团的战略。从到处刷屏的阿福广告中也可见一斑，“大家看到的市场投放其中很小一部分，如果把后面的人力、卡资源、模型技术投入等这些东西加起来，2024、2025年我们每年在健康的投入是几十亿。”
阿福承载着蚂蚁AI to C的野望。为此，除了资源的重押，蚂蚁在人员任用和组织架构上也进行了深度重组。
2024年底，韩歆毅在全员邮件中完成了一次关键的“排兵布阵”：将AI平台、AI Infra等技术部门与数据服务部整合，成立数据智能平台与服务部。
一年后，原“数字医疗健康事业部”正式升级为“健康事业群”，张俊杰出任健康事业群总裁，并直接向CEO韩歆毅汇报。
至此，健康业务脱离“金融补充”的从属地位，与支付宝、数字支付、财富保险、信贷并列，支撑起蚂蚁五大核心板块。
韩歆毅曾形象地比喻，蚂蚁要往下一个十年走，一张桌子必须有三条腿才稳，四条腿更好。而这张桌子的新支点，正是AI驱动下的生活、金融与健康三位一体。
更早之前，蚂蚁对AI to C入口的试水，经历过从“探一下”（拍照交互）到“蚂小财”、“支小宝”的探索，最终收拢于“生活管家、金融助手、就医助理”三个核心方向，这种架构的深层意图，是让AI从“对话框”走入“真生活”。
就像韩歆毅给全体员工及家属的“家书”中所言，照顾好自己和家人的生活，管理好健康和财富，是每个普通人最大的关切。这种关切在AI时代被具象化为一种陪伴关系：灵光、蚂小财和阿福都是这种陪伴在不同领域的延展与深化。
这种野心并不止于国内，随着蚂蚁国际与AI的深度融合，在“一个钱包走遍天下”之后，蚂蚁还想帮助中小企业实现“一个账户卖到全球”，为未来的智能商业体验打通最后一公里。
从“支付助手”到“美好生活的伙伴”，蚂蚁想证明AI to C的战场，它仍然留在牌桌，且依旧“能打”。
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