这两年大家的情况想必看得到，还没有到年假，回程的人火车上乘客已经爆满啦，
说白了，好赚钱大家何必赶着回家？
而且，这两年裁员潮、降薪潮轮番来袭，一个扎心的现象也越来越明显：
最慌的不是没房的人，而是背着 30 年房贷的 “房奴”。
毕竟买房的人能够全款的还是少数，绝大多数人都是首付+贷款。而且很多人都是年轻的时候，被中介那句““通胀会稀释压力”“能贷 30 年不贷 20 年” 的话术，就稀里糊涂上了车。
如今人到中年，各种危机找上门，资产危机双年危机，此时此刻，在猛然醒悟，自己低估了30年房贷的威力，它捆住的不是现金流，更是人生的无限可能。
01.30 年房贷，透支的是整个人生的选择权
买房时，中介总能给你画出各样的大饼——“现在月供3000，20年之后，3000块钱还叫钱吗？”
这话听着没问题，毕竟通胀之下，货币本身就是贬值的，但他们却没有告诉你后面的核心，通胀稀释的只是金额，却稀释不了这30年里你必须还贷的枷锁。
你以为坐上贷款买房这趟车，以后只是每个月少花几千块，实际上是把未来30年的人生提前锁死——不敢辞职、不敢创业、不敢消费、不敢生病，甚至连生娃都要反复权衡。
像深圳有个老同学，前几年结婚买房背上了每月1.2万的贷款，买房之前，他还是某个工厂的中层，工资高，不加班，下班还能去健身，周末还能约上三两好友去露营，日子过得松弛又有质感。
房贷一批下来，整个情况就变了，1.2万的月供几乎消耗了他工资的60%，为了留有余地，他咬牙跳进了996的工厂，薪资虽然增长了30%，但代价是彻底失去了个人时间，下班之后不再是运动健身，和朋友闲聊，经常加班到深夜，甚至周末加班都成了常态，曾经的八块腹肌瘦得只剩一块，体检报告上的异常指标越来越多。
更让他窒息的是 “不敢停” 的焦虑。领导 PUA 不敢反驳，同事内卷只能硬扛，哪怕身心俱疲也绝不敢提离职 —— 他太清楚，一旦收入断了，房贷就可能断，这套耗尽全家积蓄首付的房子，随时可能不属于自己。
所以30年房贷最好的地方从来不是每个月要还的金额，而是让你失去了说走就走的底气，把人生变成了一场不能中途退场的马拉松。
02.你算得清月供，却算不透 30 年的变数
很多人买房时总是这样幻想，按照当下的月供算，30年也不过是重复360次的还款，
但人生毕竟不是静态的，而是动态的事业。匠心疾病，家庭变故等等，任何一个变量都可能击碎开始稳固的还款计划。
江西一位网友的亲身经历，就戳中了无数房贷家庭的痛点，2019年高点，在亲戚 “一步到位” 的劝说下，他买了套学区房，背上了120万的贷款，30年的总利息接近120万，月供6000多。
那时候他的小店生意还开的风生水起，6000多的月供，对于他们来说毫无压力，可疫情以后，小店生意直线下降，甚至仅半年时间就熬不下去，直接关门，
两口子彻底失去了收入来源，35岁+的前餐馆老板又去投简历，面试了几十家公司，半年都没找到合适的工作，
房贷、车贷、孩子学费压得两人喘不过气，最后扛不下去，陷入了法拍。
说白了，30 年房贷，比金额更可怕的是 “未知风险”—— 你永远不知道未来会遇到什么，却要提前承诺 30 年的固定支出。
03.一线 / 二线买房分水岭：月入多少才敢上车？
讲了这么多，也不是劝大家一定不要买房，毕竟房子承载的居住需求、安全感，是租房替代不了的。
但买房的核心从来不是能不能贷到款的问题，而是能不能扛住风险，所以建议普通买房人一定要注意以下几点：
第一，房贷占比收入红线：25%-30% 是生死线
房贷月供绝对不能超过家庭收入的30%，最好控制在25%以内，这样才能将未来风险降到最低。
举个简单例子，如果家庭收入在5万，那么，月供最好在1.25万左右，按30年商贷利率计算，贷款额度200万。
如果月入3万，月供最多7500块，贷款额度约为120万，
为什么说这是一个比较安全的比例呢？因为即使遇到一方降薪或者失业的情况，那么另一方的收入也能勉强覆盖房贷，不会影响到正常还贷。
第二，应急资金：必须存够 12 —24个月 “保命钱”
买房以后手上一定要留足应急资金，而且这个资金最好能够覆盖12个月的房贷+基本生活开支。
这个钱在买房以后是千万不能动的，你可以专门设置一个账户，这笔钱就是房贷家庭的 “救命钱”。主要是用来应对失业、降薪、重大疾病等突发情况。
第三，贷款年限：不是越长越好，看收入稳定性
贷款年限不是越长越好，如果正处于收入上升趋势，年龄35以内，而且职业不稳定，可适当选 30 年，降低月供压力；
如果此时已经是35岁+，收入正处于稳定期，而且现金流充足的话，贷款年限可以选择20年或者25年，可以减少总利息支出。
千万别觉得通债可以让房贷变便宜，越往后通胀确实存在，但是你的收入不一定能够同步增长，太长的贷款年限意味着承担更多利息，也增加了风险暴露的时间。
第四，买房时机：别追高，优先 “自住需求”
如果是刚需群体买房，主要是自己住，可以选择在市场平稳期上升，避开房价高点，如果是改善群体的话，优先考虑先卖后买，避免同时背负两套房的债务。
总之，过去房价一路猛涨，提前上车的人确实享受到了房产的红利，但随着这几年经济大环境发生改变，就业环境也大不如前，买房的逻辑也开始发生变化。
对于还没买房的人来说，别被 “越早上车越划算” 的焦虑裹挟，量力而行才是王道。
现在预算不足就租房，不是什么丢脸的事，慢慢攒钱，慢慢选，买之前一定要想清楚：这套房子会不会让你失去生活质量？遇到风险能不能扛过去？
至于那些已经背上房贷的人，过度的焦虑，百害无利，房贷已经存在，再把身体搭进去就更麻烦，以及一天到晚焦虑这些问题，还不如开源节流，提升自己的核心竞争力，让收入增长跑赢房贷压力，
当然，不管是买了房，没买房，这个时候养成储蓄的习惯是很有必要的。
最后再提醒一句，人生的优先级里，“抗风险能力” 永远比 “拥有一套房” 更重要。
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