“手里只有二十来万，六十岁那天我直接失眠。”
评论区里这条高赞，把多少人戳到手机屏一抖。钱没攒够，日历却像高铁一样冲进站，谁不慌？
慌归慌，真把账算细，其实没那么吓人。把老后花销拆成三笔，一笔一笔对上号，心里就亮堂：
1. 日常吃喝+物业水电：两口子一天一百块，一年四万出头，十年四十万。二十万缺口？退休金先顶上，全国平均每月三千二，两口子六千四，刨掉房租或房贷，勉强盖住。结论：二十万是“打底粉”，不是“全妆”。
2. 大病自费包：癌症支架、骨科进口钉，医保报完仍得自己掏十万起步。专门留一张五十万的“不动卡”，只写三个字——“保命用”。这笔钱放货币基金，年化二点几，随取随用，平时就当它不存在。
3. 享老头基金：七十岁前能蹦跶，别省到给轮椅省出利息。算过价：云南民宿长租一个月三千，高铁二等座来回一千，一年玩两趟也就一万出头。十年花十万换回忆，比给医院更值。
把三笔账拼一起：日常四十万+大病五十万+享老十万，一百万整。听着唬人？其实分阶段凑，压力瞬间砍半——
① 55岁前，把大病那五十万先攒齐，放货币基金，雷打不动。
② 60岁当天，盘点退休金，如果两口子月合计七千以上，日常四十万可以“边花边补”，不用一次到位。
③ 60-70岁，身体还行，每年取一万到两万做“快乐金”，花完不心疼，反正后面还有大病池兜底。
有人问了：孩子要买房，能不能先挪？一句话：救命钱不能动，快乐金可以缓。真急用，把“享老”那块砍掉，以后跳不动广场舞再说。
再说两个很多人漏算的坑，提前补上省得拍大腿——
• 居家护理员：真到半失能，请个白班护工，一线城市场价六千/月，二三线四千。两口子都请就是双倍，提前把房换小，差价就是护工费。
• 房子适老化：浴室装扶手+防滑地砖+一键呼叫，全套不到两万，却能减少八成跌倒骨折概率。摔一次髋骨手术自费五万起，这二万花得比保险还值。
最后提醒一句：别把所有钱扔银行理财就闭眼等利息。今年起国债利率一路下，通胀却悄悄啃菜篮。把五年要用的放稳健，五年后用不到的扔点指数基金，让收益跑赢菜价，老了才能想吃车厘子就买车厘子。
六十岁不是终点，只是换乘站。手里握着算好的三笔钱，上车不慌，窗外风景才值得慢慢看。
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