银行数字化转型概况与盈利模式分析

在5G、人工智能等数字化技术推动下，数字化时代已经来临。中国银保监会推动下，商业银行数字化转型步伐加快，越来越多的商业银行开始利用金融科技加速数字化转型，并且从过去的局部数字化转型开始向全面数字化转型转变。包括国有银行、全国性股份制商业银行、城商行、农商行、村镇银行等，都在整合银行数字化转型产业链各类合作伙伴，共同推动银行数字化转型。科技与业务已从互相“补台”转向深度融合，更多的银行也开始利用手机银行等平台或工具从金融服务延伸至非金融服务，涵盖生产、生活的多元金融生态，打造数字化时代的核心竞争力。

最近几年，各大银行纷纷加大金融科技投入，年报显示，在2021年，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行金融科技投入均超过200亿元，分别为259.87亿元、235.76亿元、205.32亿元。中国银行、招商银行、中国邮政储蓄银行2021年金融科技投入均超过百亿元。相比2020年，中国多家银行2021年金融科技投入有较大程度地增长。国际著名咨询机构IDC预计，2023年我国银行IT支出规模将达到1873.5亿元，预期增速10.5%。我国国有银行科技投入占比在3%左右，股份行在4%左右，头部区域性银行占比更高些，但也远远达不到国际领先银行8%的水平。

中国各大银行2022年度在金融科技领域申请并公开的专利共计5473件，其中发明专利共5100件，发明占比93.18%。这与各大银行深耕布局金融科技领域的发展理念密不可分。中国银行业2022年度在金融科技领域发明专利申请量排名，中国银行、工商银行、建设银行依然位列前三名。其中，中国银行发明专利申请量为2361件，工商银行发明专利申请量为1788件，建设银行发明专利申请量为325件。

银行传统的盈利模式主要包含以下几种：利息收入、投资收入、中间业务收入、金融产品销售、财务顾问费、咨询费、管理费等，在银行数字化转型过程中，还会增加提供客户信息分成收入、数据服务收入、数据产品收入、金融科技产品及服务输出收入、风控模型输出收入等多种收入来源。

在利率下行、净息差收窄的背景下，扩大资产规模是银行业利润稳定的重要驱动力；对银行营业收入结构分析，净利息收入依然是中国银行业主要收入来源，但利息收入占比下降，为了迎接市场化挑战，各上市银行均大力推动转型，加快中间业务发展，手续费和佣金收入为主的非利息收入占比持续上升；在上市银行手续费及佣金收入结构中，银行卡手续费成为占比最大的部分，除了庞大的客户基础外，数字化技术的发展促进了电子银行业务渠道建设的日益成熟，银行卡发卡量上升；大部分上市银行的个人存款业务、理财业务、托管业务等也发展迅速，这些业务在收入中的占比也较大。多家银行已开始建设以中高端客户为战略定位的私人银行业务，同时积极推进互联网金融、资产证券化等新兴领域托管业务，这些业务增长迅速。按业务类型来看，公司银行业务收入占比总体下降，零售银行业务及资金业务收入占比上升。