01
手机银行APP更新特点与趋势
作为银行数字化服务的核心载体和超级网点，手机银行APP仍在快速迭代。数据显示，2025年平均月活超过80万的个人手机银行APP（IOS端），过去一年更新总版次超过800次，单个APP平均更新11.4版次。
四季度以来，交通银行、工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、民生银行、光大银行等10多家头部银行陆续上新X.0大版本或特别版本（例如工行的“智享+1.0”），12月下半月尤为集中。
整体而言，手机银行APP更新围绕“技术革新、业务深化、体验优化、生态拓展”四大核心方向持续升级，推动金融服务从“功能满足”向“价值共鸣”转型，呈现出多维度协同发展的鲜明特征。
（一）技术革新：AI为核心引擎，渗透业务全流程
技术应用从“单点突破”转向“体系化支撑”，AI作为核心驱动力全面渗透业务前中后台，深度重构交互逻辑，推动“对话即服务”成为行业主流，搭配鸿蒙生态适配、AI智能安全升级，筑牢数字化底座，实现全场景赋能。
AI打破了传统“点击-跳转”的操作模式，以自然语言交互为核心，实现用户需求与金融服务的直接对接，形成全链路对话服务闭环。例如，工商银行“工小智”升级为“人机对话交互式服务”，支持办理转账、账户查询等高频业务；邮储银行AI智能助理支持“言出即办”，语音识别需求后直接完成转账、明细查询，“AI问问”功能实现“一句话业务办理”，无需跳转；农业银行发布掌银智能助手，通过对话实现功能检索、收支查询等功能，并在今年初的11.0大版本中全新推出智能助手。
AI更深度融入财富管理、信贷、风控等核心业务，从需求识别、决策辅助到流程优化，实现全链条赋能，推动业务从“功能满足”向“专业适配”升级。例如建设银行AI助手不仅支持语音触发理财推荐、贷款测算，更在信贷审批环节通过AI识别影像、提取关键信息，自动生成财务分析报告，优化审批效率；交通银行App10.0升级AI“小鹿助手”，融合语义分析、意图识别与多轮对话能力，在找产品、看明细、办业务等高频场景提供精准智能服务。
鸿蒙生态适配与AI安全技术协同推进，在保障多端兼容、便捷体验的同时，强化主动风控，实现安全与便捷的平衡。例如，上海银行推出业内首家“AI原生鸿蒙手机银行”，通过极简对话页面解锁全功能；宁波银行鸿蒙版历经10多次迭代，A原生功能与系统适配度持续优化；泰隆银行推出覆盖400+功能的鸿蒙版，并实现多系统体验统一。
（二）业务深化：聚焦核心需求，提升专业度与精准度
核心业务从普适服务转向精细化运营，财富管理、信贷、养老金融等板块形成差异化服务体系，贴合不同用户需求。
财富管理专业化，从产品陈列转向需求匹配：广发银行“薪钱罐”实现智能分账，根据收入消费习惯匹配理财策略；宁波银行推出“FIRE退休计算器”，助力用户规划攒钱目标；泰隆银行升级天添宝，并上线宝宝家族专区，为客户精选推荐。
信贷服务场景化，实现一站式全流程覆盖：建设银行贷款频道新增AI测算工具，快速生成额度与还款方案；广发银行打造“车贷专区”，实现选车、测额、询价一站式服务；浦发银行“贷款超市”覆盖消费、置业、经营贷，整合政府贴息与利息优惠。
养老金融构建全链条服务：多家银行整合三支柱养老服务资源，推出“养老金融专区”；广发银行“自在养老专区”提供资产视图、缺口测算与专属规划师服务；农业银行掌银优化养老社区与康养服务推荐，适配老年用户需求。
（三）体验优化：以用户为中心，简化流程并强化温度
体验升级从功能优化转向全链路打磨，通过交互简化、个性化适配、适老化改造，降低使用门槛，传递服务温度。
交互极简化，重构操作逻辑：邮储银行将“点击-搜索-跳转”改为“对话即服务”，需求直接无需多步；招商银行支持“识图转账”，一拍即转无需手动输入。
个性化适配，强调“千人千面”：浦发银行依托千级数据标签，精准推送财富资讯与服务入口；工商银行首页宫格支持智能推荐，适配区域需求。
场景包容兼顾特殊群体：工商银行推出“新疆维文版”，支持维族老年客户查询转账；交通银针对年长和视力障碍人群推出全局字体调整、滑块语音提示等功能；广发银行“银发专区”采用大字设计、语音交互与索引式布局；丰收互联上线“无障碍读屏”“语音助手”功能。
（四）生态拓展：打破服务边界，构建“金融+”融合体系
生态建设从单一金融服务转向跨场景协同，整合生活服务、政务资源、产业伙伴，形成开放共生的服务网络。
生活场景深度融合，覆盖日常高频需求：交通银行携手多地文旅单位推出文旅专区，AI“小鹿助手”可生成智“惠”文旅规划方案，同步开展“交行福利季”，通过领券中心提供丰富优惠券；宁波银行新增“浙里办专区”，提供医保、社保等20项便民服务；广发银行整合“社保管家”“湾区一卡通”，联动长者饭堂等消费场景；重庆农商行优化“渝快生活甄选商户”界面，强化本地消费场景链接与权益整合。
政务与产业跨界联动，延伸服务价值：工商银行支持“一键绑卡对接微信签约”，嵌入绿色能量采集场景；中信银行App12.0整合跨境汇款、生活缴费等便民功能，提升服务综合价值。
开放平台搭建生态，链接多元资源：招商银行通过小程序引入健康、教育等第三方服务，丰富生态内涵；广发银行会员中心整合积分兑换、影音充值、商超优惠，形成闭环权益生态；泰隆银行依托区域优势，链接本地商户与民生资源，强化生态粘性。
02
手机银行数字竞争力评级体系
零壹智库从2020年开始，系统解读中国银行业数字金融生态平台的发展变迁，其中手机银行是重要的一环。此前，我们曾连续发布了15期“手机银行TOP100”榜单。
零壹智库构建了手机银行4项维度指标体系，包括用户规模粘、启动使用情况、商店口碑评分、产品功能体验，并细化为12项二级指标。
相对于以往系列，本期指标有部分变动：1）将“日均启动使用”调整为“月均启动使用”；2）APP下载量不再限于安卓端，而是全平台（+iOS），且为实际下安装量，统计更准确；3）IOS当前版本评分星级和数量以当期日均保有情况为准，比如2025年某APP 1-5星的评分日均保有数量分别为a、b、c、d、e，则其评分星级=(a+2b+3c+4d+5e)/(a+b+c+d+e)。
表1：手机银行数字竞争力评级体系
注：
1、独立信用卡 APP 及月活<10 万的 APP 不纳入评分；IOS 当前版本评分次数<100 时，取评分的 50%统计。
2、用户规模黏性（月活跃用户数、日均活跃人数），月均启动使用（月均启动次数、月均使用时长、人均单月启动次数、人均单月使用时长）均来自点点数据，取 2025 年各月均值；
3、以上指标均要求：用户在前端主动打开过至少一次 APP，且启动时间不少于 5 秒，记为一个有效活跃，且在当期去重统计；
4、商店口碑评分：关键词搜索指数来自七麦数据，选取 2025 年每月第一天的均值，其他来自点点数据。
资料来源：零壹智库
03
综合评分：头部格局微调，城商行表现亮眼
（一）TOP100综述：平安口袋银行升至第六，多家城商行位次大增
与第15期相比，本期榜单中TOP10中的工商银行、农业银行、建设银行、招商银行和中国银行依然稳居前五，平安口袋银行提升2位至第6名，超越邮储银行和交通银行，兴业银行排到浦发银行前面。从得分上看，工行和农行在90以上，建行和招行超过80，中国银行和平安口袋银行在70以上。
全国性股份制银行中，除了前面提到的4家，还有6家居于TOP30席位。其中，中信银行和民生银行位次互换，后者下滑2名；光大银行、华夏银行和广发银行均下滑1位，浙商银行上升2位至第22名。另有，恒丰银行上升8位至第50名，而渤海银行由于月活落到10万以下，未能上榜。
城商行中，9家跻身TOP30席位。宁波银行依然位居首位，且位次上升到第11名；其次为南京银行和江苏银行，前者位次上升3位，后者则下滑4位。泰隆银行和北京银行均上升2位，分别在第23、24名，后面依次是中原银行（第26名，上升8位）、杭州银行（第27名，下滑4位）、徽商银行（第28名，上升9名）和上海银行（第30名，下滑1位）。城商行中位次显著上升的还有广州银行、吉林银行、江西银行和温州银行（+20位以上），天府手机银行、贵阳银行、汉口银行、华润银行、天津银行、苏州银行等也均提升10位以上。
农商行中，鄞州银行上升12位至第31名，重庆农商行排在第36名（下滑15位）；沪农商行和江西农商行在第38名和40名，分别下滑5位和9位。另外，北京农商行和广州农商行下滑10位以上，苏州农商行、深圳农商行、河南农商行和贵阳农商行新进榜单。
农信社TOP30中，丰收互联下滑2位至第16名；福建农信下滑4位至第32名，四川农信下滑10位至第37名。另外，黔农云和新入榜的安徽农金均跃升25位，陕西信合下滑14位。
民营银行上榜6家，微众银行和网商银行位次互变，以此排在第17和18名，新网银行进入榜单名列第29位，众邦银行上升13位至第33名；三湘银行下滑11位，苏商银行和亿联银行因月活不足未入榜。
表2：2025年手机银行数字竞争力TOP100
注：
1、针对一家银行多个手机银行客户端的情况，选取排名最高的个人手机银行APP参与评选并予以展示；
2、部分银行APP名称并非为银行名称，如平安银行的“平安口袋银行”、浙江农信的“丰收互联”等；
3、本榜单表格仅展示两项代表性指标供参考，即“平均月活用户数”和“IOS平台当前版本评分”；
4、本次评选以独立监测数据为主，分数仅供参考，评选过程或存在疏漏和主观意见。
数据来源：零壹智库，点点数据
（二）TOP100机构类型及所属省份：城商行“进出”较多，浙江增加3家
与上期相比，本期TOP100中全国性股份制银行减少1家（渤海银行），城商行增加2家。其中，民泰银行、稠州银行、廊坊银行为新覆盖且上榜的评估对象，吉林银行、汉口银行、温州银行、贵阳银行、天府手机银行、海峡银行、江西银行排名提升进入榜单，排名均在85-100之间；蒙商银行、烟台银行、锦州银行、贵州银行等8家跌出榜单。
农商行增加1家，常熟农商行和贵阳农商行为新覆盖且上榜的评估对象，深圳农商行、河南农商行进入榜单，成都农商行、滨海掌上银行和顺德农商行跌出榜单。
农信社减少3家，湖北农信、内蒙古农信和辽宁农信跌出榜单，安徽农金为新覆盖且上榜的评估对象，排在第98名。
特别的，本期榜单纳入中信百信银行和汇丰银行，前者排在25位，后者则在第75名。
图1：2025年入选TOP100手机银行的机构类型
数据来源：零壹智库
从各省份上榜银行数量上看，浙江、江苏、山东、广东四省上榜银行较多，其次是四川和湖南，均为4家；福建、江西、上海、贵州、广西、河南、甘肃、北京8个地区均为3家。
和上期相比，浙江新增3家，四川增加1家，香港增加1家，山东减少4家，辽宁减少2家天津减少1家。
图2：2025年入选TOP100手机银行的所属省份
数据来源：零壹智库
（三）TOP100中小金融机构TOP5：北京银行、鄞州银行榜上有名
结合2025年手机银行TOP100名单，零壹智库分别选取了城商行、农村金融机构（包括农商行和农信社）和其他银行（民营银行、直销银行、外资银行）各自排名前5位进行呈现。
城商行TOP5中，排名靠前的依次是宁波银行和南京银行，二者较上期提升2-3位，其次是江苏银行，名次下滑了4位。另外，北京银行取代杭州银行进入前5，北京银行和泰隆银行均提升2位。
农村金融机构中，丰收互联仍在第一，但名次下滑2位；鄞州银行取代江西农商行进入前5，且名次提升12位。福建农信、重庆农商行和四川农信名次均有下滑，后两家下滑超过10位。
其他银行中，微众银行超过网商银行，新入榜的中信百信银行和新网银行分别位列第25、29名，众邦银行上升13位。后面三家越活均在20万量级，IOS当前版本评分星级也较高，绝对得分差别很小。
表3：2025年中小银行数字竞争力TOP5
数据来源：零壹智库
04
活跃用户：总量稳健增长，农行大增超越工行
从点点数据监测的140多款月活在10万以上（以2025年平均月活为准）的手机银行来看，其2025年总月活约为8.98亿，同比增长15.16%，势头仍然稳健。
其中，农业银行平均月活为1.59亿，同比大增40%以上，距工商银行仅一步之遥。实际上，从单月数据表现来看，自8月份开始农行的月活已经稳稳超过工行，12月达到1.74亿以上（此时工行约为1.62亿）。建设银行平均月活为1.32亿，同比增长近30%，其12月的活跃用户也超过1.4亿。
招商银行和中国银行平均月活均在5000万量级，二者同比均增长10%以上；平安口袋银行和邮储银行则在3000万量级，前者同比增幅也较高，达到12.80%。随后是交通银行和浦发银行，平均月活均超过2000万。
其他全国股份制行中，增长显著的还有恒丰银行、华夏银行和浙商银行，增幅均在20%以上；广发银行、民生银行同比增幅也超过15%；光大银行则略有下滑，平均月活约为1419.28万。
TOP100综合榜单中，平均月活进入TOP50的城商行中，江苏银行同比增幅最高，超过23%，其次是宁波银行，约为20%，二者平均月活均超过600万；齐鲁银行、徽商银行、贵阳银行、吉林银行、杭州银行同比增幅也在15%以上。月活在500万级的北京银行，同比增长7.53%，而河北银行和长沙银行则略有下滑，幅度不超过6%。
平均月活进入TOP50的农商行中，东莞农商行增长最为显著，同比增幅超过20%，平均月活超过150万；其次是重庆农商行，平均月活接近400万，同比增长10%以上；深圳农商行是唯一一家月活下滑的银行，同比下滑3.5%左右。
农信社中，平均月活进入TOP50的有10家。其中，丰收互联平均月活约为675万，同比增长4.78%；黔农云平均月活超过500万，同比增长18.27%；2家同比增幅超过20%，分别为四川农信和甘肃农信。广西农信平均月活同比下滑20%以上，跌破200万；陕西信合、广东农信、湖南农信和福建农信则小幅下滑。
民营银行中，仅网商银行和微众银行月活达到百万级别,分别在400万和200万左右，同比增幅均在20%上下。到12月份，两家银行的月活分别在438万和240万左右。
平均月活在100万以上的还有兰州银行、甘肃银行、苏州银行、盛京银行、沪农商行等10家银行；另有3家银行平均月活90多万。
图3：2025年手机银行APP月均活跃用户TOP50（单位：万人）
数据来源：点点数据，零壹智库
为了进一步呈现头部银行的用户变化，本榜单特别制作了月活超过1000万的个人手机银行APP（不含独立的信用卡APP，共12家）在2024—2025年期间的数据趋势图。
可以看出，农业银行、建设银行、招商银行和平安口袋银行的月活从2024年四季度开始一路走高，中国银行在2024年7月便开始大增；平安口袋银行自2025年7月走势趋于平稳，而邮储银行在同一时间开始向下。
图4：2024—2025千万量级以上手机银行APP月活走势（单位：万人）
注：为了更好看清数据趋势，纵坐标被设置为不等间距
数据来源：点点数据，零壹智库
05
IOS评分：头部银行稳守4.9高分，整体稳中有升
在手机银行APP的用户评价方面，由于安卓各大商店平台较多且评分标准并不统一，评比较为繁琐，因此仅选取国区IOS平台数据作为用户评价依据。
相对于2024年（和2025同一口径下对比），华润银行增加1.1分，邮储银行增加0.8分，南京银行增加0.7分，平安口袋银行增加0.4分，台州银行增加0.3分，工商银行、沪农商行均增加0.2分至4.9分。招商银行、浦发银行、宁波银行、民泰银行均维持不变，且得到4.9的最高分。
得分减少的银行仅有5家，且幅度都很小，减少0.1分的是台州银行、中信百信银行、江苏银行和齐商银行，减少0.2分的只有北京银行。
图5：2025年手机银行APP IOS平台当前版本评分TOP30
注：虽然有的银行排名较为靠前，但其下载量和评论量并不高，用户评分仅供参考。
数据来源：点点数据，零壹智库
06
手机银行APP（IOS端）案例展示
（一）邮储银行
2025年，邮储银行APP更新了12个版本，12月上新的11.0版本聚焦AI驱动的交互革新、个性化体验与场景融合。
AI重构交互，“对话即服务”成核心：突破传统“点击-搜索-跳转”模式，AI智能助理支持自然语音识别，可直接办理转账、明细查询等高频业务；同步试点“AI问问”，通过搜索前推荐、搜索中联想、场景意图识别，“一句话”即可完成收支、工资、开户行等查询，无需功能跳转。
个性化体验，实现“千人千面”：基于用户浏览习惯与业务偏好，首页智能展示投资理财、信用卡等常用功能；AI联动待办日历“无感预判”需求，直接呈现待办事项，一键直达办理，让每个用户拥有专属界面。
深化场景融合，打造“一站式”服务：信用卡频道增设当季主推、“省”系列优惠等板块，对接日常消费；针对上班族打造“掌工资”专区，整合查工资、管工资、理工资等六大功能，覆盖全周期薪资管理。
依托“AI2ALL”生态，筑牢技术底座：以“邮智”大模型为核心，搭建五级数据集架构、国产超节点智算集群，形成多领域AI模型矩阵；同时组建专属体验团队，以客户反馈为导向优化产品，推动体验从“被动修补”向“主动规划”转变。
（二）招商银行
2025年，招商银行APP更新了11个版本，核心为12月上新的14.0版本，聚焦财富管理、服务效率与智能体验升级。
财富管理专业化智能化：理财提供“智享服务+优选产品”精准匹配方案，私行专区覆盖公私募一站式配置；基金推出“五星策略/指数”及升级“基金健诊”，穿透式分析持仓；保险“省心选”提供个性化规划，条款可视化且支持全家保单检视；新增养老选品、省税测算，助力税优资金打理。
信贷与信用卡服务高效便捷：贷款配备专属客户经理，贷前答疑、贷后还款方式变更等线上办结；信用卡整合选卡、激活、补卡功能，新增留学缴费专属额度，优化购车场景全流程服务。
生活便民与收支管理升级：支持识图转账，一拍即转无需手输；整合五险一金、医保账单一站式查询；新增“结余月历”，可创建年度目标并追踪进度，收支趋势直观可见。
智能交互与普惠体验强化：语控功能实现“一语即办”，不仅能响应快捷支付查询、网点位置问询等基础查询，还支持预约附近网点、申请房产复印件等复杂指令；AI小招功能不断丰富，新增指数挑选、市场解读功能，还上线了AI翻译助手、拍照转账功能；养老金融专区支持长按讲解功能，“哪里不会点哪里”。
（三）宁波银行
2025年，宁波银行APP更新了14个版本，以功能迭代升级、场景深度延伸、体验精准优化为核心，通过高频次小更新，聚焦财富管理、便民服务、个性化体验与安全保障。
财富管理功能持续丰富：升级理财固收+专区，提供多种选品策略；新增“FIRE退休计算器”助力攒钱规划，持仓升级专区推荐高收益适配产品；上线理财合并赎回功能，简化操作流程。
便民与生活场景全面延伸：新增“浙里办专区”，整合医保、社保、公积金等20项政务服务；上线儿童储蓄罐功能，支持长辈为孩子账户免密发放零花钱；开通灵活就业公积金缴存服务，优化无卡取现预约流程，可提前指定网点；通知存款支持预约支取自动到账，进一步提升使用便捷性。
个性化与专属服务升级：新增“AI卡专区”，提供个性化DIY卡面与权益组合服务；8.1.0版本新增财富、信用卡一级首页，用户可自定义调整底部菜单；推出私人银行综合服务平台“悦未来”，为高净值客户提供“人家企社”一体化解决方案。
体验与安全优化：多个版本持续优化操作流程、界面交互及页面加载性能，提升系统稳定性；升级设备生物识别、OCR识别功能，新增远程视频协助，辅助客户便捷操作；加强APP安全保障，鸿蒙版历经多次迭代，适配跨端流畅体验。
（四）泰隆银行
2025年，泰隆银行APP有11次更新，以务实适配需求、优化核心体验、强化安全保障为核心，通过多版本迭代持续打磨功能，聚焦理财、操作体验、安全防护等。
理财服务多元升级，满足差异化需求：天添宝全面升级，优化快赎体验并增加产品选项；上线宝宝家族专区，为客户精选推荐，让客户选品不纠结，理财更省心；新增大额存单转让功能，支持自由转让或购买他人转让的存单，盘活资产。
基础功能与体验持续打磨，提升便捷性：强化精准服务为核心，重点优化搜索、账户管理、登录等高频场景体验。搜索界面焕新升级，实现智能模糊匹配，理财产品清单实时同步+关键指标直观外显，检索效率大幅提升；收支明细加载显著提速、“我的账户”操作流程大幅精简，账户管理更高效；登录流程进一步简化并适配弱网环境，面容/指纹登录体验优化升级，人脸验证提示更直观清晰，全流程操作更顺滑省心。
安全防护强化：安全策略升级，强化高危行为管控；升级U-Key密码键盘，提升交易安全性；转账汇款功能优化限额展示，兼顾便捷与风险防控。
-End-
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