老人突然离世，银行卡密码锁死，这是很多家庭都会遇到的难题。过去哪怕卡里只有几千块，也得跑公证处办继承公证，花几百上千元公证费，还要准备一堆证明，少则一周多则一个月才能办完。
现在不用再折腾了。2026年起，国家金融监督管理总局、中国人民银行的优化政策已在全国所有银行全面落地，包括此前延迟执行的农村中小银行 。核心就是同一银行5万元以内免公证，当天就能办结，哪怕密码锁死、存折丢失，也能按这个流程直接提取，这就是目前解决该问题最省心的官方办法。
先纠正一个常见误区：有人觉得知道密码，趁身份证没注销去ATM分次取就行。千万别这么做，这不仅会被银行风控拦截，还可能因违规操作涉及法律风险。银行办理已故存款人存款提取，核心看继承权证明，而非密码。密码只是核验账户信息的辅助，不能替代合法继承手续。
2026年执行的新规，依据是国家金融监督管理总局、中国人民银行发布的《关于优化已故存款人小额存款提取有关要求的通知》（金规〔2024〕6号） 。文件明确，同一法人银行账户余额合计≤5万元（不含未结利息），第一顺序继承人（配偶、子女、父母）可免公证提取，农村中小银行也已在2025年底完成落实 。
这里的5万元是同一银行所有账户的总和，包括银行卡、存折、存单，还有银行发行的理财产品、国债、黄金积存等，本金和收益都计入限额，未结利息不计入 。比如老人在工行有3万存款、1万理财产品，合计4万，完全符合免公证条件。
很多人不知道，丧葬费、抚恤金还有特殊政策——哪怕金额超过5万，也不计入小额限额，可参照小额流程简化提取，这是新规里很实用的福利 。
核心流程：免公证当天办结的3个步骤（附必备材料）
这个流程是官方明确的，适用于密码锁死、无密码、存折丢失等所有情况，只要余额≤5万元，按以下步骤操作，多数网点当天就能拿到钱。
第一步：备齐4类核心材料（缺一不可，银行只认原件）
1. 继承人本人有效身份证原件；
2. 老人死亡证明原件（医院医学死亡证明、公安机关户口注销证明、火化证明三选一，社区或单位手写证明无效）；
3. 亲属关系证明原件（户口本、结婚证、出生证明均可，户口分离的可带派出所出具的亲属关系证明；有公证遗嘱的，用遗嘱原件替代即可）；
4. 银行制式《已故存款人小额存款提取承诺书》（现场填写，签字按手印，承诺材料真实、继承无纠纷，承担相应法律责任）。
如果银行卡、存折还在，尽量带上，能加快账户核验速度；就算丢了，也不影响办理，银行可通过身份信息查询账户明细。
第二步：到银行网点办理，可查交易明细
携带材料前往老人开户银行的任意网点，不用非去开户支行。跟柜员说“办理已故存款人小额免公证提取业务”，并申请查询老人账户交易明细——新规明确，第一顺序继承人可查询老人死亡前6个月及死亡后的交易记录，方便核对存款余额 。
若有多个第一顺序继承人，可共同到场，也可委托一人办理，但受托人需提供经公证的授权委托书。
第三步：审核通过，一次性提取并注销账户
银行会现场审核材料，履行合理谨慎义务，一般30分钟内就能完成。审核无误后，会将账户内本息一次性支付给继承人，同时注销老人的账户 。整个过程没有任何手续费，不用跑公证处，当天就能办结。
特殊情况处理：3个高频问题解答
1. 余额超过5万元怎么办？
超过5万元的，需办理继承公证，或通过法院判决书、裁定书、调解书确认继承权，银行凭相关文书办理提取 。建议先按小额流程提取5万元以内部分，超过部分再走公证或诉讼流程，减少公证费支出。
2. 不知道老人在哪些银行有存款？
可先到任意银行申请查询，目前北京、上海、江苏、浙江、山东等13个地区已开通“已故存款人存款查询一网通办”服务，通过云闪付APP就能查询129家参与银行的存款线索，24小时内可收到查询报告。
3. 继承人行动不便无法到场？
多数银行支持上门服务，提前联系网点预约，说明情况后，银行工作人员会上门核验材料、办理签字手续，具体可咨询当地银行网点。
重要提醒：2个误区别踩，避免白跑
1. 不要试图“拆分取款”，比如6万元分两次取，银行会核查同一法人银行的所有账户，总额超5万元就会拒绝简化流程；
2. 承诺书不能乱签，隐瞒真实情况、提交虚假材料冒领存款，涉嫌犯罪的，银行会移交司法机关处理 。
总结
老人去世后银行卡密码锁死，不用再慌着办公证。记住同一银行5万元以内免公证这个核心规则，备齐死亡证明、亲属关系证明、本人身份证，到银行签一份承诺书，当天就能把钱取出来。
新规的出台，就是为了简化流程、减轻群众负担，这也是目前最合法、最高效的方式。建议大家收藏这篇文章，万一遇到类似情况，能少走弯路。
最后想问大家，你身边有人遇到过已故存款提取难的问题吗？当时是怎么解决的？欢迎在评论区分享你的经历，也可以点赞收藏这篇文章，转发给身边有需要的朋友，避免他们白跑一趟、白花冤枉钱。
本文仅供读者参考，具体办理要求以银行官方通知和国家相关政策规定为准。
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