本文来源：时代财经 作者：何秀兰
新年伊始，多地中小银行“逆势”上调存款利率。
时代财经注意到， 在国有大行密集下架5年期大额存单、市场利率持续下行的行业背景下，2026年开年以来，多地中小银行逆势发力，打响“揽储大战”。
据时代财经梳理，2026年开年至今，农商行、村镇银行等中小机构成为存款利率上调主力，上调幅度集中在5至20个基点，期限聚焦1至3年期区间。其中，贵州息烽农商行3年期定存利率达2.05%，起存门槛低至50元；莱商银行济南分行、兴福村镇银行等机构3年期定存利率均上浮至1.95%；北票盛都村镇银行全期限存款利率均提升5个BP。大额储户成争夺重点，广西昭平农商行20万元起存3年期利率1.9%，江苏建湖农商行20万元以上3年期利率达1.8%。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏向时代财经指出，这类揽储策略在短期内效果相对较为显著，原因在于多地农商行通过“限时、限额、高门槛”方式上调利率，可以较为精准地锁定大额资金。该类策略在春节前资金需求高峰阶段，有效提升了银行的存款吸收能力，部分银行单日存款发行规模超10亿元。
多家中小银行上调存款利率 图源：图虫创意
多地中小银行上调存款利率，期限集中在中短期
“利率上调了，3年期定存利率达1.95%，比去年年底高了 0.2个百分点，而且活动到3月底就结束。”2月4日，某村镇银行的工作人员向时代财经介绍，该行自1月1日起上浮了部分定存产品的利率，已吸引不少周边商户咨询。
时代财经梳理发现，2026年开年至今，各类中小银行密集发布利率上调公告，调整方向各有侧重，形成了多元化的揽储格局。从期限来看，1年期、3年期产品成为调整主力，部分银行同步覆盖短期与长期限存款产品，满足不同储户需求。
在利率定价上，不同银行呈现出清晰的梯度差异。贵州息烽农商行则以低门槛和高收益突围，50元起存即可享受1年期 1.5%、3年期2.05%、5年期2.1%的定存利率，该利率在市场同类产品中处于高位，具备较高吸引力；莱商银行济南分行、兴福村镇银行上浮后的定存利率同样亮眼，3年期定存利率均上浮至1.95%，且兴福村镇银行的起存金额仅为50元，门槛较低；北票盛都村镇银行则对全期限定期存款进行调整，调整后1年期、2年期、3年期以及5年期的存款年利率分别为1.65%、1.7%、1.7%、1.65%，较1月初均提升5个BP。
贵州息烽农商行最新存款利率
值得注意的是，大额资金成为多家银行的争夺焦点。广西昭平农商行推出20万元起存的特色存款，1年期、2年期、3年期产品的年化利率分别为1.4%、1.65%、1.9%，且存款产品采用预约制，售完即止；江苏建湖农商行则采用分级定价策略，5万元至20万元的3期年利率上浮至1.7%，20万元及以上则提升至1.8%，用利率差异吸引大额资金留存；内蒙古农商银行托克托支行的新年专属产品同样瞄准大额储户，20万元起存的1年期利率为1.45%，同时设置100元起存的普惠门槛，对应利率1.4%，兼顾不同资金规模需求。
此外，特色化存款产品成为重要补充。山西稷山农商行推出“幸福存”“宝贝存”系列特色存款产品，办理5万元以上陪嫁金存款可享受“爱情存单” 和新钱兑换服务，为1万元以上少儿定期存款提供精美文具。陕西镇巴农商行、商南农商行则聚焦短期与中期存款，镇巴农商行6个月期、1年期存款利率分别上浮至1.15%、1.4%；商南农商行3个月期、6个月期、1年期、2 年期定期存款的挂牌利率分别为0.8%、1.0%、1.15%、 1.2%，均较原利率上浮14-15个BP，10万元存1年最高可多获150元收益。
某农商行工作人员向时代财经坦言，作为区域性银行，其所在银行主要服务本地小微企业和农户，年初上调利率能快速锁定资金，为后续春耕、小微企业复工的信贷投放储备资金。 “此次利率调整是响应总行‘开门红’考核要求，同时也是为了应对周边银行的竞争，避免客户流失。
时代财经注意到，多数银行将利率上调的产品期限集中在1-3年期，五年期产品稀缺。除贵州息烽农商银行、北票盛都村镇银行等银行外，大多数银行均未上调五年期利率，部分银行甚至未推出五年期产品。“长期存款会增加银行负债成本，而且当前市场利率下行预期明确，缩短存款期限能为后续利率调整预留空间。” 上述农商行工作人员向时代财经表示。
对此，南开大学金融发展研究院院长田利辉向时代财经解读称，这一现象集中体现了中小银行“以短博稳、规避长险”的审慎负债管理哲学，其逻辑核心在于主动管理利率风险与流动性风险：一是在利率下行周期，避免用长期高成本负债锁定未来收益，防止期限错配加剧，降低经营风险；二是匹配其资产端以中小微企业短期贷款为主的结构，实现负债久期与资产久期的大致对齐，控制经营风险。“五年期产品稀缺，正是中小银行为潜在利率反弹或流动性突变预留的‘战略缓冲’，反映了中小银行在规模约束下，更注重负债结构的灵活性与安全性。”
娄飞鹏也向时代财经补充表示，中小银行以提高利率的方式揽储，长期可持续性存疑。一方面，利率上调多集中于1-3年期，5年期存款产品密集下架，反映出银行规避长期负债成本锁定；另一方面，存款“活期化”趋势加速，中小银行若持续推高利率，将加剧净息差压力。
业内：利率上调仅是中小银行揽储的短期战术
利率上调的背后，储户的反应呈现出明显的分化特征，不同年龄段、不同资金规模的储户，资金配置思路差异化明显。
近日，时代财经采访到了近日咨询存款产品的中年市民王女士，“我有 20 万元到期存款，本来想转去理财，但看到一些大额存单三年期利率1.8%，比之前买的理财产品的平均收益率还高一点，就打算先存这里。”
上述村镇银行的工作人员则向时代财经表示，近期办理定期存款的客户中，50 岁以上群体占比更高，“他们更看重本金安全，对利率小幅波动敏感”。
不过，年轻储户的反应则更为理性。“不到2%的一年期利率吸引力有限，我会把一部分钱存定期，剩下的买‘固收 +’理财和基金。”28岁的深圳上班族李先生告诉时代财经，他已在某农商银行存了5万元一年期的定期存款，同时配置了10万元银行理财和10万元指数基金。
业内人士认为，综合来看，中小银行逆势上调存款利率，本质上是特定背景下的阶段性选择，属于中小银行与市场、同行之间的短期博弈，背后折射出的是中小银行在行业竞争中的生存压力与发展思考。
娄飞鹏向时代财经进一步分析指出，中小银行此次逆势加息，主要是因为中小银行客户基础相对薄弱、非息收入占比偏低，对存款的依赖性较高，再加上2026年定期存款到期规模较大，需要通过一定的利率优势稳定存款规模。
田利辉则向时代财经进一步解释，中小银行的这一举措，反映了中国银行业“二元结构”下的理性选择。尽管与整体利率下行趋势存在一定矛盾，但这是中小银行在流动性分层压力下的“生存博弈”：国有大行凭借广泛的网点布局、强大的品牌优势，主动降低长期负债成本以应对息差收窄的压力；而中小银行面临着来自国有大行、股份制银行的双重竞争，存款分流压力较大，尤其在年初信贷“开门红”期间，必须通过阶段性、有条件的高利率进行“精准揽储”，以稳定核心负债、维持流动性安全。“这并非利率趋势的改变，而是市场机制下不同机构对同一趋势的差异化应激反应，体现了金融供给侧的结构性特征。”
但业内人士认为，利率上调仅是中小银行揽储的短期战术，长期可持续性面临较大挑战，转型才是中小银行的长远出路。
田利辉强调，中小银行要实现可持续发展，必须依托“三维转型”：一是业务模式转型，摆脱同质化存贷业务的竞争困境，深耕本地生态，发展普惠金融、绿色金融等特色业务，塑造自身比较优势；二是客户服务转型，从产品中心转向客户中心，依托“幸福存”等特色产品，延伸财富管理、金融咨询等增值服务，提升客户粘性与综合收益；三是技术能力转型，积极拥抱数字化转型，通过智能风控、线上服务渠道建设，降低运营成本、延伸服务半径，提升核心竞争力。“最终，中小银行的出路在于‘做特做精’，以区域服务的深度对抗大型银行规模的广度，在差异化竞争中构筑自身的护城河。”
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