最近和一位在银行干了十几年的老朋友聊天，他说的一番话，让我整个人都沉默了。
他说：今明两年，真心劝你别再随便存定期了。
我当时第一反应是——你一个银行的人，居然劝我别存钱？这不是砸自己饭碗吗？
但听他讲完原因后，我不得不承认，句句扎心，字字在理。
第一个原因：你的利息，正在以肉眼可见的速度缩水
我查了一下数据，真的很触目惊心。
就拿三年期定存来说，前几年还是3.25%，现在呢？直接腰斩到1.75%。
这意味着什么？
我给你算一笔账：10万块存三年定期，以前每年能拿3250块利息，现在只剩1750块。整整少了1500块，三年下来就是4500块。
4500块什么概念？够你全家吃三个月的菜了，够你买台不错的智能手机了，够你出去旅游一趟了。
就这么悄无声息地没了。
而且我朋友说，这还不是终点。按照现在的趋势，利率继续往下走的概率非常大。今天你觉得1.75%已经够低了，明年可能就是1.5%，后年说不定就进入“0时代”。
你辛辛苦苦攒的钱，躺在银行里，一年到头的利息买不了几件像样的东西。
这不叫理财，这叫“理个寂寞”。
第二个原因：存银行的钱，正在被通胀悄悄“偷走”
这一点，我觉得很多人都没想明白。
账面上看，你的存款数字没变，甚至还在涨。但实际上呢？
你去菜市场看看，猪肉什么价？你去超市转转，食用油什么价？你交一次水电费，再看看燃气费，是不是比两年前贵了一大截？
我认识的一位大姐，每个月记账特别仔细。她跟我说，同样的生活标准，五年前一个月花3000块绰绰有余，现在4500块还紧巴巴的。
这就是通胀的威力——它不会明着抢你的钱，但会让你手里的钱越来越“薄”。
现在银行存款利率已经全面进入“1时代”，1.75%的年化收益，能跑赢什么？
跑不赢你吃的米，跑不赢你用的油，跑不赢你交的电费。
换句话说，你存进去10万块，一年后取出来101750块，看着是多了。但这101750块能买到的东西，可能还不如你当初那10万块。
这不是危言耸听，这是正在发生的事实。
第三个原因：不要把鸡蛋全放在一个篮子里
我朋友跟我说了一句话，我印象特别深：
“十年前，把钱存银行是最稳妥的选择，因为没什么其他靠谱的渠道。但现在还这么干，就是把选择权白白让出去了。”
想想也是。
现在除了银行定存，国债、大额存单、债券基金、银行理财、甚至一些低风险的混合型基金，选择太多了。
国债利率虽然也在降，但至少比定存高一点，还有国家信用背书。大额存单20万起步，利率比普通定存高出不少。债券基金波动小，长期持有收益也比较稳定。
我不是说让你去炒股、去投机。那些高风险的东西，普通人确实碰不得。
但是，把所有的钱都死死地捏在定期存款里，任由利息越来越少，任由通胀慢慢蚕食——这难道就是最安全的选择吗？
我觉得不是。
但话说回来，我也得给大家泼盆冷水
听到这里，你可能会说：那我把钱都拿出来理财不就行了？
且慢。
我朋友特别强调了一点：这些道理对很多人来说只是“听起来有道理”，实际操作起来，坑多得很。
为什么？
因为大多数人根本不具备理财的专业知识和心理素质。
你把钱从银行取出来，买了只基金，结果跌了10%，你受得了吗？晚上睡得着觉吗？会不会一着急全卖了，结果刚卖完就涨回来了？
我见过太多这样的案例了。
还有就是现在整个投资大环境，说实话真的不太好。股市震荡、楼市低迷、理财产品净值波动加大。就连很多专业投资者都在亏钱，更何况我们这些普通人？
所以，“不要随便存定期”这句话，重点在“随便”两个字。
不是让你冲动行事，是让你做好规划。
那普通人到底该怎么办？
我跟朋友讨论了很久，最后得出一个相对稳妥的方案。
如果你是那种特别厌恶风险的人，可以这样做：把一部分钱存在股份制银行，它们的利率普遍比国有大行高一些。超过20万的，买大额存单。再拿一小部分买国债，安全性高，收益也比定存强。
如果你能承受一定的波动，可以做个资产配置。
打个比方，你有100万，大概可以这么分：50万买国债和大额存单，保本保息；30万买债券基金或稳健型银行理财，追求略高一点的收益；剩下20万，可以考虑股债混合基金，或者买点每年都能分红的银行股。
这样一来，既不会因为全仓理财而睡不着觉，也不会因为全存定期而被通胀慢慢吃掉。
写在最后
现在国内居民存款已经突破160万亿了，人均存款超过11万。这说明什么？说明大家都在拼命攒钱，想给自己和家人一个保障。
失业了怎么办？生病了怎么办？孩子上学怎么办？父母养老怎么办？
这些问题，每一个都需要钱来兜底。
存钱没有错，错的是方式。
把所有的钱都傻傻地堆在定期存款里，然后眼睁睁看着利息越来越少、购买力越来越弱——这不是稳妥，这是另一种形式的冒险。
真正的安全，是让你的钱在保值的同时，还能适当增值。
这需要你动动脑子，做点功课，而不是图省事一存了之。
说到底，钱是你自己的，你不对它负责，谁还会对它负责呢？
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