春节脚步渐近，居民资金迎来集中流动期，多地中小银行开启节前揽储动作。湖南新晃农商行、陕西镇巴农商行、山西临县农商行等多家县域农商行，于1月下旬纷纷上调部分期限存款利率，上浮幅度各有不同，同时多款“限时专享”的新年专属存款产品同步上线，成为利率下行大背景下的市场亮点。

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此次中小银行的利率调整，并非盲目普涨，而是呈现出精准化、差异化的特点。从调整范围来看，多聚焦1-3年期定存及大额存单，部分银行还按起存金额分档定价，资金量越高享受的利率越优；从产品设计来看，新年专属存款均标注“限时、限量”规则，部分还仅限新增资金或他行转入资金参与，存量资金无法享受优惠，既精准吸引增量存款，也有效控制负债成本。

中小银行节前逆势加息，背后是多重市场因素叠加的结果。一方面，年初是银行业“开门红”考核关键期，叠加春节前居民年终奖、企业回款等增量资金释放，形成揽储黄金窗口，而中小银行在品牌、网点上弱于国有大行，只能通过利率优势争夺资金；另一方面，2026年初大量定期存款集中到期，储户资金进入重新配置阶段，上调利率能更好承接这部分回流资金，为全年信贷投放储备稳定来源。

值得注意的是，此次利率上调并非市场利率走势反转，而是中小银行阶段性的揽储策略。国有大行与全国性股份制银行并未跟进调整，且多数中小银行的加息活动均设置明确截止日期，属于短期营销行为。专家也提醒，当前银行业净息差处于历史低位，中小银行持续加息的空间有限，这一优惠窗口大概率会随春节结束逐步关闭。

对于普通储户而言，此次中小银行的新年存款福利是短期配置的好时机，可结合自身资金使用规划，适度锁定中短期高息产品。但同时也需看清产品条款，注意单家银行存款不超50万的存款保险上限，兼顾收益性与资金安全性。