一个人没有房贷、车贷，不刷信用卡，不碰任何网贷，周围人的第一反应不是羡慕，反而是怀疑：是不是他太抠门？是不是混得不太行，连银行都不愿意借钱给他？你看，什么时候开始“不欠钱”反而成了一种需要解释的状态？这件事本身就已经很不对劲了。
我们这一代人从小被教育要努力、要上进、要靠自己。可真正走进社会，你会发现一条隐藏的规则：你越早开始欠债，这个系统似乎越“认可”你。所谓的“成熟”：买房叫“上车”，贷款叫“规划”，分期叫“会理财”。而真正选择不负债的人，反而被贴上“不上进”“不合群”“没野心”的标签。这不是个体的偏见，这是一整套环境给你的心理暗示。
为什么会这样？我们先不谈年轻人爱不爱花钱，来看一个更底层的现实：现在大多数普通人的收入，刚好卡在一个非常尴尬的位置——它不低到活不下去，但也高不到可以安心规划未来。你每个月的工资就像一块刚好够用的木板，房租一压、吃喝一压、通勤社交一压、偶尔生病一压，基本就没什么余量了。在这种状态下，负债不是冲动，而是一种“被动补丁”——它不是为了炫耀，而是为了把生活“凑完整”。
可问题来了：如果只是收入紧张，人们完全可以选择降低欲望。为什么现实中大家反而越活越“标配”？因为有一只更隐蔽的力量在背后推着你往前走。这股力量，我称之为“人生进度条焦虑”。
你仔细想想，是不是从某个年龄开始，你就不再被问“过得开不开心”，而是被反复确认：“有房了吗？”“有车了吗？”“结婚了吗？”这些问题听起来是关心，实际上是催促。它们像一个个节点，不断提醒你：你不能慢，也不能偏航。而这些节点，无一例外都需要钱——而且是大量的、需要提前透支的钱。于是，负债就不再是个人选择，而是被包装成“正常人生流程”的一部分。你不背点债，你好像就“掉队了”。
更微妙的是，另一套系统也在同时运转。它不逼你，它“哄”你：它告诉你“辛苦了，奖励一下自己吧”，它告诉你“你值得更好的生活”。它把每一次消费都包装成一次“自我肯定”。而最聪明的地方在于，它顺手把“付款”这件事变得毫无痛感——不用掏现金，不用数钞票，甚至不用当下负责，因为“未来的你”会替“现在的你”还账。
于是一个很残酷的结构就出现了：收入决定当下，负债决定未来。你越习惯用未来填补现在，就越难拥有真正的选择权。
那为什么仍然有人能保持零负债？你会发现他们身上有一个共同点：不是赚得最多，而是活得最清醒。他们并不是不消费，而是对“拥有”这件事有完全不同的理解。在他们看来，房子不是身份认证，而是一种资产；选择车不是成功标志，而是一种出行工具；信用额度不是能力证明，而是潜在风险。这种认知，让他们在关键节点上敢于“慢一步”。
查理·芒格讲过：真正拖垮一个人的，往往不是一次大错误，而是很多看起来合理的“小决定”。负债，就是最典型的那种“当下合理、长期致命”的选择。
当然，我不是在美化“零负债”，也不是在贬低所有负债行为。历史上，利用杠杆完成跃迁的人并不少。但有一个前提经常被忽略：杠杆只适合有“缓冲垫”的人。当你没有稳定现金流、没有风险承受能力、没有退路时，杠杆不是放大器，而是“放大镜”——它只会把你的焦虑、不确定和脆弱无限放大。
所以，这并不是“努力”和“躺平”的对立，也不是“负债”和“清贫”的对立，而是一个更本质的问题：你愿不愿意为“确定感”牺牲想象力，还是为“自由度”承受不确定？有人选择背负，去换一个看得见的未来；有人选择轻装，去保留随时转向的可能。没有标准答案。但我希望你在做选择时，至少是清醒的，而不是被推着走的。
最后，我想对你说一句话：真正的安全感，不是银行愿意借你多少钱，而是你哪怕什么都不借，依然能睡得着觉。芒格还会提醒你一句：先别想着发财，先确保你不会被一击出局。能长期留在牌桌上的人，才有资格谈未来。
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