工龄39年退休金3200，她30年却拿10000+：养老双轨制下的冷暖人生
老李昨晚又失眠了。
凌晨三点，他盯着手机银行里刚刚到账的3216.74元退休金，再想起妻子上个月工资卡里到账的五位数，心里像堵了块石头。
“我工龄39年，她30年；我在企业拼了一辈子，她在体制内朝九晚五。怎么到头来，我的退休金还不到她的三分之一？”
这不仅是老李一个人的困惑。
一组刺痛人心的数字对比
老李的妻子在北方某五线城市财政局工作，今年刚退休。30年工龄，每月到手的养老金是10700多元。而老李从18岁进当地国企，从学徒干到车间主任，39年工龄换来的退休金是3228元。
“我们那批人，真的是把青春献给了企业。”老李点了一支烟，“90年代最困难的时候，连续八个月发不出工资，我们就靠食堂的馒头咸菜撑过来。当时想着，苦就苦点，等退休就好了。”
没想到，等来的却是这样的落差。
“双轨制”背后：两套不同的养老逻辑
为什么会有如此大的差距？
核心在于我国长期存在的养老金“双轨制”——体制内和体制外，走的是两条完全不同的养老路径。
体制内的“高保障”模式：
老李妻子所在的机关事业单位，养老金计算方式与企业完全不同。他们的养老金由三部分组成：基本养老金+职业年金+各种补贴。缴费基数高，财政补贴力度大，替代率（养老金与退休前工资之比）往往能达到80%-90%。
体制外的“多缴多得”现实：
而老李这样的企业职工，养老金主要来自个人和企业的养老保险缴费。很多企业，特别是中小民营企业，都是按照当地最低缴费基数缴纳，直接导致个人账户积累不足。39年工龄的老李，退休前月工资也就5000出头。
“我们厂效益最好的时候，也没按实际工资足额交过养老保险。”老李苦笑道，“老板总说，厂子能活下来就不错了。”
那些被数字改变的生活
每月3228元，在五线城市是什么概念？
老李给我算了笔账：房贷早就还清了，这是唯一的安慰。但水电煤气、物业费、伙食费加起来就要2000多。剩下的1000元，要应付人情往来、头疼脑热。
“去年体检，查出心脏有点问题，医生建议做进一步检查，我拖了三个月才去。”老李说得平静，却让人心酸，“不是不想去，是去了万一要治疗，钱从哪儿来？”
而他妻子的生活则是另一番景象。10700元的养老金，让她可以轻松负担起每周一次的美容院护理，偶尔还能跟老姐妹报个旅行团。去年，她刚给自己换了部新手机，花了6000多。
“我知道不该比较，但有时候看她那么潇洒，心里真的不是滋味。”老李叹了口气，“我们俩感情很好，她常说要拿她的钱贴补家用，但我一个大男人，怎么好意思？”
改革的阵痛与希望
其实，国家早就意识到这个问题。
2014年10月，机关事业单位养老保险制度改革启动，体制内也开始缴纳养老保险，向着“并轨”迈出关键一步。但对于改革前参加工作、改革后退休的“中人”，国家通过“过渡性养老金”等方式，保障其待遇不降低。
而对于老李这样的企业退休人员，养老金已经实现了“十八连涨”。从2005年到2022年，企业退休人员月人均养老金从约700元提高到近3000元。
只是，基数不同，增长幅度相同，差距依然明显。
一位社保专家告诉我：“养老金差距是历史形成的，涉及财政负担能力、制度转轨成本等多重因素。完全拉平不现实，但缩小差距是明确方向。”
普通人的养老自救指南
在制度不断完善的同时，普通人该如何规划自己的养老？
第一，看清自己的社保缴费基数。很多人直到退休才发现，公司一直按最低标准给自己交社保。定期查询社保缴费记录，是维护自身权益的第一步。
第二，企业年金不能忽视。如果你所在企业有年金制度，一定要参加。这是养老金的“第二支柱”。
第三，个人养老金账户值得关注。2022年起推行的个人养老金制度，每年12000元的税前扣除额度，长期投资增值，能有效补充养老资金。
第四，健康的身体是最好的养老保障。医疗支出往往是退休后最大的不确定开支。
采访结束时，老李说要接孙子放学了。
“现在也想开了，比上不足比下有余。农村老人每月一两百的养老金不也这么过？”他站起身，整理了一下旧夹克的领子，“只是有时候想起一起进厂的老伙计，有的没等到退休，有的退休没几年就走了...能活着领养老金，也算是福气吧。”
夕阳透过窗户照在他花白的头发上。这个工作了39年的老工人，背影依然挺直。
养老金的数字差距，记录着一个时代的制度轨迹，也丈量着无数普通人一生的价值。在改革的进程中，每一个数字的调整，背后都是千万个家庭的冷暖人生。
而我们期待的是，当今天的年轻人老去时，他们领取养老金的那一刻，不再需要比较“轨”的不同，而只看到“老有所养”的公平与尊严。
（为保护隐私，文中人物为化名）
网友热评：
- “我父亲42年工龄，退休金2900，母亲小学教师30年教龄，退休金6800。同一个屋檐下，两种养老人生。”
- “并轨改革任重道远，不能只让一代人承受所有代价。”
- “最扎心的是：企业职工往往工龄更长、工作更累，退休待遇反而更低。”
- “除了呼吁公平，我们更该学会为自己养老负责，别把所有希望都寄托在社保上。”
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