来源：九州商业观察
助贷新规落地百日有余，行业合规整改持续深化，部分机构却仍在灰色地带游走。近期，市场上出现多款以“分期商城+消费额度”为包装的助贷产品，试图绕开利率管控与收费禁令。其中，老牌助贷机构旗下的众花优选平台，凭借“双额度”宣传吸引资金需求用户，却被大量用户投诉存在强制收取会员费、商品天价溢价、诱导套现等多重问题，其运营模式已严重偏离合规轨道，更与监管要求背道而驰。
作为助贷行业的资深玩家，众花优选以电子商务与消费金融服务为外衣，推出最高10万元提现额度与10万元消费额度的“双额度”服务，主打对信用瑕疵用户友好，快速在下沉市场获客。然而，这份看似宽松的授信背后，并非正规消费金融服务，而是精心设计的违规套路。平台内嵌的花逸花分期商城，表面销售黄金饰品、家电、美妆等商品，实则成为变相放贷的工具，将高息借贷包装成分期消费，让用户在不知情下背负远超合规标准的债务。
黄金品类成为该平台违规操作的核心载体，也是用户投诉的重灾区。据多位用户反馈，花逸花商城的黄金产品定价严重背离市场行情，3克足金摆件售价超4000元，较同期实物黄金批发价溢价幅度高达40%，部分产品甚至高出市场价近一倍。如此离谱的定价，并非为了正常商品销售，而是为后续套现操作预留空间。平台通过合作回收商，以六至七折价格回收用户购买的黄金，用户实际到手资金仅为商品标价的六成左右，却需按照商城标价全额分期还款。
经测算，用户通过该模式完成套现后，实际承担的单利年化利率突破100%，远超监管划定的24%综合融资成本红线，属于典型的变相高利贷。更值得警惕的是，平台存在精准引流回收商的嫌疑，部分用户仅浏览商品页面，便接到回收商的变现邀约，整个流程形成“高溢价购物+低价回收+全额还款”的闭环，完全脱离真实消费场景，沦为披着电商外衣的非法放贷通道。在监管部门启动分期商城行业专项调研后，该平台已紧急下架全部黄金商品，但此前大量用户已遭受经济损失，违规事实难以掩盖。
除了分期商城的高息套路，众花优选还涉嫌违规收取会员费，触碰助贷新规的明确禁令。助贷新规明确要求，助贷平台运营机构不得以任何形式向借款人收取息费，金融机构需将所有增信服务费用纳入综合融资成本。但众花优选无视监管规定，通过捆绑销售的方式，在用户申请借款时强制开通69.9元会员服务，即便用户借款申请未通过、未使用任何会员权益，平台仍拒绝全额退款，仅以“使用审核加速权益”为由克扣费用。
投诉数据显示，2025年10月以来，多个消费维权平台收到数十起针对该平台的会员费投诉，用户普遍反映遭遇“不知情扣费”“连续三月自动扣款”“退款难”等问题。更蹊跷的是，这笔会员费的收取主体为一家已被列入经营异常名录的企业，该企业因登记住所无法联系被市场监管部门公示，后续仅完成名称变更便继续开展收费业务，平台与异常企业的合作背后，暗藏逃避监管、转嫁收费责任的企图。作为宣称持正规金融机构合作的平台，众花优选的收费行为已构成违规，严重侵害消费者知情权与财产权。
在资金与增信环节，众花优选的合规性同样存疑。平台公示的贷款担保方为黑龙江省联丰融资担保有限公司等持牌机构，其中联丰融担为国资控股企业，注册资本超10亿元，按理应对合作助贷平台实施严格的合规审核。但众花优选存在的强制收费、高息放贷等问题，早已通过投诉平台公开曝光，持牌担保机构是否履行尽调义务、是否将违规平台纳入合作白名单，成为待解之谜。
助贷新规明确要求，金融机构需对合作机构实行名单制管理，严禁与名单外机构开展业务，同时需公示合作机构名单并动态更新。众花优选是否进入持牌机构的合规白名单，其收取的会员费是否纳入综合融资成本核算，平台始终未给出明确回应。
当前，分期商城行业已进入监管强整治阶段，监管部门围绕数据安全、商品定价、会员权益等核心问题开展全面调研，重点打击以消费为名、行放贷之实的违规行为，行业尾部出清与洗牌加速推进。众花优选作为老牌助贷机构旗下平台，本应带头践行合规要求，却顶风作案，通过分期商城变相高息放贷、强制收取会员费，不仅损害消费者权益，更扰乱助贷行业整改秩序。
助贷行业的转型核心是回归普惠金融本源，坚守利率红线与合规底线，任何试图通过包装马甲、拆分息费逃避监管的行为，最终都将面临监管处罚与市场淘汰。对于众花优选而言，紧急下架黄金商品、回避媒体质疑无法解决根本问题，唯有彻底整改违规收费与高息套现模式，主动对接监管要求，才能避免被行业出清。而对于合作的持牌担保机构，也需履行主体责任，清理违规合作方，守住金融风险防线，防止持牌资质成为违规助贷的“保护伞”。
后续，监管部门的整治行动将持续深化，消费者维权意识不断提升，违规助贷平台的生存空间已被大幅压缩。众花优选的乱象，是助贷新规下行业违规转型的典型缩影，也为所有机构敲响警钟：合规是发展的前提，触碰监管红线、侵害消费者权益的模式，注定无法长久。
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