一、60%档的现实：每月2100，晚年很受限

• 养老金水平：缴满30年60%档，多数地区退休约2000-2300元/月（你说的2100很典型）

• 生活现状：

◦ 三四线/县城：刚够吃饭、水电、基础药，无结余、不敢生病、不能旅游

◦ 一二线：不够花，大概率要靠子女补贴

• 关键规则：退休后不能改档、不能补档、不能重算，选了就定终身

二、60% vs 100%：差距有多大？

• 基础养老金：同地区、同年限，100%档比60%档每月多400-800元

• 个人账户：100%档个人账户是60%档的约1.7倍，每月多领300-500元

• 合计差距：同条件下，100%档比60%档每月多700-1300元，一年多8400-15600元，十年差十几万

• 长期复利：养老金每年上调，档次越高涨得越多，差距会越拉越大

三、怎么选最适合你？

适合选60%档（先保年限）

• 收入不稳定、结余少、有大额负债（房贷/育儿）

• 优先缴满15年，不中断，等收入提升再调档

适合选100%档（性价比最高）

• 收入稳定、无大额负债、每月能多承担几百元

• 想退休后有结余、能看病、能轻度消费

临近退休（50-55岁）

• 年限够但档次低：最后5-10年提至100%档，快速拉高平均指数，养老金提升最明显

四、实用建议（马上能做）

1. 上班族：要求单位按实际工资缴，别被按60%档“偷缴”，可打12333维权

2. 灵活就业：

◦ 预算紧：60%档+申请4050社保补贴（最高补2/3）

◦ 预算够：直接100%档，长期回报远大于多缴的钱

3. 已缴多年60%档：

◦ 距离退休≥10年：逐年提档（60%→80%→100%）

◦ 距离退休<10年：直接拉满100%档，收益最划算

五、一句话总结

60%档是兜底保障，只能保基本温饱；100%档是体面养老，能让晚年更从容。先保年限，再提档次，量力而行，长期看100%档更划算。