文│吴骐亮
近日，一位龚女士手持一张1992年的工商银行礼仪储蓄存单，走进上海张江的一家工行网点。这张存单已经泛黄，面额20元，存入日期是1992年11月10日。在工作人员细致的核实与手工计息下，这张跨越了三十年的老存单，最终连本带息兑付了81.91元。金额虽小，但其背后承载的银行信誉与时代记忆，却引人回溯一段关于“礼仪储蓄”的独特金融往事。
当传统礼俗遇见现代金融
工商银行礼仪储蓄存单
上世纪90年代初，商品经济逐渐活跃，老百姓手头渐宽，如何存钱、如何送礼，成为银行思考的服务切入点。工商银行上海分行在传统“定活两便”储蓄基础上，推陈出新，于1991年1月正式推出“礼仪储蓄”。这不是一次简单的产品升级，而是一次有意为之的文化嫁接。
中国自古被誉为“礼仪之邦”，逢年过节、婚丧嫁娶，都离不开“礼”的传递。以往人们送礼多直接馈赠现金或实物，而工行此番设计的礼仪储蓄，则将“存钱”和“赠礼”合二为一。其存单设计极富匠心：20元面值为洋红色，中央饰以上海市花白玉兰，托起一个醒目的“礼”字，旁边伴有活泼可爱的卡通儿童；50元面值则为金红色，绘有葵花、朝阳、蝙蝠等吉祥图案，并烫印“福、禄、寿、喜”字样，整体犹如一份精致的贺卡。配套的礼仪信封也古雅美观，以粉红为底，四周环绕月月红，中间铺陈回纹与菱形图案，处处透出吉祥如意的美好寓意。
礼仪储蓄实质上仍属定活两便储蓄，随时可取、按实存期计息，可在全市通存通兑。但它以“礼仪”为名、以“赠礼”为用，巧妙地将中国人重视的礼尚往来与现代储蓄观念结合。赠送这样一份“可升值”的礼物，既体面又实用，既传递祝福也倡导储蓄，一时风靡沪上，成为很多人节日祝福、生日贺礼的首选。
礼仪储蓄的民国雏形
民国礼券
事实上，将“礼”与“储”结合的做法，并非凭空创造。早在民国时期，一种名为“礼券”的银行产品就已流行于市面，可视为礼仪储蓄的前身。
民国时期，上海等通商大埠的现代银行，如上海商业储蓄银行、明华商业储蓄银行、中孚银行等，为顺应社会人情交往的需要，推出了印制精美、兼具祝福与储蓄功能的“礼券”。这类礼券实为一种不记名的定额存单，常用于婚丧嫁娶、生辰寿宴、升迁入学等场合。券面常饰以祥云、瑞鹤、凤凰、牡丹等吉祥图案，寓意美好。赠礼者购买礼券赠送，收礼者可持券至银行兑付现金，也可继续储存生息。
礼券成功地将冰冷的金融凭证转化为体面、雅致且具有保值功能的社交工具，巧妙解决了直接馈赠现金的粗俗与不便，深受绅商市民阶层欢迎。尤其有一种“儿童储金礼券”，常被长辈用作压岁钱，既延续了给红包的习俗，也潜移默化地引导孩子树立储蓄意识。这种礼券虽无存单之名，却有储蓄之实，可说是礼仪储蓄在近代中国的一次生动实践，也反映出金融产品始终在与民间风俗互动共生。
实名制下的优雅谢幕
无论是民国的礼券，还是九十年代的工行礼仪储蓄，它们都根植于中国深厚的“礼仪之邦”文化土壤，敏锐地捕捉并服务于人们社交往来中的情感与实用双重需求。这类金融产品，均建立在当时银行实行不记名定额储蓄的基础之上。随着金融体系的不断完善与国家监管的逐步加强，个人存款实名制成为大势所趋。
上世纪90年代末，中国人民银行推动实行存款账户实名制，要求所有存款必须与真实身份信息绑定。这一制度有利于反洗钱、规范金融秩序、保护储户权益，是中国金融管理走向现代化的重要一步。然而，它也意味着那种可以匿名购买、随意转赠、灵活流通的“礼券”与不记名礼仪存单，失去了存在的制度土壤。随着存量产品陆续到期兑付，礼仪储蓄逐渐退出银行产品序列，淡出公众视野。
如今，当我们透过那张1992年的泛黄存单回望，礼仪储蓄不仅仅是一个金融产品，更是一个时代的文化印记。它记录着老百姓对美好生活的祝愿，承载着银行服务从简单存贷走向人文关怀的尝试，也映射出中国社会礼俗传统与金融发展交织前行的足迹。
“上海市银行博物馆”官方公众号。
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