12.5%对18%，谁更狠？
这个问题，听着像是简单的数学题，可仔细一想，背后的故事远没那么简单。
著名经济学家张捷教授最近说了句话，在网上引起了不小的波澜。他说，现在的网贷，其实比黄世仁还要黑。
很多人第一反应是：这是不是有点夸张？黄世仁那可是《白毛女》里的大反派，怎么能跟现代金融比？
可你要是真了解了这背后的逻辑，就会发现，张教授这话，还真不是危言耸听。
2月9日，张捷教授在社交平台发了个帖子。他指出，现在网贷声称把利率降到了18%，看起来好像挺正规，可实际上比古代地主还狠。
他说，古代中国的利率确实高，而且利滚利。
但有一条铁律：利息不能超过本金。黄世仁当年就是因为突破了这条底线，利息超了本金，才被骂成“黑心地主”。
可现在呢？这条底线彻底没了。你要是违约还不上，不仅有违约罚息，还能给你翻倍。这比以前厉害多了。
张教授还说，现在至少是进步了一点，明示了年化利率18%。以前那些平台玩的是“日息万分之几”的文字游戏，听着好像很少，其实年化下来黑得很，就是欺负老百姓对数字不敏感。
我看到这个帖子的时候，第一反应是：这黄世仁到底有多黑？
还真有人较真，去问了AI。
根据《白毛女》剧本的记载，算出来黄世仁的年利率大概是12.5%。
具体是这么算的：杨白劳一共向黄世仁借了三次钱。第一次借5块钱，借了13年；第二次借2块5，借了3年；第三次借3块钱，借了2年。本金加起来是10块5。最后黄世仁要他还25块5。用复利终值公式一算，年化利率就是12.5%左右。
12.5%，这数字放今天看，其实不算太离谱。
可现在的网贷呢？18%只是明面上的，以前很多平台直接36%起步，有的甚至更高。
关键是，黄世仁再黑，也还有个“利息不超本金”的底线。现代网贷呢？一旦你还不上，违约罚息可以让你的债务翻倍，甚至翻几倍。这才是最可怕的地方。
网上有个网友发帖说，终于有大V站出来揭露网贷问题了。
他提到一个观点，我觉得特别到位：“科技的尽头是放贷”。
现在那些看起来很高大上的科技公司，有几个不涉及互联网金融的？表面上是科技创新，实际上还是放贷挣钱。这些机构本质上就是盯着那些在银行贷不到款、又急需用钱的人。
为啥？因为这部分人没选择。银行不给你贷，你又急用钱，只能找网贷。人家看准了这个，利息自然就高。
还有个话题挺有意思，讨论的是“网贷对于现代人来讲，是不是一个坑”。
有网友说，网贷已经发展了十几年，现在感觉快到头了。为啥？因为越来越多的人欠了网贷还不上，干脆躺平了。还有好多人基本生活都困难，甚至开始故意不还。这种恶性循环下去，网贷最终可能会消失。
这个观点有点意思。一方面，确实有很多人被网贷坑惨了；另一方面，这些人躺平或者故意不还，对整个社会信用体系也是一种破坏。
我琢磨了半天，觉得这事儿没那么简单。
网贷会不会消失我不知道，但它造成的伤害，已经实实在在地摆在那了。
评论区里有几条评论，看完让人心里挺不是滋味的。
有网友说，网贷平台每年从底层那里收割的财富，至少几千亿，甚至上万亿。这是暴力的财富转移，对民生、对消费都是巨大的伤害。
还有个叫“独孤问道”的网友，提供了一个比较冷静的分析。他说，不能简单对比古代和现代的利率，要考虑通胀率。古代基本不存在通胀，甚至还通缩，而且古代也没有无风险利息，现金赚不了钱。所以古代12.5%的利率，实际上已经非常高了。
这个观点我觉得有道理，古代的钱和现代的钱，购买力完全不是一个概念。
但最让我震惊的，有网友讲的真实案例。他说他有个亲戚，2015年借了55万（还包括砍头息），到2025年初，已经还了160多万，结果还被起诉，要求支付未结清的65万加利息。
我算了一下，借55万，十年还了160万，还没还清，还要再还65万。
这是什么概念？总共要还225万，是本金的4倍多。
这比黄世仁狠多了。
我想起那句话：“以前地主还要脸，利息不超本金；现在算法不要脸，罚息能把你骨头渣都嚼碎。”
这不是玩笑，是血淋淋的现实。
我是个比较理性的人，不太喜欢情绪化地批判什么。但这事儿，我得说几句。
网贷这玩意儿，为什么能把人坑得这么惨？
根本原因在于，它利用了人性的弱点，也利用了算法的隐蔽性。
你以为借个几千块钱，下个月还上就完事了。可实际上，一旦你还不上，违约罚息、复利计算，像滚雪球一样越滚越大。
等你反应过来的时候，已经陷进去了。
张捷教授说得对，古代地主黄世仁虽然黑，但至少“利息不能超过本金”这条底线还在。
这是一种金融伦理的底线。现代网贷呢？这条底线没了，违约罚息可以翻倍，利滚利没完没了。
这不仅仅是资本的贪婪问题，更是我们金融认知缺失的代价。
很多年轻人并不是有意要去借网贷，可能就是一次冲动消费，或者一次急需用钱的窘迫，就点开了那个借款按钮。他们没想到的是，这一点，可能就是“潘多拉魔盒”的开关。
有人说，那国家不管吗？
管的。国家现在正在大力整顿这个行业，明确规定年化利率上限，打击暴力催收。这是在把这个“笼子”扎紧。
但作为普通人，我们不能指望国家把所有事都管到位。我们得有自己的判断，守住自己的底线。
我想说的是：在没有创造财富能力的时候，不要试图通过透支未来去获取当下的满足。
哪怕现在苦一点，只要无债一身轻，你的腰杆子就是直的，你的未来就是自由的。
“千万别信什么‘日息万分之几’，一年算下来，那就是割你肉的刀。”
年轻人，别为了那一时的面子去借钱。你看中的是那点周转金，人家看中的是你未来几十年的打工钱。
哪怕日子过得紧巴点，也别去碰网贷。一旦陷落，再无生活。
我看事儿比较直，不喜欢绕弯子。这事儿就一句话：能不碰就别碰。真要急用钱，找亲戚朋友借，哪怕欠个人情，也比欠网贷强。
人情债慢慢还，总有还清的一天。可网贷这个债，越还越多，永远没个头。
只能说：“黄世仁在，只是换代。”
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