信用卡逾期正确处理全方案

一、核心提醒：千万别信债务调解/不合法的第三方

• 收费高：抽成8%-20%，你自己协商完全免费

• 无权限：只有银行能批分期，第三方只是传话

• 风险大：要身份证、银行卡、验证码，极易泄露被盗用

• 不保证结果：能办的你自己也能办，不能办的谁也办不成

• 即便你想委托，也没人能给你承诺，白花冤枉钱

二、法律依据（全文照搬，协商必用）

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条

在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

第68条

银行只能催收本人及担保人，严禁骚扰无关第三人，严禁暴力、胁迫、恐吓、辱骂，催收必须录音。

三、重点：如何满足第70条“特殊情况”

很多人谈不下来，是不会证明特殊情况。

监管与银行认可的合法特殊情况，只有这几类：

1. 失业/收入骤降：裁员、倒闭、灵活就业中断、经营亏损

2. 重大疾病/伤残：本人或直系亲属重病、意外、长期医疗

3. 家庭重大变故：亲人离世、意外事故、家庭负担突增

4. 不可抗力：自然灾害、疫情、政策关停等

5. 特殊困难：低保、残疾、单亲抚养、多子女赡养

认定三要素（缺一不可）

1. 客观困难：不是乱花钱、投资亏了，是突发、非主观

2. 超出还款能力：收入＜负债，提供流水、负债清单

3. 有还款意愿：主动沟通、不失联、可小额还款

必备证明材料（直接准备）

• 失业：解除合同、失业证明、收入下降流水

• 疾病：诊断书、住院清单、缴费凭证

• 困难：社区/单位困难证明、低保证、残疾证

• 基础：身份证、信用卡账单、收入证明

四、信用卡逾期正确处理流程（自己一步步做）

1. 对账核算

查本金、利息、违约金，超LPR4倍部分可申请减免。

2. 主动联系银行官方

只打信用卡背面电话，不接私号、不加微信。

协商话术：

我因【失业/疾病/家庭困难】等特殊情况，欠款超出还款能力，但有强烈还款意愿。依据第70条，申请个性化分期、停息分期，最长60期，可提供证明，请转协商部门。

3. 提交材料审核

按上述“特殊情况”准备材料，一次讲清、全程录音、记工号。

4. 银行拒办→投诉维权

拨打12378银保监会投诉：

我符合特殊困难、有还款意愿，申请个性化分期被拒，违反第70条，请督促银行依法协商。

5. 合法应对催收

只许联系本人；22:00-8:00禁止催收；辱骂、威胁、爆通讯录→录音截图投诉。

6. 被起诉→必须应诉

按时出庭，提交困难证明与还款计划，法院通常支持合理分期，不恶意追责。

五、最后一句大实话

信用卡逾期不可怕，乱找第三方才最危险。

满足第70条特殊情况，自己就能谈成分期，不用花钱、最稳最安全。