又到车险续保高峰期，相信不少车主都接到过保险销售、4S店的电话，张口就推荐“全险套餐”，把盗抢险、自燃险、玻璃险、划痕险、不计免赔说得天花乱坠，一套下来动辄三四千，新手车主稀里糊涂买单，等到理赔才发现，很多钱根本白花了。

2026年车险新规已经全面落地，险种整合、保费浮动、理赔规则都有大变化，再按老思路买车险，纯纯是给保险公司送钱。作为天天和车险打交道的老司机，我可以很负责任地说：普通私家车根本不用买全险，交强险+2个核心险种就足够，覆盖99%的用车风险，一年能省1000-2000块。

这篇文章基于2026年2月银保监会最新车险政策、各大保险公司实操规则，用大白话讲透车险选购逻辑，不推销、不套路、不夸大，帮你避开销售挖的所有坑，花小钱办大事，新手车主看完直接照着买，绝不花冤枉钱。

一、先搞懂：2026车险新规，这3个变化直接影响你的钱包

在说买什么险种之前，必须先了解今年的新规，这是避开坑的基础，很多销售就是利用车主不懂新规，乱推险种赚佣金。

第一个变化：车损险“7合一”，不用单独买附加险

2026年车损险已经完成全面整合，盗抢险、自燃险、玻璃单独破碎险、涉水险、划痕险、不计免赔、无法找到第三方责任险，全部打包进车损险里，不用再单独花钱买。以前销售单独推的这些附加险，现在都是免费送的，再让你买就是纯坑人。

第二个变化：交强险无责不算出险，保费更划算

这是今年最实用的新规，以前就算你被别人追尾，无责赔付也会算做出险，次年保费优惠直接取消。现在明确规定，无责赔付不记录出险次数，连续3年不出险，6座以下私家车交强险保费从950元最低降到665元，守法开车能省不少钱。

第三个变化：三者险保额上限提升，保费差价极小

今年三者险保额从50-500万提升到10-1000万，重点是，200万保额和300万保额，保费只差几十块钱，一线城市、经常跑高速的车主，直接拉满300万以上，性价比拉满。

这三个新规是核心，弄懂了，销售就没法用老套路忽悠你，这也是为什么今年不用买全险的根本原因。

二、2026车险黄金组合：交强险+2个险，够用又省钱

记住这个万能公式，所有私家车都适用，交强险+第三者责任险+医保外用药责任险，就这三个，多一个都不买，保障全、花钱少，新手直接抄作业。

第一个必买：交强险（国家强制，不买不能上路）

交强险是法律规定必须买的，没它不能上牌、不能年检、不能上路，被交警查到，直接扣车、罚2倍保费，还得补缴，这笔钱省不掉。

2026年交强险赔偿限额：有责情况下，死亡伤残18万+医疗费用1.8万+财产损失2000元，总保额20万，主要赔对方的人伤和财产损失，不赔自己的车和车上人员。

保费方面，6座以下家用车首年950元，6座以上1100元，不出险每年降价，连续3年不出险最低665元，出险次数越多，保费越贵，所以小剐小蹭能自费就自费，别轻易走交强险。

第二个必买：第三者责任险（车险核心，必买300万以上）

这是所有商业险里最重要的，没有之一，交强险保额不够赔的，全靠它兜底。简单说，撞了别人的车、伤了别人的人、毁了别人的东西，都是三者险赔。

现在路上豪车多，随便一个剐蹭就是几万块，人伤事故更是动辄几十万，交强险20万保额根本不够，三者险就是保命的险种。

2026年选购标准：一线城市、经常跑高速、新手司机，直接买300-500万；县城、农村、开车少的老司机，至少买200万。重点提醒，300万保额比200万只贵几十块，别省这点钱，真出事故后悔都来不及。

第三个必买：医保外用药责任险（几十块钱，避坑神器）

这是今年最容易被忽略，却最实用的附加险，一年只要50-80块钱，保额最高200万，专门赔交通事故中，医保不能报销的自费药、进口药、进口器材。

很多车主不知道，三者险和交强险，只赔医保范围内的用药，遇到严重事故，进口钢板、进口药这些高额费用，都要自己掏腰包，有了这个险种，一分钱不用花，保险公司全赔。

就几十块钱，买的是安心，避免大事故让自己倾家荡产，必须买。

三、这4个险种，2026年千万别买，纯交智商税

弄懂了必买的，再看看哪些是销售最爱推、却完全没用的险种，新手车主一定要避开，每一个都是坑。

1. 单独盗抢险：现在车损险已经包含盗抢，不用单独买，偷车的极少，就算被盗，车损险直接赔，再买就是重复花钱。

2. 单独玻璃险：同样整合进车损险，玻璃单独破碎，车损险赔，不用额外买。

3. 单独划痕险：小划痕自费修只要几百块，走保险会影响次年保费，不划算，而且车损险也能覆盖，没必要买。

4. 自燃险：新车质保期内，厂家负责自燃赔付，老车已经整合进车损险，单独买纯浪费钱。

总结下来，除了交强险+三者险+医保外用药责任险，其他所有险种，不管销售说得多好听，一律拒绝，一分钱都别花。

四、车险销售最常用的3个坑，90%车主都踩过

我整理了保险销售最常用的3个套路，大家续保的时候，听到这些话直接挂电话，别被忽悠。

第一个坑：“不买全险，出险不赔”

纯纯的谎言，车险是自愿选购，买什么赔什么，和买不买全险没关系，只要买了必买的三个险种，该赔的保险公司一分不少赔。

第二个坑：“4S店续保，理赔更方便”

4S店续保保费比保险公司官方渠道贵10%-20%，因为有佣金，理赔都是保险公司直接赔，和在哪买没关系，官方APP、小程序投保最便宜，还没有套路。

第三个坑：“返现优惠，错过就没了”

很多销售承诺返现30%，其实是把佣金返给你，保单可能存在保额缩水、信息错误的问题，后续理赔麻烦不断，正规渠道没有高额返现，别贪小便宜吃大亏。

五、2026车险省钱技巧，一年再省几百块

除了选对险种，这几个技巧学会，还能再省一笔钱，都是实操有效的方法。

1. 小事故自费，保住保费优惠：1000块以内的小剐小蹭，自费维修，别走保险，保住次年保费折扣，比理赔更划算。

2. 交强险和商业险分开出险：小事故走交强险，不影响商业险折扣；大事故走商业险，保护交强险优惠。

3. 官方渠道投保：直接在保险公司APP、微信小程序投保，跳过4S店和中介，没有佣金差价，最便宜。

4. 提前续保：到期前1-3个月续保，能锁定当前优惠，避免脱保，还能享受提前续保折扣。

六、不同车型选购方案，新手直接照着买

• 家用新车/新手司机：交强险+300万三者险+医保外用药责任险，全面保障，不怕事故。

• 老车/车价3万以下：交强险+200万三者险+医保外用药责任险，不用买车损险，老车维修便宜，自费修比买保险划算。

• 新能源车：交强险+300万三者险+医保外用药责任险+车损险，新能源车电池维修贵，车损险必须买。

总结与深思

车险不是买得越多越安心，而是买得越对越划算。2026年车险新规下，险种已经高度整合，再也不用花大价钱买全险，交强险+2个核心险种，就能覆盖日常所有用车风险，一年省下上千块，这笔钱加油、保养不香吗？

保险的本质是转移风险，不是盲目消费，我们要做的是避开销售的套路，用最少的钱，获得最实用的保障。别再因为不懂车险，被人坑走辛苦钱，把这篇文章收藏起来，续保的时候照着选，安心开车，放心用车。

最后提醒大家，车险只是兜底，安全驾驶才是最重要的，遵守交通规则，不出事故，比任何保险都管用。

温馨提示：本文基于2026年2月银保监会车险新规、各大保险公司官方政策整理，仅作消费科普，不涉及任何保险推销，车主可根据自身用车情况，理性选购险种，合法合规上路行驶。