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近日，OpenAI连续批准了两个保险应用上架ChatGPT平台：分别是数字保险公司Tuio的家财险报价应用，以及保险比价平台Insurify的车险报价应用，引起了业内的广泛关注。
消息一出，全球保险经纪股集体暴跌！
标普500保险指数单日下挫3.89%，其中Willis Towers Watson下跌12%，创下自2008年经济危机以来的最糟糕交易时段；怡安下跌9.3%；Arthur J. Gallagher下跌9.85%。
有业内人士表明，如果消费者直接问ChatGPT就能买到保险，谁还需要保险经纪人？
当拥有8亿活跃用户的ChatGPT可以直接进行保险报价时，对于保险经纪而言，这不是简单的技术升级，而是一场关乎生死存亡的渠道革命。
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Tuio与Insurify是谁？
凭什么成为OpenAI首批钦点的保险玩家
相较于传统保险巨头，Tuio和Insurify这两家保险公司名声并不大，但OpenAI的选择绝非偶然，这两家公司分别代表了保险科技最前沿的形态。
Tuio：纯数字化运营模式的保险公司
Tuio成立于2021年，总部位于西班牙马德里，虽然成立时间并不长，但是客户规模累计已经超4.5万名，融资总额约1850万欧元，管理承保资产近50亿欧元，展现出惊人的成长速度。
与传统保险公司不同，Tuio采用纯数字化运营模式，产品线覆盖家财险、寿险和宠物保险，其运营效率是最大的特点。通过Tuio的数字平台，97%的客户能在无需人工干预的情况下独立完成投保流程，92%的理赔报案可在2分钟内通过上传照片或视频完成。去年，Tuio还收购了法国保险科技公司Luko的西班牙业务，进一步加速市场扩张。
Tuio虽然持有代理牌照，但是它不依赖代理人，所有的核保、风控、理赔初判都通过算法完成，这也是能被OpenAI看中的核心原因。
Insurify：全美最大的保险比价网站之一
与Tuio不同，Insurify并非传统意义上的保险公司，而是美国最大的线上保险代理和比价平台之一。
据悉，Insurify成立于2013年，在美国50个州均持有保险代理牌照，其商业模式主要是通过整理海量的保险定价和客户数据，帮助用户基于个人需求和风险画像做出更明智的保险决策，自身不承保任何保单。
如今，Insurify的比价平台已经聚合了超过1.96亿份车险报价数据和7万份经过验证的客户评价。借助人工智能技术，Insurify可以实现在一秒内对比数十家保司报价。客户通过Insurify的保险比价平台购买保险产品，平均每年可以节省717美元的保费。
目前，Insurify已经累计融资超1亿美元，合作保险公司超100家，业务范围已扩展至家财险、寿险、租房保险、宠物保险，并计划进军旅游险与中小企业团体险。
总的来说，Tuio和Insurify两家保险公司的共同特点是完全数字化运营，重度依赖AI技术，并且都看到了ChatGPT生态中蕴藏的巨大流量红利。
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ChatGPT的保险应用，
为何能直击传统保险经纪痛点？
为什么ChatGPT上架保险应用能引发如此巨大的市场震动？
其关键在于实现了保险购买流程的三大突破：零摩擦体验、实时个性化、以及嵌入式场景，这三点恰恰击中了传统保险经纪模式的痛点。
首先看Tuio的ChatGPT应用。
该应用是首个在ChatGPT生态内实现"对话即报价"的保险应用。具体来看，用户无需填写表格、无需拨打电话、无需通过保险中介，只需在ChatGPT界面进行自然语言对话，系统即可实时理解用户意图、收集必要信息，并即时返回来自受监管保险公司的个性化报价，整个流程无需离开ChatGPT界面。
接着看Insurify的ChatGPT应用。
该应用需要用户在ChatGPT对话框中输入“@Insurify”，便能获得根据位置、车辆类型、年龄、信用状况、驾驶记录和期望的覆盖水平等因素生成的个性化报价，甚至能详细解释复杂的保单条款。用户还可以根据多项标准评估保险公司，如价格、客户服务、保险选项、折扣、政策透明度和整体价值。
但这里需要注意的是，与Tuio的不同，Insurify的ChatGPT应用目前主要还是作为流量入口。当用户准备购买相关产品时，会被引导至Insurify的主页平台，由持证代理人协助完成投保。
从两款应用的核心功能来看，这并不是简单的聊天机器人，而是“意图识别+实时询价”的核保终端，其报价是实时的，且来自真实的承保公司。
通俗来说，AI不再是被动的信息接收器，而是能主动理解客户需求，将客户的非结构化描述转化为结构化数据，直接对接保险公司的核保系统，并且解释保单条款、对比产品责任、推荐附加保障，这些服务在过去只能依赖资深经纪人。
同时也有很多人表示，为何保险公司不自己做个APP，一定非要去ChatGPT里开发应用程序？这背后其实是ChatGPT在全球范围内的巨大影响力。
第一，流量端的"降维打击"。根据相关数据显示，ChatGPT目前在全球范围内拥有超过8亿活跃用户，而33%的美国成年人已使用ChatGPT获取金融建议。在巨大的流量加持下，ChatGPT对话界面的用户触达能力，已经要远超一般保险公司的代理人网络。
第二，ChatGPT能大幅降低消费者的防御心态，提高投保完成率。有业内人士表明，过去消费者买保险要填表、打电话、联系中介，而如今在ChatGPT的生态里，用户面对的不是一个保险销售，更多的是帮助自己进行决策的助手，这种心理定位的转变，尤其是在信息透明、无利益冲突的前提下，能大大降低消费者的防御心态，提高投保率。
第三，OpenAI的品牌背书。当OpenAI批准保险应用时，其实是在用整个平台信誉为其担保，这种背书的价值在一定程度上要远超绝大部分保险公司自建渠道的可信度。
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OpenAI的"掀桌"行动，
对国内保险中介的警示与启示
我们把目光转向国内，试问如果有一天，当文心一言、deepseek等人工智能大模型接入了核保接口或者相关保险产品的链接，那么会对整个保险经纪领域产生怎样的影响？我们可以进行一下猜想。
第一，比价能力不再是中介特权。目前国内的一些保险比价网站，更多的只是起到辅助功能，而当人工智能大模型上线保险应用后，生成式AI不仅能比价，还能用客户能听懂的语言，解释复杂的保险条款，免赔额怎么选最划算等等。当每个人都拥有一个免费的保险顾问时，仅靠话术生存的代理人将面临巨大冲击。
第二，如今商业险和个险的边界正在模糊，以往惠民保、百万医疗、中小企业团体险需要专业代理人解释的保险产品，开始转化为可标准化、可在线比价的产品，这类产品恰恰是人工智能大模型最容易攻入的薄弱环节。
第三，中小保险中介将首当其冲受到冲击。那些既没有强大线下网点做护城河，又没有数字化工具提效，仅靠信息不对称赚取渠道保费的区域性经纪公司，将会收到不小的冲击。
最后，关于ChatGPT上线保险应用引发的股市和市场震动，有人认为是资本的过度恐慌，也有人认为保险经纪领域将迎来有史以来的最大变革，未来OpenAI会成为全球最大的零边际成本“经纪人”。但无论未来趋势发展如何，可以肯定的是，人工智能工具在保险消费者决策中的影响力日益上升，已经可以真正意义上做到访问真实的报价，代表买家报价，并实时比较覆盖范围。而传统经纪人的中介角色将进一步被弱化，行业整体则加速向人机协同的智能化模式转型。
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