好多人一到快退休就特别慌：
我交了这么多年社保，到底每月能领多少钱？
问别人，有人说2000多，有人说4000多，越听越糊涂。
跑去社保局问，工作人员也只能大概估个数，不能当场给你算死。
今天我就用最直白的大白话，把2026年算退休金的办法，完完整整教给你。
不用求人、不用找关系、不用懂复杂公式，
只要记住3个数字，你自己拿手机一算，结果准得很。
全文真实、靠谱、不忽悠、不推广，看完你就是家里最懂社保的人。
一、先讲透：退休金就两笔钱，全国算法都一样
不管你是企业职工、灵活就业、打工族，退休金算法全国统一，就两部分：
每月退休金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
- 基础养老金：国家+地方给的大头，和你交了多少年、在哪退休有关
- 个人账户养老金：你自己交的钱，连本带息分给你发
就这么简单，没有内幕、没有暗箱、没有特殊算法。
你自己算出来的数，和退休时社保局核算的，差距一般不超过50块。
二、算退休金，只需要3个数！
别的都不用记，就找这3个数字，手机上一查就出来：
第一个数：交了多少年社保（精确到月）
比如：交了25年6个月，就是25.5年。
这个决定了你退休金的一大半。
第二个数：个人账户里一共有多少钱
就是你社保个人账户里的总金额，包含个人交的+利息。
灵活就业的朋友记住：只有**8%**进这个账户，不是你交的全部。
第三个数：你退休城市的计发基数
每年当地人社局都会公布，2026年大部分城市：
- 小县城、地级市：7000～8000左右
- 二线城市：8000～10000
- 一线城市：1万2以上
这个数越高，你基础养老金就越多。
三、大白话公式，小学文化都能算
我把官方公式，翻译成普通人一看就会的版本：
1. 基础养老金
= 计发基数 × 缴费年限 × 1% 左右
（普通人不用管复杂系数，这么算误差很小）
2. 个人账户养老金
= 个人账户总额 ÷ 一个固定数
- 60岁退休：÷139
- 55岁退休：÷170
- 50岁退休：÷195
3. 加在一起，就是你每月退休金
四、我给你算一遍，看完立刻会
举个最真实、最常见的例子（2026年标准）：
- 60岁退休
- 缴费：30年
- 所在城市计发基数：7800
- 个人账户：15万
1. 基础养老金
7800 × 30 × 1% ≈ 2340元
2. 个人账户养老金
150000 ÷ 139 ≈ 1079元
3. 每月总退休金
2340 + 1079 = ≈3400元左右
就这么简单，不用猜、不用问，清清楚楚。
五、这3件事，直接决定你领多少钱
1. 交得越久，领得越多
每多交1年，每月大概多70～120元，领一辈子。
只交15年是最低标准，交25～30年，差距非常大。
2. 个人账户钱越多，每月领得越多
这部分是实打实你自己的钱，有利息、能继承、不会丢。
3. 退休城市越发达，基数越高
同样交30年：
在一线城市退休，比小县城每月多几百到一千。
六、3个数字，手机上1分钟就能查到
不用跑社保局，我教你最快方法：
1. 打开微信/支付宝，搜：社保查询
2. 点进养老保险，就能看到：
- 累计缴费年限
- 个人账户总额
3. 百度搜：2026 XX市养老金计发基数
3个数一凑，套公式一算，结果就出来了。
七、这4个误区，90%的人都在信
1. “退休金是社保局随便定的”
错！
全国统一公式，系统自动算，谁也改不了。
2. “交满15年就不用交了”
错！
15年只是门槛，交得越久越划算。
3. “灵活就业交社保不划算”
错！
退休算法和职工完全一样，待遇一样。
4. “没退休就算不出来”
错！
用现在这3个数，就能估得非常准。
八、几句实在话，送给所有交社保的人
退休金真的不神秘，也不用到处打听。
记住3个数：年限、个人账户、计发基数。
自己一算，心里立马有底。
早算清楚，早规划养老，
不焦虑、不被骗、不花冤枉钱。
国家的养老福利，明明白白享受，踏踏实实养老。
互动话题
1. 你用这3个数，算出自己退休金大概多少了吗？
2. 你交社保多少年了？最关心哪一块？
3. 你觉得每月多少退休金，才够安心养老？
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