今天不聊宏大的叙事，只说一件和我们每个上班族都息息相关，但是却被严重忽视的事，那就是如何高效利用一笔躺在我们账户里，并且规模超10万亿的“半沉睡的钱”。
提起居民资金，大家第一反应都是，躺在银行里的170万亿居民储蓄。但很少有人注意到，除了这笔钱，老百姓还有另一笔“隐形的财富”，藏在我们每个月的工资条里，并且还在日复一日地累积，但是却很难真正高效，便捷地用起来。这笔钱，它就是住房公积金。
我们每个月发工资，公积金那一栏总会被扣掉一笔钱，加上单位再补一部分钱，这个账户里的数字是在慢慢上涨的，看着让人很安心。可是如果你不买房的话，那么最后真正能顺畅、频繁用上这笔钱的人，少得可怜。
先给大家上一组实打实的数据、截至2024年末，全国住房公积金缴存余额高达10.9万亿元。
这是什么概念？相当于一个超10万亿的巨大资金池，安安静静躺在制度的框架里，既没充分流入消费市场，也没发挥应有的经济拉动价值，处于“半沉睡”状态。
我们必须要客观承认，公积金制度曾经立下过大功。过去二十多年时间，全国累计发放的住房公积金个人住房贷款近5000万笔，总金额超过了16.49万亿元。对于无数普通家庭来说，它是撬动第一套房的“救命钱”，是圆买房梦的重要支撑，更是住房制度改革里不可或缺的力量。
可是如今时代变了，房地产市场早已不是当年的模样，公积金制度却还停留在过去的逻辑里，像一件不合身的旧衣服，硬要套在新身形上。
过去十多年，房地产的核心矛盾是大家“有没有房”。因此刚需人群都在抢着上车购房，拼尽全力凑齐首付。因此那时候，公积金是围绕“买房”来设计，顺势而为，无可厚非。
但现在呢？很多城市早已进入房地产的存量时代，人口结构在变，年轻人的观念也在变。住房需求早就从“有没有房”，变成了“住得好不好”，同时从“必须买房”变成了“可买可租”。
越来越多的年轻人宁愿把钱花在提升生活的品质上，也不愿早早背上三十年房贷，被牢牢地捆绑。
制度的改革没跟上时代的脚步，那么带来的后果就是，超过一半的缴存者，虽然每个月都在被扣款、账户的资金在不断累积，但是却用不上这笔属于自己的钱。2024年的统计数据显示，实际提取公积金的人数，仅占缴存人数的46.1%。
这笔钱，说起来是你的资产，可真到需要的时候，却被提取的条件、使用的范围给死死限制住。比如孩子上学要花钱，用不了；家人生病要住院，用不了；装修旧房想改善居住，限制重重；甚至偶尔遇到生活压力，想临时周转一下，对此也都无从下手。
从个人角度来看，这是流动性的浪费；从宏观角度来看，这是10万亿内需潜力的“闲置”。要知道，当前中国经济最迫切的任务之一，就是扩大内需、激活内循环，而扩大内需和提振消费的前提，从来都不是口号，而是居民手里有现金流、心里有安全感。
这些年，不少专家都提出过激进的财政刺激方案，比如发行10万亿级的中长期国债，筹集的资金直接给居民发补贴，用财政赤字拉动消费。但大家也能看到，中央财政对此始终保持谨慎。上面不是不想刺激，而很可能是考虑到大规模赤字会带来债务压力，影响长期稳定，或许得不偿失。
所以我们看到，更多时候，财政刺激政策都是结构性的引导措施，比如发行3000亿元特别国债、推动消费品以旧换新，温和发力，稳扎稳打。
而公积金的优化，恰恰是一条“两全其美”的路，它不用新增财政负担，不用政府举债，本质上只是把居民自己的钱，还给居民灵活使用而已。所以动用这笔资金，并不是财政扩张，只是制度的优化，却能释放出巨大的内需潜力。
如果未来能逐步放宽公积金提取限制，比如简化提取流程，探索按月灵活提取机制，把装修、家电更新、租房、旧房改造、教育培训、医疗健康、育儿养老等合理生活支出，都纳入提取的范围，那这10万亿“沉睡资金”，就能慢慢变成居民手里的现金流，变成真实的消费力。
有人可能会问，这么做会不会有风险？当然要谨慎，但绝非不可行。
公积金的初衷，从来都不是把钱永久锁在账户里，而是帮助居民改善居住的条件，是一种互助性质的强制储蓄。现在房地产进入新阶段，制度从“重贷款”转向“重流动性”，让不买房的人也能受益，让买房的人用得更顺畅，既是回归政策的初衷，也是提升政策的公平性。
当然，改革不能一刀切。我们必须做好风险防控。西苑哦未雨绸缪地考虑，如何避免短期集中提取，带来的流动性冲击，确保公积金原有的购房贷款功能正常运转，不影响真正有刚需的家庭。这需要精细化设计、渐进式推进，比如分城市、分人群逐步放宽，设定合理的提取限额，而非简单粗暴地全面放开。
说到这里，我觉得大家应该能体会到，其实经济学的逻辑有时候很简单。比如居民手里的现金流宽裕了，才敢消费、愿意消费；企业看到真实的社会需求，才会扩大投资、增加生产；服务业有了客流，才能恢复活力。市场的循环，从来都是老百姓信心与资金流动性的双向奔赴。
这10万亿公积金，不是洪水猛兽，而是一股可以被合理引导的“活水”。它一旦被激活，不仅能改善无数家庭的生活质量，给大家应对风险的底气，更能温和而持久地拉动消费、带动产业升级，给经济增长注入新动力。
我们总在说扩大内需，提振消费，也总在思考如何进一步激活经济的活力。其实有时候，最有效的办法，从来都不是高调的宏观政策，也不是新增的财政赤字，而是通过制度改革，让原本就属于老百姓的钱，能够真正流动起来、发挥自己经济价值。
公积金如此，居民储蓄结构的优化亦是如此。关键不在于“新增多少资金”，而在于如何让沉淀的资金“活”起来，让每一分钱都，能真正服务于老百姓的生活，服务于经济的良性循环。
真心希望，相关部门能重视公积金这件事，不要让这10万亿居民资产，继续长期“半躺平”下去。它可以是我们改善生活的底气，可以是家庭应对风险的缓冲，更可以是推动经济稳步前行的一股重要力量。
以上只是我个人的一些思考，难免有考虑不周的地方。阅读完了，也欢迎大家在评论区留下你的看法：你手里的公积金，好用吗？你觉得公积金制度如果改革的话，应该从哪里入手？
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