上周，老客户小张给我发来一段视频：他新买的无人机撞上了邻居家的空调外机，机器摔得粉碎，邻居让他赔三千块。
“老崔，这种损失保险能赔吗？”
我还没来得及回，他又发来一条新闻链接：“三部门发文，无人机要强制买保险了？我这撞机是不是撞早了？”
无人机也要强制买保险了？三部门发文，一个百亿级新赛道起跑
小张的问题，这几天我接到了不下五个。
2026年2月12日，国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局联合印发了一份名为《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》的文件。文件里有一句话，让无数无人机玩家和从业者竖起了耳朵：
到2027年，无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立。
翻译成人话：最晚后年，你的无人机可能得像汽车一样，不买三者险不让飞。
今天老崔就给你拆拆，这份文件到底说了啥，一个百亿级的新赛道凭什么起跑，以及——这事跟你有什么关系。
一、什么叫“强制投保”？不是吓你，是动真格
先看文件原话：
“对于按照法律法规应当投保的无人驾驶航空器，推动将强制投保要求纳入飞行活动审批等管理环节的审查前置条件，在飞行运行管理中加强投保情况核查，在事故处置时‘凡处必核’。”
拆解一下：
第一，不买保险，不批飞行。以后你申请空域、报备航线，系统第一道门槛就是查你有没有保单。没有？对不起，飞不了。
第二，飞的时候抽查。管理部门会在飞行中随机核查，发现没买保险还在飞的，等着吃罚单。
第三，出了事故必查保险。只要出事，第一件事就是核你的保单。没买？自己掏钱赔，可能还得追加处罚。
这套逻辑，开过车的朋友熟不熟？交强险就是这么玩的。不买不上牌，上路必查，出事必核。
所以别以为“强制投保”是说着玩的。这是把无人机管理从“备案制”往“准车牌制”推了一大步。
二、时间表定了：2027年试点，2030年成体系
文件给出了明确的路线图：
· 到2027年：无人驾驶航空器责任保险强制投保制度初步建立
· 到2030年：低空保险政策框架基本形成
这意味着什么？意味着从明年开始，相关细则就会陆续出台。谁需要买、买多少额度、保费大概多少、怎么核验……都会在接下来一年半里一一落地。
那现在呢？
文件里还有一句话值得注意：“鼓励使用微型、轻型无人驾驶航空器从事非经营性飞行活动的主体投保责任保险。”
翻译：现在还不强制，但强烈鼓励。你买不买？不买也行，但明年后年政策收紧的时候，别怪我没提醒你。
三、1.5万亿的低空经济，保险是最后一块拼图
为什么三部门突然联手推这件事？
因为低空经济飞得太快了。
2025年，中国低空经济市场规模预计达1.5万亿元。无人机送货、空中游览、农业植保、电力巡检、城市治理……各种应用场景全面开花。
但飞得快，摔得也快。
去年8月，重庆成立了全国首个低空经济共保体，19家保险公司与16家单位签约，风险保额6115万元。这是保险业第一次成规模地介入低空领域。
但业内人都知道，这只是开始。当前低空保险供给存在一个明显的短板：基础风险覆盖为主，新兴风险适配不足。
什么意思？就是炸机赔钱这种老套路大家都会，但算法缺陷、系统故障、数据泄露这些新问题，没几个人敢保。
这次的《实施意见》专门点到了这些新风险：低空飞行安全、技术安全、网络与数据安全、环境与设施安全、人为操作安全……全都要探索产品开发和服务创新。
这是一条百亿级的新赛道。
四、谁的机会？产业链上全是金矿
文件里有一段话，做保险的朋友应该划重点：
“引导保险公司主动顺应低空经济发展趋势，逐步建立覆盖低空研发试验、生产制造、飞行运营、基建配套等全产业链保险产品体系。”
拆开看：
· 研发试验阶段：试飞摔了怎么办？研发中断损失谁赔？
· 生产制造阶段：产品责任险、质量保证险
· 飞行运营阶段：机身险、三者险、货物险、乘客险
· 基建配套环节：起降场、充电桩、通信设施……
每一个环节，都需要保险。
中国太保已经跑在了前面。他们近期落地了全国首单“无人机巡检平台保险”，承保的是因平台系统故障、算法缺陷等新型原因导致的损失。这不是传统保险，这是针对低空经济数字化特点的定制产品。
中再产险也在联合多家险企发布示范性条款，推动行业标准建立。
这不是一个产品的事，是一个新险种的全面开花。
五、跟你有什么关系？老崔给你三个判断
第一，如果你是无人机玩家（非经营性）
文件鼓励你买保险，但不是必须。但老崔建议你认真考虑一下。
小张那个案例，撞坏空调外机赔三千，炸机损失四千多，加起来七八千。一份无人机责任险一年多少钱？几百块。这笔账，自己算。
而且2027年之后，很可能非经营性飞行也要强制投保。现在提前买起来，就当是提前适应规则。
第二，如果你是做无人机相关生意的（经营性）
必须关注。文件明确要求“加大对中型、大型无人驾驶航空器保险供给”。你飞的越大，责任越大，保险需求越刚性。
而且未来在招投标、申请航线、争取政府订单的时候，有没有合规保单可能会成为硬门槛。现在不布局，到时候连标都投不了。
第三，如果你是保险从业者
这是一个新的增长点。传统车险、健康险卷成红海，低空经济是蓝海。文件说得很清楚：要“整合专业资源，优化承保理赔，提升消费者满意度”。
机会给有准备的人。 现在开始研究低空风险、学习产品条款、对接相关企业，两年后你就是这个赛道的专家。
老崔最后一句大实话
三部门的这份文件，我读了三遍。它不像很多政策文件那样空泛，而是实实在在画出了路线图、点出了新机会。
工信部专家盘和林有句话说得透：“随着《实施意见》出台，低空保险安全保障机制的逐步完善，飞行风险得以有效控制，这将进一步增强低空经济领域投资者、低空飞行器拥有者参与产业投资、开展飞行活动的信心。”
保险是什么？是信心的最后一道防线。
以前你飞无人机，担心炸机、担心赔不起、担心被罚。以后，这些担心都可以用一份保单解决。
小张后来问我：“那我这撞机的钱，现在能赔吗？”
我说：“现在你只能自己掏。但两年后，这种事保险公司替你掏。”
他苦笑：“那我这亏，算是给政策探路了？”
我点点头：“探路有探路的代价，但你至少让后来的人知道——路在那儿，早点买保险，别撞了才想起来。”
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关注“老崔聊险”，一个专扒新赛道的老兵。
不卖产品，只讲趋势。
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（本文基于国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》及公开报道撰写。政策以官方最新解释为准。）#上头条 聊热点#
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