2026年农信社重大变革：省级整合与风险化解加速推进
一、改革核心方向
1. 省级统一法人模式成主流
- 甘肃、宁夏、云南、黑龙江等地明确2026年完成省级农商行组建，通过新设合并或吸收合并辖内市县机构，形成单一法人主体。例如，云南122家农信机构将合并为“云南农商银行”，宁夏黄河银行将整合19家市县机构。
- 优势：打破县域分散格局，统一资本调配、风控体系和科技系统，提升抗风险能力。内蒙古2025年实现121家机构一步到位整合，创造全国最快纪录。
2. 风险化解与减量提质并行
- 高风险机构退出：2025年农村中小金融机构“红区”资产占比降至1%以下，多地通过增资扩股、重组或退出清退高风险机构。例如，贵州2026年将推进市（州）农商行组建，针对性化解区域风险。
- 村镇银行改革：2025年超300家村镇银行退出，主流模式包括“村改支”（转为大行支行）、“村改分”（转为分行）或信托承接债务。如贵州银行通过信托计划承接龙里国丰村镇银行存款，实现风险隔离。
3. 深化公司治理与资本补充
- 股东穿透监管：强化省级财政、国企等大股东责任，例如宁夏黄河银行由财政全资公司增资，持股超20%。
- 数字化转型：湖南农信计划构建“秒贷产品体系”和“支付+场景”生态闭环，提升服务效率。
二、区域改革路径差异
- 统一法人模式（13省已实施）：如辽宁、河南、内蒙古等，通过全省整合实现“一个法人”，适合风险较高、机构分散地区。
- 联合银行模式（7省采用）：如浙江、江苏、贵州等，保留多级法人但强化省级统筹，改革成本较低。
- 政策适配性：甘肃原计划联合银行模式，后因风险压力切换为统一法人模式；贵州选择联合银行模式分步化险。
三、改革影响与趋势
1. 行业集中度提升
- 2025年银行业法人机构减少225家，未来将进一步向省级农商行集中，预计3-5年内形成“一省一法人”为主的格局。
2. 服务能力优化
- 省级农商行可统筹资金支持乡村振兴，如湖南农信普惠型涉农贷款占全省33%，计划加大实体贷款投放。
3. 潜在挑战
- 部分省份需平衡历史包袱与改革成本，例如云南三级法人体系整合需协调122家机构利益；东北地区需应对经济下行对资产质量的压力。
专家观点
- 曾刚（上海金融与发展实验室主任）：统一法人模式能深度整合资源、化解风险，但需配套资本补充和科技投入。
- 娄飞鹏（邮储银行研究员）：2026年改革重点或转向市级机构组建，强化数字化风控与股东监管。
结论：农信社进入“整合深化年”
2026年农信社改革将围绕省级统一法人、风险出清和数字化转型展开，预计2027年前后完成全国主要省份整合，形成更稳健、高效的农村金融体系。对于农户和小微企业，未来将享受到更统一、便捷的金融服务，但需关注改革过渡期的网点调整与服务衔接。
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