很多人快退休时都会遇到一件糟心事：养老保险交够了，医保年限差一大截。
最常见的情况就是：还差5年、8年，甚至整整10年。
到底是一次性补齐，还是退休后继续逐年交，或者干脆转成居民医保？
不少人纠结到睡不着：一次性掏几万块心疼，不补又怕晚年看病没保障。
今天这篇，我用2026年最新医保政策、真实算账、大白话讲透，不忽悠、不夸大、不搞套路，帮你把这笔账算得明明白白，看完你就知道该怎么选。
一、先搞懂：2026年医保退休，到底要交多少年？
2026年全国大部分地区已经执行统一过渡后标准：
- 男职工：累计缴满30年
- 女职工：累计缴满25年
并且多了一条硬门槛：本地实际缴费年限，多数省份要求满13~15年，只算外地转入的不算数。
达不到这个条件，退休后不能享受终身职工医保，要么继续交钱，要么只能用报销低很多的居民医保。
你没看错：养老归养老，医保归医保，两码事。养老金能正常领，但医保待遇会被卡住。
二、医保差10年，只有3条路，每条代价不一样
到退休年龄医保年限不够，全国政策统一，只有三个选择：
1. 一次性补缴：把差的年限补齐，终身免交，享受退休医保
2. 逐年延缴：退休后按月交，交够年限再停
3. 转居民医保：每年一交，报销低，无终身待遇
我直接给你说结论：差10年，优先一次性补缴，越拖越亏。
下面我给你算笔真实账，你一看就懂。
三、2026真实算账：差10年，补缴vs不补，差多少钱？
我按全国多数地区的中等水平计算：
- 缴费基数：7500元
- 灵活就业补缴比例：8%
- 按60%低档基数补缴
1）一次性补缴10年要多少钱？
计算公式：
7500×60%×8%×12个月×10年 = 43200元
也就是说，一次性拿出约4.3万元，就能买断终身职工医保。
2）如果不补，选择逐年交10年，要花多少？
逐年交有个大坑：基数每年涨，费用年年增加，按每年5%涨幅保守算：
- 第1年：约5160元
- 第5年：约6300元
- 第10年：约7800元
10年总费用≈6.5万元
比一次性补缴多花2万多。
更坑的是：
- 这10年你必须年年交，断缴一个月，看病立马不报销
- 一直按“在职”算待遇，报销比例比退休人员低5%~10%
- 没有退休人员医保个人账户返钱
3）如果转居民医保，表面省钱，实际最亏
居民医保每年只要380~450元，看起来很便宜。
但差距是天壤之别：
- 居民医保：报销50%~70%，交一年保一年，活到老交到老
住一次院花10万元，职工能报8~9万，居民只能报5~6万，一次就差出3万多，补缴的钱直接回本。
四、为什么我强烈建议：差10年一定要补？4个实在理由
1）锁定现在低价，以后基数涨再跟你无关
医保缴费基数每年都在上调，晚交一年，多花一笔钱。
一次性补缴，相当于锁定2026年最低价，后面再涨都跟你没关系。
2）退休报销比例更高，住院更安心
退休职工医保，比在职、比居民医保，报销比例普遍高10~20个百分点。
年纪越大，生病概率越高，这不是小钱，是保命钱。
3）终身免交，一劳永逸
补完这10年，以后一分钱不用再交，看病一直报。
逐年交要连续交10年，中间忘交、断交，全部前功尽弃。
4）有个人账户返钱，买药看病能直接刷
退休后每月会有医保个人账户划入，用来买药、挂号、门诊。
虽然补缴一般不返个人账户，但退休后终身返钱，长期看非常划算。
五、哪些人可以不补？只有这2类
不是所有人都必须补，只有两种情况可以不补：
1. 身体特别好，家族长寿，几乎不看病，觉得用不上职工医保
2. 经济实在困难，拿不出4万多，生活都成问题
除此之外，只要能凑出钱，一定要补。
这不是消费，是给晚年上一道最稳的保障。
六、2026补缴3个关键细节，别白扔钱
1. 先查年限：带身份证去医保大厅，查清楚“累计年限+本地实际年限”，别漏算视同缴费
2. 问清政策：有些地区灵活就业按60%基数补，有些按100%，价格差一倍
3. 别逾期：退休当月或前后办理最佳，超过期限可能不让一次性补缴
七、容易踩的3个大坑，千万别碰
1. 以为养老交够，医保就自动退休（错，两码事）
2. 觉得居民医保便宜更划算（错，报销差太多）
3. 先拖着，以后再说（错，越拖越贵，甚至失去补缴资格）
最后总结
退休医保差10年，补不补根本不是选择题，是划算不划算的计算题。
- 一次性补缴：4.3万左右，终身免费高报销
- 逐年交10年：6.5万+，断缴就失效
- 转居民医保：每年交钱，报销低一半
算完这笔账，答案很清楚：能补一定要补，不补才真亏大。
医保是普通人晚年最稳的兜底，不要省这笔钱，不要赌自己不生病。
晚年有一份终身职工医保，既是给自己安心，也是给子女减负。
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你医保还差几年？你所在的城市，一次性补缴要多少钱？
你会选择补，还是逐年交？
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