很多农民朋友一提到城乡居民养老保险就头疼：一共15个档次，从200交到5000，到底交哪个最划算？
钱少怕不够花，钱多怕交不起，更怕万一领不回本，一辈子辛苦钱打水漂。
今天这篇全是大白话，不讲虚的，不搞营销，只用2026年真实政策、真实数字，把账给你算得明明白白，看完直接知道自己该交哪一档。
一、先讲透：居民养老金到底怎么发钱？
不管你交200还是5000，养老金就两部分：
1. 基础养老金
国家+地方财政直接发，2026年全国最低标准是163元/月，以后还会慢慢涨，经济好的地方发得更多。
2. 个人账户养老金
（你交的钱 + 政府补贴 + 利息）÷ 139
交得越多，补贴越多，以后领得越多。
整个制度是国家给老百姓办的养老保障，正规、安全、终身领钱。
二、实打实算账：200、1000、5000差多少？
我们按交满15年、不算利息、基础养老金163元来算，都是最保守的数。
1、每年交200元：压力最小，但只够零花钱
- 一年交200，政府补30
- 15年个人账户：3450元
- 每月个人账户：约24.8元
- 每月一共能领：187.8元左右
优点：几乎没压力，一年200，每月不到17块。
缺点：只能买点油盐酱醋，买药、看病、改善生活，还得靠子女。
2、每年交1000元：性价比最高，普通人首选
- 一年交1000，政府补100
- 15年个人账户：16500元
- 每月个人账户：约118.7元
- 每月一共能领：281.7元左右
比200元档，一年多领1000多块。
每月摊下来才80多块，少抽点烟、少喝点酒，就能给自己攒一份养老钱。
日常零花、水电费、小药钱基本够了，不用总跟子女开口。
3、每年交5000元：晚年最体面，不用看人脸
- 一年交5000，政府补500
- 15年个人账户：82500元
- 每月个人账户：约593.5元
- 每月一共能领：756.5元左右
在农村，这已经算是很稳的生活费了。
米面油、水电费、常用药，基本都能自己搞定，不用伸手要钱，腰杆都硬。
三、大家最担心的两个问题，一次说清
1、怕交高档，万一早走，本金亏了？
放心，绝对不会亏。
城乡居民养老是国家政策，个人账户里的钱：
- 没领钱就去世 → 全部退给家人
- 领了几年去世 → 剩下的钱照样继承
自己交的钱一分不会少，政府补贴也算在里面，相当于白拿国家补贴。
2、怕回本慢，不划算？
按现在人均寿命78岁以上算，交5000元档，大概9年就能回本。
之后每一分钱，都是国家白给的，活得越久，领得越多。
四、2026年两个隐藏福利，不领就亏
1. 长缴多得
交满15年还没到60岁，继续交，每多交1年，基础养老金每月多涨几块钱，交得越久越划算。
2. 地方额外补贴
很多地方比国家补得还多，交高档补贴更高，缴费前问一句村干部，能多领不少钱。
五、直接给建议：三类人对号入座
1、家里确实困难，没什么收入
选 200、300元档。
先参保，有一份算一份，总比老了一分没有强。
2、普通家庭，能种地、打零工、子女正常
首选 1000、2000元档。
压力不大，晚年够用，是最稳妥的选择。
3、条件不错，有存款、子女孝顺
直接上 3000、5000元档。
老了手里有钱，不拖累孩子，自己过得舒服、有尊严。
六、最后几句实在话
城乡居民养老保险，不是坑，不是套路，是国家给普通人的养老靠山。
交200，保个基本；交5000，过得体面。
不用攀比，不用勉强，根据自己的钱包来选。
年轻时候稍微挤一点，老了就少求人一点，手里有钱，心里不慌。
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