保险公司的陷阱还真不少。好多人觉得保险是骗局，“投保时说得好听，理赔时各种刁难”，这话真没说错。
部分销售为冲业绩，只说“能赔”，绝口不提“啥不赔”。卖重疾险时，说“只要得大病就赔”，却不讲“同组疾病只能赔一次”；卖意外险，拍胸脯说“意外都能报”，却隐瞒“猝死、中暑不算意外”。
而且咱眼中的“意外”和保险公司定义的不同。我们觉得走路滑倒、熬夜猝死算意外，但保险公司的“意外”得满足外来、突发、非本意、非疾病这四个条件。很多销售故意隐瞒这些，等出险就拿合同“卡脖子”。买保险可得擦亮眼睛，避开这些坑。
特别是，现在特别流行的10年，20年超长时间返本保险，一定要小心！
最常见的3种“返本骗局”，看完别再踩坑
很多人觉得“被骗”，其实是遇到了业务员的误导，这3种骗局最普遍，一定要记牢：
骗局1：偷换概念——把“缴费期”当“返本期”
业务员嘴上说“交20年返本”，但合同里写的是“保险期间终身”。
等你交满20年想拿本金，才发现只能退保，拿回的是“现金价值”——前20年的现金价值，大多只有已交保费的60%左右，相当于亏了40%！
骗局2：无中生有——非返本产品，硬吹成“返本”
有些产品本身是纯保障型（比如重疾险、意外险），根本没有返本条款，但业务员为了冲业绩，故意隐瞒，只说“20年返本，保本不亏”。
等到期后你去申请返本，保险公司会拿出合同告诉你：从来没有返本承诺，口头约定不算数！
骗局3：隐藏条件——返本门槛高到几乎无法实现
有些产品确实写了“返本”，但隐藏了苛刻条件：比如20年内只要发生一次理赔（哪怕是轻症），返本责任就失效；或者返本不是20年，而是要等到被保险人80岁、90岁才能拿。
还有的产品，只返还80%的已交保费，却被业务员吹成“全额返本”。
3步自查，快速辨别真假返本保险
不管业务员说得多好听，只要做好这3步，就能避开90%的坑，全程不踩雷：
1. 查合同：重点找“满期保险金”条款，必须明确写“20年满期，返还已交保费”，没有这句话，一律不买；
2. 问清楚：直接问业务员3个问题——“20年到期，我没理赔、还活着，能100%拿回所有已交保费吗？”“如果中途理赔了，还能返本吗？”“交满20年退保，能拿多少现金价值？”，全程录音；
3. 算收益：正规返本保险的实际年化收益，只有2%-3%，比银行理财还低，别信“高收益+返本”的鬼话。
下面，我们看一个真实案例：
投保8年才知道踩坑！20年返本竟是保险骗局盐城的常先生可太闹心了，2017年被朋友推荐买了个保险，对方拍着胸脯说20年就能返本金，想着是朋友推荐，常先生没细瞅合同就签了字。
结果8年后子女翻合同才发现，这款保险只保重疾和意外，压根就没有返本的条款，所谓的20年返本全是业务员的口头空话。
这事儿不光暴露了保险销售的话术套路，还揪出了行业里新人入职先拉亲友的畸形操作，口头的保本承诺全是忽悠。
也给大伙提了个醒，买保险别信熟人的嘴，再亲的关系，也得把合同条款一条一条看明白，口头承诺当不得真，不然坑的就是自个儿！
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