前言
言叔最近刷手机时，总能频繁刷到“零负债人群”这个词，相关讨论在各大平台此起彼伏。
不少报道中，专家明确提出建议，希望让这部分人群在扩大内需的大背景下“激流勇进”，说白了，就是想撬动这部分人增加消费，为提振消费市场助力。
但越深入了解这些讨论，言叔心里的疑惑就越重。大家口中的零负债人群，似乎被简单定义为“有钱却不愿花”的群体，可事实真的如此吗？
这群被专家寄予厚望的零负债人群，到底是不是我们想象中那样，拥有充足的消费能力，能随时为消费“出手”呢？
“零负债人群”到底是什么？
“零负债人群”从字面意思来讲，就是没有任何债务负担的人。
具体来说，就是不欠房贷、车贷，没有信用卡分期，也不用花呗、白条，更没有各类消费贷，账面上干干净净，一分钱外债都没有。
在专家的视角里，这样的人群被看作是扩大内需的潜在发力点。
据《中国经营报》的报道，2026年我国将继续实施扩大内需战略，“零负债人群”如何释放消费潜力，成为值得关注的现实问题。
而经济学家也针对这一群体的消费激活提出了相关观点。
可有趣的是，面对这样一群“无债一身轻”的人，大众的反应并没有多少羡慕，反而满是疑惑。
很多人私下里都会讨论，这些零负债的人，真的有多余的钱去消费吗？
就算有，他们又真的敢毫无顾忌地花钱吗？这种大众与专家之间的认知分歧，也让“零负债人群”这个话题变得更加值得深究。
零负债背后的三大认知误区
言叔发现，很多人都对“零负债”存在严重的认知偏差，这其中藏着三个容易被忽略的大坑，今天就一一和大家拆解清楚。
第一个大坑，就是把“零负债”和“无生活压力”画了等号。
言叔身边有很多城市打工人，他们从不使用花呗、白条，也没有任何贷款，日常消费格外克制，看上去十分理性。
但只有他们自己知道，每个月的工资到手后，要先支付房租、通勤、吃饭等刚性支出，再加上偶尔的社交和杂七杂八的开销，一年到头根本攒不下多少钱。
他们账面上确实是零负债，但房子、车子这样的大额资产想都不敢想，银行卡里的余额也少得可怜。
更关键的是，他们的抗风险能力极差，一旦遇到家人生病、工作断档，或是电脑损坏这类需要急用钱的情况，就会陷入经济危机。
要么只能向父母、朋友求助借钱，要么就只能被迫开通花呗、借网贷，一瞬间就从“零负债”变成了“负债族”。
其实他们并不是不消费，只是已经在自己的能力范围内做到了极限消费，只是没有用债务来放大消费需求而已。
第二个大坑，是认为“零负债”就等于“没有借过钱”。
言叔要明确告诉大家，我们现在所说的零负债，其实只是一个统计口径上的概念。
它只统计是否欠银行、消费平台的钱，却不会统计是否向家人、朋友借过钱，更不会考虑是否有家庭兜底的情况。
就像言叔认识的一些三四线城市的朋友，他们个人收入不算高，但家里家底厚实，房子是父母全款买的，车子也是家里出钱购置的。
日常吃饭只要回家添双筷子就行，就算有大额消费，也大多有家人帮忙承担。
对他们来说，个人账户保持零负债，并不是因为自己财务宽裕，而是有家庭作为后盾。
第三个大坑，也是最扎心的一个——“零负债”不等于“财务健康”。
很多人的零负债，并不是因为自己自律、会理财，而是因为正规的金融体系不给他们负债的机会。
他们收入偏低且不稳定，社保常常断缴，银行流水不好看，甚至征信是空白的，想办信用卡办不下来，想贷款也贷不出来。
有的平台甚至会直接给他们降额，久而久之，就成了“天然的零负债人群”。
这类人其实是零负债人群中数量最多、也最容易被忽略的一部分。
比如那些生活在乡镇农村，养老金每个月只有几百块钱，甚至连基本保障都不完善的老人。
再比如大量的灵活就业者，他们没有稳定的工作，收入时高时低，根本没有能力去负债，也不敢去负债。
对他们而言，零负债从来都不是什么光荣的头衔，而是一种无奈的生存状态。
“零负债”的消费关键
当然，言叔也不能一概而论，说所有零负债人群都是没钱、抗风险能力弱的人。
在这群人里，也有一部分人本身经济条件不错，但因为对未来的收入预期比较悲观，所以主动选择降杠杆、控制消费，他们的零负债，是一种理性的风险规避行为。
就算国家发放补贴，就算商家推出再多优惠活动，他们也不会轻易增加消费，而是会继续保持谨慎，把钱存起来，为未来可能出现的风险做准备。
其实从本质上来说，区分零负债人群的关键，从来都不是“有没有负债”，而是三个核心问题：收入是否稳定、有没有资产积累能力、是否拥有对风险的选择权。
有的人零负债，是因为不想被债务束缚，有能力选择自己的生活方式。
但更多人的零负债，是因为背不起债、也不敢背债，他们没有选择的余地。
就像《中国青年报》2024年一篇报道中提到的，越来越多的年轻人开始精打细算、清醒花钱，拒绝消费主义陷阱。
他们的零负债和理性消费，本质上是对生活掌控感的追求，而非“抠门”。
言叔始终认为，当前我们讨论的重点，不应该是“如何撬动零负债人群消费”，而应该是“如何实现零忧虑消费”。
就像专家在报道中提到的，只有让零负债人转变为零忧虑人，消费意愿才有可能真正提升。
这句话说到了关键点上，消费从来都不是凭空被点燃的，它更像是一种结果，而不是一种手段。
一个人的收入水平，决定了他能花多少钱；而他对未来的安全感，决定了他敢花多少钱。
如果收入不稳定，未来充满不确定性，那么就算是没有负债，人们也只会畏手畏脚、不敢消费。
如果没有完善的保障作为兜底，人们只会把钱攥得更紧，选择防御性存钱，而不是盲目消费。
结语
言叔总结一下，提振消费、扩大内需，从来都不是简单地“劝人花钱”就能实现的。
零负债人群不敢消费、不愿消费，背后藏着的是对收入稳定性的担忧、对资产积累的渴望，以及对未来风险的恐惧。
收入决定消费的上限，安全感决定消费的意愿，这是不变的道理。
与其质问零负债人群为什么不敢消费，不如静下心来思考，是什么让这一代人宁愿放弃消费和享乐，也要死死守住不负债的底线？
是什么让他们宁愿被骂“躺平”，也不羡慕同辈人的高薪和光鲜，提前进入低欲望、低风险的生活模式？唯有解决这些根本问题，才能真正激活消费潜力。
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