嘿，朋友们，今天就年初五啦！
窗外面噼里啪啦的鞭炮声还没停，朋友圈里求财神、迎财神的文案已经刷屏了。
咱们中国人讲究，初五把财神请进门，这一年心里才踏实。
今天就和大家聊聊保单除了“存钱取钱”之外的几个神级“隐藏玩法”，大多数人可能真的不知道。
大家就当是走亲戚路上随手翻翻手机，或者窝在沙发里嗑瓜子时随便看看。
说不定哪天遇上了，还真能派上大用场！
咱们先说几个比较常见的玩法。
保单贷款、隔代投保、第二投保人，以及婚姻中的财产隔离。
首先是保单贷款。
像小王前几年开了家小餐厅，生意不错，攒不少辛苦钱。
去年夏天，隔壁店铺突然低价紧急转让。
他一看，诶，这价格、这面积，简直是给自己餐厅扩张的天赐良机。
但问题来了——转让费加装修，要小一百万。
他手头现金都在理财和定期里，取出来要亏利息，银行贷款又来不及。
找亲戚借吧，张了几次嘴都没好意思。
怎么凑最后都差上个二三十万。
就急得团团转的时候，他突然想起来，自己买过一份增额终身寿，已经交了好几年了。
于是小王向保司申请了保单贷款，今天申请的，明天就到账了。
这就是保单贷款，非常方便。
为什么保司能这么痛快地给钱吗？没有任何顾虑吗？
其实，这相当于就是拿小王的保单做抵押，去向保险公司申请贷款，保单本身就是他的信用证明。
而且，保司也不是做慈善，它也不会给你多贷的，一般都是不超过当年保单现金价值的80%。
至于利息，各家不一样，一般会比银行多一些，在3.5%~4.5%左右。
这听起来有点高，但在贷款的同时，是不影响保单本身的增值的。
所以，相抵扣以后，实际的贷款利率，可能只有2个点左右。
总之，保单贷款不仅批得快、贷得多，适合短期的资金周转；
关键是不用等人审批、不用欠什么人情。
这种不开口的体面，有时候反而是更难得的。
再说隔代投保。
都说隔代更亲，很多老人总是想给孙辈留点什么。
不是给几千块就花掉那种，而是老人自己攒下的一大笔钱。
希望等孩子大了，读大学、创业、或者结婚买房的时候，都能添上一点。
但老人家往往不懂什么理财产品，也不敢炒股，直接给现金，又怕被儿子儿媳挪用。
这时候就能用上隔代投保。
比如爷爷奶奶做投保人，孙子孙女做被保人。
保费由爷爷奶奶出，等孩子成年了，保单里的钱可以直接归孩子用。
这笔钱既不用经过父母的手，也不会因为父母婚姻变故被分割，更不会被七大姑八大姨借走。
可以把祖辈的爱，完完全全地给到孩子。
孩子以后每每用到这份保单的时候，也都会想起，这是爷爷奶奶在我小时候给我存的。
除了隔代传承，其实隔代投保还有债务隔离的作用。
比方说爸爸妈妈是做生意的，资金起伏比较大，怕万一未来产生债务影响到孩子。
就可以让爷爷奶奶作为投保人，给孩子留一笔不会受债务影响的钱。
接着是第二投保人。
万一投保人先走了，按常规流程，它会变成投保人的遗产。
要是家里人关系好，那倒简单；万一家庭关系复杂，那就免不了一场遗产拉锯战。
这时候，第二投保人就可以起作用了。
在投保的时候，就顺手指定一个“第二投保人”。
万一第一投保人不在了，第二投保人自动接手，保单继续有效，钱该怎么增值还怎么增值。
不需要公证、不需要全体签字、不需要惊动任何人，该是谁的，就还是谁的。
婚姻的财产隔离，这个话题真的值得单独分一段，仔细和大家讲讲。
这两年，找我聊这方面问题的朋友，是越来越多了。
大多是家里孩子有结婚计划的，也有不少是自己马上要结婚的年轻人，都想做好婚姻前的财产分割。
倒不是感情上不信任，是现在大家的法律意识越来越强了，这是好事。
去年下半年就有个阿姨，手里有五十万想给女儿当嫁妆，但直接给现金总觉得不踏实。
她说：
“我不是不信任女婿，我是觉
得，小姑娘手头
总得
有一笔完全属于自己的钱。万一
，将来有什么变故，
总得有份底气啊，不会委屈自己。
最后，这位阿姨没买房，没存定期。
她直接拿钱，让女儿给自己买了份年金，婚前一次性把保费交清了。
为什么最后还是选择了保险呢？
一来体面。
如果让女儿拿着婚前协议去找未婚夫签字，一二三四列清楚，说这些这些都是我的。
就算人家再通情达理，心里多少会留疙瘩，多伤感情啊。
但保单是很私密的。
女儿拿这笔钱，自己给自己投保，只要她不说，对方根本查不到。
二来清爽。
房子闲置着可能要交物业费、可能有租赁；
存款会到期、股票也有进进出出。
只要婚后你还有操作，这些钱就很容易和夫妻共同财产混在一起，到时候根本掰扯不清。
保单就不会。
婚前买好放那儿，保险公司全权打理，你什么都不用管。
增值的部分，在法律上叫“法定孳息”，从一开始就和共同财产划清了界限。
所以，这笔钱从法律上，就清清楚楚是孩子婚前的个人财产。
当然，哪怕不是给孩子做婚前财产隔离，我们自己的钱，也可以考虑买一部分保险。
之前上海有个案例。
独生女的父母意外离世，留下了2亿的遗产。
半年后，她平时和和睦睦的丈夫突然以性格不合为由，起诉离婚。
但二老去得突然，没有留下明确遗嘱，最后居然真的让男方分到了3套房产和大量存款。
因为《民法典》就是这样规定的：
婚姻存续期间继承或者受赠的遗产，属于夫妻共同财产。
我想，没有哪个父母愿意看到，自己打拼一辈子给孩子留下的财富，
却因为孩子婚姻关系的破裂，最后白白分给了不相干的前女婿、前儿媳。
但其实，《保险法》里还有一个规定，很多人也都不知道：
父母做投保人、子女做受益人的寿险，身故理赔金属于子女的个人财产。
哪怕这笔钱是婚后拿到的，离婚了也不用分割。
你看，同样是父母想留钱给孩子，一种是遗产，很容易被掺和一脚；
另一种是身故理赔金，谁也拿不走。
想给孩子留好钱，多做几手准备，总是没错的。
刚刚聊的这几个，基本上就是内地保单比较拿手的几个功能了。
大家是不是觉得，还是蛮有用的？
但实际上，咱们内地的玩法，还是有点太基础了。
接下来咱们聊点进阶的——香港保险那边有些玩法，大家就当听个新鲜。
比如无限次变更受保人、保单拆分、货币转换、多样化身故赔偿。
先说无限次变更受保人。
一般的保单，被保人一旦定下来，通常是改不了的。
孩子是孩子，自己是自己，保单跟着一个生命周期走。
所以很多时候，保单上写的什么五六十年、一百多岁的收益，其实就是看个长期预期，很难真的落到实处。
但香港保险这个功能就很有意思了。
你买了一份储蓄险，被保人是你孩子。
孩子有了下一代，可以把被保人改成他孩子；
他孩子再有了下一代，还可以再改成他孩子的孩子。
听起来不就就是现代版的愚公移山吗？
只不过愚公移的是家门口的大山，咱们传的是会自己增值的钱。
当然，这么说是有点夸张，一份保单真不至于子子孙孙无穷尽也。
但这样，也确实能实打实地把保单寿命拉长好几十年。
要知道，港险那边预期复利，是能做到5%、6%左右的。
比如给孩子存下50万，30年变成169万、60年变成630万、90年变成3600多万。
老话说“富不过三代”，有了这张保单，还真不一定。
也难怪香港的有钱人，都这么爱买保险。
再说保单拆分。
顾名思义，就是可以根据你的需求，把保单拆成好几份。
比如小赵给自家大宝买了一份储蓄险，过两年家里又添了二宝。
想给二宝再买一份吧，同款高收益的产品已经买不到了；
不买吧，又总觉得亏待了小的。
这时候就可以进行保单拆分。
把一份保单平等地拆成两份，各自独立，互不干扰，真的特别适合多子女家庭。
还有多元货币转换。
香港的产品，不仅仅是可以买港币的。
大多数港险支持所有主流货币投保，
比如人民币、美元、英镑、加元、澳元，甚至瑞士法郎。
它也支持这些货币之间的互相转换，而且，这个功能是可以和保单拆单一起用的。
比如前面的大宝后来去了美国留学，就可以把他那份港币保单，单独换成美元保单。
二宝经常去欧洲玩，可以给她的那份单独换成英镑保单。
孩子经常去哪个国家，就可以用哪种货币。
这样，孩子们需要用钱的时候，汇率风险自己就对冲了，也不用再替他们操心了。
最后呢，还有多样化的身故赔付。
比较简单的身故赔付，往往就是直接按照合同的约定，赔一大笔钱就完事了。
听起来干脆利落，但有的年轻人他拿不住啊。
特别是一次性给太多钱的情况下，很容易就被挥霍一空了，或者被别有用心的人盯上。
当然，内地现在也有产品有进步了，能像发工资一样，分期按月按年慢慢给了，值得肯定。
但香港那边，已经玩得更细了。
港险的身故赔偿功能是非常强的，简直约等于一个小信托。
比如不仅可以分期给，它还可以选择分期越给越多。
这样前期少一点，防止年轻不懂事；后期多一点，匹配越来越高的生活成本。
也可以先给一大笔再分期，或者先分期再给一大笔。
还可以特别设置在孩子某个人生关键节点，比如毕业、结婚、生子创业等等，单独给一大笔额外支持。
当然，香港保险的功能也远不止这些。
还有什么灵活提取、年金转换、联合年金、保单暂管……
林林总总，真要展开说，够再聊一下午的，今天就暂不赘述了。
其实，我一直觉得保险这东西真正的价值，绝对不止是它能帮我赚多少。
它在特定时刻、特定场景下，能帮我们解决了什么“钱以外的问题”，也同样重要。
希望今天的内容也可以让大家对保险的用法，有更深的了解。
也祝大家新的一年，财源滚滚好运来！
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