每月养老金账户到账时，总有人欢喜有人忧——有人感叹"勉强糊口"，有人欣慰"老有所依"。究竟养老金达到多少才算不低？答案就藏在两个关键数字的对比中。

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第一个关键数字：城乡居民养老金240元

城乡居民养老保险遵循"低缴费、低待遇"原则，绝大多数领取者月均养老金集中在240元左右。这由两部分构成：21.5元的个人账户养老金（按最低档缴费15年计算）和不足200元的基础养老金补贴。若您的养老金超过这个数字，意味着已领先全国数亿城乡居民养老金领取者。

值得注意的是，上海等发达城市的基础养老金已突破1300元，但全国90%以上的地区仍徘徊在200元以下。这种地域差异让"240元"这个基准线更具普遍参考价值。

第二个关键数字：职工养老金3800元

城镇职工养老保险体系呈现明显的"金字塔"结构。处在塔尖的是机关事业单位退休人员（人均6000元+），塔基则是广大企业退休人员（含灵活就业者，人均3200元）。

当两者被"平均"后，诞生了全国职工养老金3800元这个具有欺骗性的数字。

真正具有参照意义的对比是：若企业退休人员养老金达到3800元，说明已超越同群体平均水平600元，相当于每月多领1.5倍城乡居民养老金总和。这个差额足以覆盖一个老年人半个月的基础生活开支。

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养老金差距背后的核心逻辑

造成这种差距的核心在于三大要素：计发基数、缴费年限和缴费指数。上海退休人员的基础养老金可能比三线城市高出2000元，这就是计发基数（社会平均工资）的威力；

同样按100%档次缴费，30年工龄者的养老金可能是15年工龄者的两倍；而长期按300%顶格缴费者的养老金，往往是按60%最低档缴费者的五倍有余。

个人账户养老金更像是强制储蓄的放大镜。假设两人同时60岁退休，账户余额分别为5万和15万，按139个月计发，每月差额可达719元。那些抱怨养老金低的退休人员，往往年轻时缴费年限短、缴费档次低。

你的养老金在什么位置？

现在不妨做个自测：若您领取的是城乡居民养老金，超过240元即达中上水平；若属于企业退休职工，3800元是区分"温饱"与"宽裕"的分水岭。

值得注意的是，养老金已建立常态调整机制，缴费年限长者每年涨得更多，这是对"多缴多得"原则的延续性奖励。

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真正聪明的参保策略，是在经济允许范围内尽量提高缴费档次和延长缴费年限。毕竟退休后持续几十年的现金流，其价值远胜年轻时省下的那点保费。当你明白这两个关键数字背后的逻辑，也就掌握了养老规划的主动权。