负债人逾期后，银行或网贷平台不会直接起诉，通常会先经过3-6个月的催收阶段，只有催收无果、拒绝沟通或完全失联时，债权方才会启动法律程序。法律程序第一步是诉前调解，这是协商的黄金时期——法院会充当中间桥梁，给双方10-30天缓冲期，小网贷可能给15天，银行相对灵活，允许协商减免部分罚息。如果拒绝沟通或没达成一致，案件会转入诉讼程序，很快会收到法院官方邮寄的传票和起诉状副本。
收到传票后别慌，从收到到正式开庭有45-60天准备时间，这段时间要整理好借款合同、还款记录、逾期原因证明（比如失业证明、病历），若对欠款有异议（比如存在砍头息、利息超过LPR4倍），赶紧收集证据。开庭时别缺席，缺席会让法院采信债权方证据，到场可以辩解、质证，法院还会再问一次调解意愿，谈不拢才会出判决。
开庭后，案情简单的15-30天能收到判决书，复杂的不超过60天。判决书里会写清最终欠款总额（本金+合法利息+诉讼费、律师费等）和还款期限，一般要求10-15天内一次性还清。如果没能力偿还或对判决有异议，一定要在收到判决书后的15天内向上一级法院上诉，错过这个期限，判决书就会生效，债权方随时能申请强制执行。上诉的话，二审审理周期大概3个月，能争取更多缓冲时间，甚至有机会改变一审判决结果。
过了上诉期没上诉或二审维持原判，债权方会向法院申请强制执行，法院受理后会立刻查询名下所有财产，包括银行卡、微信支付宝账户、房产、车辆、股票基金、公积金等，有财产会直接冻结划扣；没财产或不足以清偿全部债务，法院会出具终本执行裁定，但债务没消失，债权方能随时申请恢复执行。
关于大家害怕的失信和限高，法院不会轻易把人列入失信名单，只有有能力履行却拒不履行、拒绝报告财产、隐匿转移财产等情况，才会被纳入失信并采取限高措施。如果是真的没财产可供执行，一般不会随便限高。但要是进入执行阶段后，有财产却不配合，就会被限高，影响坐飞机高铁、住星级酒店，甚至孩子报考军校或部分公考岗位的政审。
不同起诉类型流程也有差异：私人起诉（比如朋友借款）没有调解期，拒绝调解后传票很快到；银行或网贷起诉前有缓冲期，网贷一般给7天协商，银行15天到1个月内才会发传票。执行后如果有房产要处置，法院会在6个月内启动拍卖，提前30天网上公示；车辆拍卖提前15天公告，要先处理违章，不然影响过户。
整个流程算下来，从逾期到真正进入执行程序，至少要4个月；从起诉到失信限高，正常需要1年到1年半时间。负债人有充足的时间赚钱、协商，关键是要利用好诉前调解、开庭前、判决后这些协商机会，主动沟通，而不是逃避。
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