老周上周给我打电话，声音里带着点愧疚：“老崔，去年你让我续惠民保，我给忘了。今年想起来了，结果一看，我们市的产品涨价了，保障还变了，我这心里直打鼓——到底还值不值得买？”
我没直接回答他，反问道：“老周，你去年为啥没续？”
惠民保“卖不动”之后：参保率下降15%，这类产品正悄悄变革
他沉默了几秒：“说实话……买了两年一次没用上，感觉好像也没啥用。医保能报的都报了，惠民保那1万多免赔额，根本够不着。”
老周的心里话，说出了几千万人的心声。
2025年底的一组数据，让整个行业沉默了：部分城市惠民保参保率下降15%，续保率跌至50%以下。
曾经那个“百万医疗平替”“政府指导普惠保险”的神话，正在褪去光环。
一、惠民保怎么了？从“网红”到“被遗忘”
2020年，惠民保横空出世。
几十块钱保一年，最高能报几百万，政府指导、保险公司承保、不限年龄病史——对买不了商业医疗险的老人、带病体来说，简直是救命稻草。
头两年，参保率蹭蹭往上涨。有的城市参保人数突破300万，街上大妈聊天都在问：“你买惠民保了吗？”
但到了2025年，画风变了。
参保率下降15%，续保率跌破50%——这不是个别城市，是多地的普遍现象。
老周那句“好像没啥用”，道出了核心痛点：买了用不上，用了够不着。
惠民保通常有1.5万-2万的免赔额。什么意思？医保报完之后，你自己掏的钱得超过这个数，超出的部分才能报销。小病小痛，根本够不着。真碰上大病，自己先要掏几万块，这门槛对普通家庭来说，并不低。
一位业内人士私下跟我说：“惠民保现在最大的问题是‘感知价值低’。老百姓觉得花了钱没看到效果，第二年就不想续了。”
二、保险公司也委屈：赔穿的风险谁来扛？
可站在保险公司那头，又是另一番苦衷。
某参与惠民保项目的精算师给我算过一笔账：“参保人群里，老人、带病体占了大部分，年轻人参保率持续下降。这叫什么？这叫逆向选择。交钱的人里，高风险人群比例越来越高，赔付率怎么可能压得住？”
数据佐证了他的话：2024年，多地惠民保赔付率超过90%，个别城市甚至超过100%。卖一单亏一单，保险公司也是硬着头皮在做。
既要保持低价普惠，又要覆盖高风险人群，还要控制赔付率——这道数学题，谁也解不出来。
“惠民保的核心矛盾，是普惠性和可持续性之间的冲突。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军一语道破。如果完全市场化定价，老人、带病体买不起；如果强制低价，保险公司赔不起，最后只能停售。
这才是惠民保“卖不动”背后真正的困局。
三、悄悄在变的惠民保：涨价、分层、加服务
2026年开年，我注意到一个现象：惠民保正在悄悄“变形”。
第一变：涨价了
老周所在的市，惠民保从去年的69元涨到了99元。涨幅不算夸张，但这传递了一个信号——行业不再死守“几十块钱保一年”的底线，而是开始尝试更可持续的定价。
第二变：分层了
上海“沪惠保”2026版，首次推出“基础版”和“升级版”两个方案。基础版129元保一年，升级版299元，多了海外特药、质子重离子等保障。
深圳“鹏城保”更狠，直接推出三档方案，最高档覆盖社保外费用、特定药品、甚至海外就医。
这是在干什么？ 是在用市场化手段解决逆向选择问题。愿意多花钱的人，可以买更好的保障；只想保底的人，继续买基础版。不同风险人群分开定价，避免“劣币驱逐良币”。
第三变：加服务了
杭州“西湖益联保”2026版新增了“健康管理服务”——在线问诊、慢病管理、体检套餐折扣等。
别小看这些服务。它们的目标是：让你在没生病时也能感知到保险的价值。老周那种“买了没用上”的失落感，需要用服务来对冲。
一位惠民保运营负责人说得直白：“我们要让用户知道，惠民保不只是生病时才有用。你平时问个医生、买个药、做个体检，也能用上它。”
四、惠民保的未来：从“爆款”到“常态”
回到老周的问题：“到底还值不值得买？”
我的答案是：值，但别对它期望太高。
值在哪里？值在它仍然是老人、带病体唯一的“兜底选项”。几十块钱一年，换一份大病保障的安心，这笔账你自己算。
但别期望它能解决所有问题。1.5万免赔额、分项限额、既往症免责——这些限制依然存在。它定位是“普惠”，不是“全能”。
未来几年，惠民保会呈现三个趋势：
第一，价格温和上涨。 从几十块到一百多块，是必经之路。
第二，产品分层明显。 基础版、升级版、尊享版，总有一款适合你。
第三，服务持续加码。 保险+健康管理会成为标配，让你“没病也能用”。
惠民保正在从“网红爆款”走向“常态产品”。它褪去了光环，但也在变得更真实、更可持续。
五、老崔给你三条实在建议
如果你正在纠结要不要续惠民保，记住这三点：
第一，看年龄、看身体状况。
如果你年轻、身体健康，能买百万医疗险，优先买百万医疗。保障更全、免赔额更低、续保更稳。
如果你超过60岁，或者有高血压、糖尿病等买不了百万医疗，惠民保是你的必选项。几十块钱买个安心，不亏。
第二，看本地产品的变化。
涨价了，看看涨多少，值不值；分层了，看看哪档适合你；加服务了，看看那些服务你用不用得上。
第三，别指望它包治百病。
惠民保是“兜底”，不是“全能”。有了它，你还需要社保，还需要一定的存款，还需要家人的支持。它是你保障体系的一块砖，不是整个房子。
老崔最后一句大实话
老周听完我的解释，沉默了几秒，说：“那我今年还是续上吧。几十块钱，就当给以后的大病买个门票。”
我说：“老周，你这个比喻很准。惠民保就是一张门票——进了场，能不能用上、用多少，还得看你自己。”
从爆火到冷静，从单一到分层，惠民保正在经历一场成人礼。
它不再是神话，但它依然是几百万人最后的安全网。
你的那张网，还在吗？
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关注“老崔聊险”，一个和你一起琢磨保险那点事儿的老兵。
不吓唬你，不忽悠你，只陪你算明白账。
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（本文数据综合自各地惠民保官方披露、行业研报及公开报道，具体以本地政策为准。）#集头条勋章，记创作时光#
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