央行做过一次统计，截至2025年，全国能一次性拿出100万现金存款的家庭，只有大约49.4万户。这个数字占全国家庭总数的比例，是0.1%。这意味着每1000个家庭里，只有1个家庭能掏出100万现金。更直白地说，99.9%的中国家庭，存款根本到不了100万这个数。这个数据来自央行的官方统计，针对的是纯粹的银行存款，不包含房产、股票、理财等其他资产。
全国居民存款总额在2025年末达到了167.04万亿元，按14亿多人口计算，人均存款大约是11.8万元。一个标准的三口之家，平均存款在35.4万元左右。但这个“平均”数字具有很大的误导性，它被少数高净值家庭的大额存款显著拉高了。真正能反映大多数人状况的，是家庭存款中位数。2025-2026年的最新调研显示，中国家庭存款的中位数约为8.7万元。也就是说，全国有一半的家庭，存款还不到10万元。存款在10万元以下的家庭，占比接近40%。
存款超过50万的家庭，合计只占全国家庭总数的1.91%。这意味着超过98%的家庭，存款都在50万以下。存款达到20万元，就已经超过了全国约80%的家庭。存款达到30万元，能超过85%的家庭。存款达到50万元，直接进入了全国前10%的行列。所以，从全国范围看，100万现金存款是一个极其稀缺的财富标志，持有者无疑站在了财富金字塔的顶端，属于顶尖的1%甚至0.1%人群。
然而，100万现金的含金量，在不同城市之间存在着天壤之别。在一线城市如北京、上海，百万存款家庭（含各类流动性金融资产）的占比大约在2.5%到3.0%之间。北京的人均存款约为32.5万元。但考虑到北京2025年市区平均房价接近7万元每平方米，100万现金大约只能购买14平方米的住房空间，往往连一套普通住宅的首付都不够。在这里，100万更像是一笔重要的应急资金，而非能改变生活阶层的保障。
在三四线城市及县域，百万存款家庭的占比降至0.8%到1.2%。在这些地方，100万现金的购买力截然不同，它可能意味着可以全款购买一套80到100平方米、带中等装修的住宅，生活压力会小很多。在中西部农村地区，这个比例进一步下降到0.3%到0.5%。在这些区域，拥有100万存款的家庭堪称地方上的“传奇”，能够显著提升整个家庭的生活品质和安全感。
评估一个人是否算“有钱人”，不能只看存款数字，必须结合负债情况。2025年，中国居民部门的杠杆率已经达到60.4%，居民债务吞噬了约35%的可支配收入。有大量家庭看似有百万存款，但同时背负着数百万的房贷。例如，有人存款150万，却背着400万的房贷，每月还款高达1.5万元，这些存款在失去稳定收入后支撑不了太久。真正的“净值”是资产减去负债，无债一身轻的100万，其含金量远高于负债累累的100万。
年龄是另一个关键维度。财富积累需要时间。50-65岁临近退休的群体，平均存款约为22万元，这是人生的储蓄峰值期。35-50岁的中年群体，处于事业黄金期但支出也大，平均存款约18万元。25-35岁的年轻人，刚步入职场不久，平均存款仅7.5万元。对于年收入20万的群体，即使保持30%的储蓄率，不考虑利息也需要超过16年才能攒到100万。对于城镇职工平均工资水平，则需要超过35年。
既然数据如此清晰，为什么绝大多数人仍然觉得“100万不算有钱”？这背后存在两个强烈的认知偏差。第一个是网络炫富效应。互联网算法不断推送“00后年入百万”、“某某富二代开法拉利”的内容，将现实中占比极小的案例无限放大，营造出一种“人均百万”的虚假繁荣景象。某银行一线经理透露，在其服务的数十万客户中，每月能接触到存款超百万的客户仅3-5人。
第二个是房产价值错觉。很多人认为“卖掉一套房就有100万”，从而低估了现金存款的稀缺性。但现实是，许多城市的二手房挂牌量高达十几万套，房产流动性很差，变现困难。而且，中国家庭70%的财富绑定在房产上，现金存款仅占总资产的25%-30%。拥有千万房产但存款不足10万的家庭比比皆是，账面资产和可用现金流是两回事。
当我们谈论“有钱”时，究竟是在谈论一个足以应对风险的“安全垫”厚度，还是在谈论一种可以脱离劳动获取收入的“自由凭证”？对于前者，100万现金无疑提供了强大的底气；对于后者，在当前的利率环境下，100万存款的年收益可能仅有两三万元，甚至无法覆盖一线城市一个家庭数月的基本开支。这引出了一个更根本的争议：在资产价格分化、生活成本迥异的今天，用一个统一的数字来定义“有钱人”，是否本身就是一个过时且充满误导性的命题？
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