骆驼教你保分析：获赔难主要根源及快速理赔总指南|保险公司|医疗险|投保人|重疾险|险种|骆驼

骆驼教你保察觉核赔流程系购买者极重视的板块，民间广泛流传着一句笑话：保险公司仿佛只有两种状况不给钱，即这也拒付，那也拒付。
真实境况确系如此么？

理赔到底是否繁琐？何种背景下被拒赔？怎样方能便捷拿到钱？其实许多人尚未搞懂赔付的逻辑，便匆忙投保了，今日骆驼教你保将带领大家一同来透视核赔本质：

获赔为何如此艰难
01，简单四步，顺利拿钱
在申请理赔前，大家务必要搞清楚，保险公司拒赔的主要原因含什么。
是否记得骆驼教你保早先发布过一份报告吗？（详见参考：北京西城法院发布“涉重疾险理赔纠纷白皮书”，重疾险理赔到底难不难？）
2025年12月，北京市西城区人民法院发布《涉重疾险纠纷审判白皮书（2021-2024）》，在重疾险纠纷案件的辩论焦点里，保险公司抗辩理由排在前三的，即是健康告知、除外责任、未达到赔付门槛这三类层面：
第一投保人未履行如实告知义务（85 例）；
第二所患疾病属保险合同除外责任规定范围（36 例）；
第三被保险人确诊病症未达到保险合同约定的重大疾病危重程度（42 例）；

随后，骆驼教你保便从这三类层面深度来聊聊，为何偶尔买保险理赔不成？
第一，不在保障范围内，不能获赔
行内常说的险种含四种：重疾险、医疗险、意外险、寿险，每一类险种都具不同的保障项目，发挥着独特的作用。
一般来讲，极常见的拒赔理由便是，不属保障范围内。
存极少人，可能在完全未了解责任的前提下，便匆忙买了保障，以为无论购买了何种类型的保单，只要出险，保险公司就必须得赔付，不赔即是骗人。
真相并非这样的。仅以百万医疗险来说，保障的重点是住院及住院前后的急诊费用。平时伤风感冒看门诊，医生给开了药，输了液，便回家了，该类情况显然是不属百万医疗险的保障范围内的。
再比如重疾险，只有达到了病种定义、实施特定手术、或者处于特定状态，符合了合同的条款，保险公司才会赔钱。
因此大家在购买时务必要搞懂保障范围与赔付标准，保什么，不保什么，以免产生理赔纠纷。
第二，属于除外责任，不能获赔
除外责任即指保险公司不承担哪类赔偿责任，也就是“不保什么”。
很多保险公司的除外责任大体上是通用的，骆驼教你保帮大家整理了常见的一类除外责任（包含且不局限在这些）做参考，大家购买时务必要擦亮眼睛，仔细查看。
重疾险（以某热销重疾险为例）：

医疗险（以某热销百万医疗险为例）：

意外险（以某少儿意外为例）：

定期寿险（以某定期寿险为例）：
此外尚存一些隐性的除外条款，这其中值得注意的是【等待期出险】。比如重疾险，通常设有90天或者180天的等待期，若等待期内出险是无法赔付的。
第三，健康问卷未如实填写，不能获赔
如实告知乃保险投保人的法定义务。
比如此类案例：王某于25年2月给其配偶买了一份重疾险，结果6月份其配偶便确诊了甲状腺癌。申请理赔的时候保险公司调查发现，于2年前其配偶体检便查出了甲状腺结节，然王某在购买时并未披露，因此便拒赔了。
既往症投保且短期内出险，在医疗重疾类理赔里简直是一查一个准。针对健康险来说，投保前已有的疾病与症状，不属保障范围内，对此国内保险法也有明确规定。
无论是未如实告知还是带病投保，都会给理赔带来麻烦。因此，投保前切记诚实告知，针对既往病史，保险公司将按真实情况审核，绝非一律拒保，偶尔也会通过加费、除外责任等方式承保。
02，简单4步，顺利拿钱
第一步，及时报案。出险后，投保人须第一时间通过拨打保险公司客服服务热线或联系服务人员等方式向保险公司报案。一般说：必须在保险事故发生后10日内通知保险公司。
第二步，准备资料。一类乃通用的基础性材料。比如理赔申请书、身份证、银行卡号、保险合同等；
另一类乃关系证明。比如重疾险、医疗险此类，委托他人申请需要提交授权委托书，本人去申请便不需要了。若属于寿险，需要受益人与被保人的关系证明。但如果已经有指定受益人，提交户口本就行了，从未指定的话，还需要去公证处开具公证函。
此外，极重要的一类单据与证明，务必要保存好，决定着能否达到赔付标准。
医疗险：每一张发票都要存好，更要保存病历、出院小结、化验单据。
重疾险：需要准备好诊断证明书、病历、病理切片检查报告。
身故责任：要提交死亡证明、户籍注销证明、意外身故的要提交意外死亡证明。
意外伤残：要提交专业鉴定机构开具的残疾等级鉴定书。
第三步，审核定责。保险公司于收到资料后，将开始对相关材料开展审核，通常为5至10天。保险公司于收到证明后，理赔部门便开始启动开展核定，如果案件金额不高，资料无瑕疵，保司便会依规赔钱。但如果涉及特定额度，便或许需要通过实地或者视频面访被保险人，配合辅助调查了。
第四步，等待打款。总体说，事故责任清晰、理赔资料齐全的案子，核定速度还是极快的。小额快赔类通常是3个工作日，普通类通常是5至7个工作日，疑难类通常是20至22个工作日。理赔款通常于结案后的1至2个工作日能够到账。
当然，以上皆属顺利获赔的情形，如果出现理赔分歧，能够通过如下渠道解决：
第一向保险公司投诉；
第二向监管部门投诉；
第三向法院提起诉讼。