东哥第829篇原创。
你说的逻辑，我都听懂了。
但是说实话，我有点不认可。
对面的妹子摇了摇头，说。
东哥笑了笑说，为什么？
01 | 快要挂了
妹子也有点不好意思的笑了。
妹子说，你刚才说的，是重疾险对我们的重要性。
这个逻辑我听懂了，就是我们每个人，大概率在有生之年都会罹患重疾。
所以我们要配置重疾险。
万一真得了重疾，就可以用小保额撬动大保障。
1万来块钱的保费，能撬动几十万甚至上百万的保障。
但是有个问题是，重疾的意思是，很严重的疾病。
那么通常来说，真得了重疾，人也就快挂了。
赔付不赔付的，又有什么价值呢？
我可不想被生活磨成个球，苟延残喘。
02 | 时代变了
东哥点了点头，说原来如此。
东哥说，我理解你的感觉。
咱年级差不多，虽然东哥虚长几年，但是大体的经历应该类似。
在咱长大的那个年代，很多重疾都是不治之症。
就像民间俗语说的，十个癌症九个埋，一个不埋不是癌。
但是时代一致在进步，尤其医疗条件。
现在很多重疾，已经不再是不治之症了。
你是妹子，我就以女性最高发的乳腺癌为例。
根据美国国立医学图书馆收录的是《中华流行病学杂志》的医学论文《Disease burden and economic burden of breast cancer in females in China: a synthesis analysis》，国内
2010 年至 2019 年乳腺癌治疗的中位医疗支出（M=21,000 至 39,000 元）
医疗通胀通常是社会通胀中最高的那一档，那么现在，肯定比这高。
但大体而言，乳腺癌的治疗费用也就约十万块钱的量级。
当然这里面有个点，就是治疗费用只是账单的一部分。
实际损失，往往会超乎你的想象。
但不管怎么说，咱能一旦得了乳腺癌，就放弃治疗么？
大概率不会。
所以你之前印象中的，得了重疾就快挂了，是对的。
只是那是过去的情况。
时代不同了，我们也要更新自己的大脑了。
03 | 一个误区
妹子说，如果只是十万级别的支出，那好像也用不着什么重疾险吧。
你看重疾险的保费，一年就上万，然后实际我治病的话，也就十来万块钱。
这样感觉不是很划算。
东哥说，你的这个理解，很典型。
但是实际上，有个偏误，就是关于医疗险和重疾险。
医疗险的目的，是用来看病，也就是支付我们刚才说的几万块钱；
重疾险的目的，本来也不是为了治疗费用。
而是用来覆盖因为重疾而导致的非医疗的二次支出。
这一块，常常是更大头。
就比如，张三不幸得了癌症。
经历了惨痛的治疗，终于出院了。
住院治疗的费用，医疗险覆盖了。
这是医疗保险的价值。
出院后身体很虚弱。
癌细胞虽然被控制住了，张三的身体也被摧残了个七七八八。
没有办法继续工作，需要至少一年的恢复疗养。
那么在这一年里面，张三没有收入。
不仅没有收入，还有大笔额外的支付。
比如康复疗养的费用，比如身体太弱需要请护工来照顾的费用。
除此之外，还有很多避无可避的刚性支出。
比如房贷，比如孩子的学费，比如父母的养老。
比如，身为一个中年人的责任，肩上扛的担子。
这些费用，医疗保险就不负责了。
医疗保险，只负责住院手术之类的医疗开支。
怎么办？
重疾险来覆盖。
重疾险的核心，就是为了解决因病需要用钱的问题。
怎么解决？
一旦确诊重疾，保险公司就会直接赔付现金。
投保时保单约定多少，就赔多少。
不需要自己先支出然后再报销；
也不限制必须是住院、手术之类的医疗用途。
所以张三这时候，只需要家人拿着医院的确诊证明，就可以拿到一大笔赔偿金。
至于这钱是拿去治病，还是留给家人，亦或还房贷或者环游世界，完全没有限制。
那么接下来，张三及他家人的生活，就不成问题。
房贷也有了着落，还有孩子的教育，老人的养老。
为在重病深渊的家庭提供经济补偿。
要不然真是叫天不应叫地不灵。
不说别的，万一没钱还房贷，房子都会直接被银行收走。
一生心血付诸东流，镜花水月泪朦胧。
04 | 那咱继续
所以重疾险的特点是，一旦确诊保单中规定的重大疾病，保险公司就会直接给钱。
对应冰山模型，就是生病的直接损失，比如治疗的费用，在水面之上，由医疗险解决。
水面之下的潜在损失，比如不能工作赚钱、康复疗养的费用，就由重疾险解决。
就拿咱刚才说的乳腺癌来说。
从治疗的金额上来看，的确不算太多。
但是这毕竟是重疾。
对身体的伤害，却不可逆的。
就比如对应的激素水平改变、可能提前进入更年期、化疗副作用之类的，依然严重。
所以二次护理康复之类的开支远远大于治疗费用。
何况还要考虑上一个人生中断的风险。
就比如一个35岁的职场丽人，年收入30万。
如果治疗加康复两年无法正常工作，损失就是60万。
更残酷的是，公司不会为你保留位置两年。
职业中断一次，再叠加晋升停滞、职业路径下移。
未来十年的收入曲线都会下移。
这才是大头。
而这些东西，医疗保险并不覆盖。
所以我们就需要用其他工具来对冲。
这才是重疾险动辄百万级别的保额的意义所在。
妹子认真的听完，点了点头，说终于有人给我讲明白了。
站在这个角度，它应该也是刚需产品了。
你再帮我重新梳理下我的方案呗，我再好好听听。
东哥笑了，说没问题。
咱在从头开始聊起。
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