快退休的朋友，几乎都会遇到同一个灵魂拷问：养老保险够了，但医保年限没交满，到底是一次性补缴，还是按月续缴？

窗口一问，要补几万块，很多人当场就慌了：补吧，心疼钱；不补吧，怕老了看病没保障。网上说法五花八门，有人说补缴最划算，有人说续缴更轻松，越看越糊涂。

今天这篇，用最实在的大白话，把2026年医保补缴vs续缴的区别、费用、待遇、适合谁、不适合谁，一次讲透。不踩坑、不花冤枉钱，看完你自己就能选对。

一、先搞懂底线：退休医保，到底要交多少年？

2026年全国执行统一框架，各地略有差异，以你退休地为准：

- 大多数地区：男累计25年，女累计20年

- 部分省市：男30年，女25年

- 关键认定：视同缴费年限、实际缴费年限都算；断缴不清零，只累计

满足年限，才能终身免缴、享受退休医保：住院报销更高、个人账户每月返钱、不用再缴费。

不够年限，退休时只有3条官方路，没有第四条：

1. 一次性补缴（趸交）

2. 按月续缴（延缴）

3. 改交居民医保（不推荐，待遇差很多）

下面重点讲前两个，差一个选择，可能多花几万块。

二、一次性补缴：一劳永逸，但别盲目补

什么是一次性补缴？

退休时，把差的年限一笔交齐，办完马上享受终身退休医保，之后一分钱不用再交。

2026补缴费用怎么算？

公式全国通用：

补缴费用 = 退休当年医保最低基数 × 缴费比例 × 差额月数

- 基数：多数地区按社平工资的**60%**执行

- 比例：一般7%–9%

- 举例：差5年，基数5000，比例8%

5000×8%×60 = 24000元

补缴的3大好处

1. 终身省心：交完再也不用管医保，不涨价、不续交

2. 待遇更好：直接享退休人员医保，住院报销比在职高5%–10%

3. 个人账户返钱：补缴次月起，每月有钱进医保账户，可买药、可住院

补缴的2个硬缺点

1. 一次性出钱多：普遍2万–8万，普通家庭压力大

2. 不退不换：这笔钱是保费，不是存款，不返还

谁适合一次性补缴？（满足2条就选它）

- 差额年限≤5年，总费用不高

- 手头宽裕，不想退休后还惦记缴费

- 身体一般、有慢性病，需要稳定高报销

- 希望彻底办结退休，无后续麻烦

三、按月续缴：细水长流，压力小，但要盯紧2件事

什么是按月续缴？

退休后，以灵活就业身份继续每月交医保，交够年限再办退休医保。没交满前，按“在职”标准享受报销。

每月要交多少钱？

- 基数：当地最低缴费基数

- 比例：7%–9%

- 举例：基数5000，每月约350–450元

续缴的3大好处

1. 不压钱：每月几百块，养老金完全覆盖

2. 保障不断：缴费就有报销，不耽误看病

3. 灵活退出：经济好转可随时转一次性补缴

续缴的2个风险（一定要注意）

1. 基数年年涨：费用逐年增加，长期看总花费可能比补缴高

2. 待遇略低：没办退休医保前，是在职待遇，报销比例稍低

谁适合按月续缴？

- 差额年限≥6年，一次性拿不出几万块

- 身体较好，暂时无大额医疗支出

- 养老金不高，不想降低生活质量

- 想留着钱养老、应急

四、补缴vs续缴，5分钟自测表（照着选不后悔）

1. 看差额年限

差1–5年 → 优先补缴

差6年以上 → 优先续缴

2. 看经济实力

补缴钱≤养老金6个月 → 补缴

补缴钱＞养老金12个月 → 续缴

3. 看身体健康

慢性病、常住院 → 补缴（早享退休待遇）

健康、少看病 → 续缴（压力小）

4. 看年龄

60岁以上 → 尽量补缴（省心、保障稳）

50–55岁刚退休 → 可续缴缓冲

5. 看当地政策

允许补缴、无滞纳金 → 抓紧办

限制一次性补缴 → 只能续缴

五、这4个大坑，90%的人都踩过！千万别碰

1. 误区：补缴能把以前的个人账户补上

真相：只算年限，不补个人账户。返钱从补缴次月开始，之前的不补发。

2. 误区：续缴交满后，待遇和补缴一样

真相：完全一样。只要交够年限，办了医保退休，报销、返钱没有任何区别。

3. 误区：中介能帮你“少花钱补缴”

真相：所有补缴按系统核算，没有人为操作空间，中介全是骗局。

4. 误区：断缴几年就不能补了

真相：累计年限够就能办，断缴不影响资格，只影响总年限。

六、还有第三条路：转居民医保，但真心不推荐

有人说：职工医保太贵，我改交居民医保，一年只交几百块。

可以，但差距巨大：

- 居民医保：交一年保一年，终身要交，无退休待遇，报销低

- 职工医保：交够年限，终身免费，报销高，每月返钱

除非经济特别困难，否则不建议从职工医保转居民医保，晚年看病太吃亏。

七、2026办理流程：一步都别错

1. 先办养老保险退休（医保必须依附养老退休）

2. 去政务大厅医保窗口，打印医保年限核定单

3. 明确差额年限、补缴总费用、续缴月费用

4. 现场确认选择：补缴/续缴

5. 补缴：刷卡/转账，当场办结

6. 续缴：签代扣协议，每月自动扣费

办理窗口期：多数地区要求退休后1–6个月内办理，逾期可能失去补缴资格，只能续缴。

八、总结：一句话教你选，不纠结

- 差得少、有钱、身体一般 → 一次性补缴，一劳永逸

- 差得多、钱紧张、身体还行 → 按月续缴，细水长流

- 无论选哪个，都别断缴，断缴期间住院不报销

医保是晚年最稳的保障，不盲目跟风、不心疼小钱、不花冤枉钱，选对方式，才能安心养老、看病无忧。

话题讨论

1. 你退休时医保差几年？打算选补缴还是续缴？

2. 你所在地区补缴费用是多少？有没有年限要求？

3. 你身边有人选错医保，多花冤枉钱的吗？

欢迎在评论区留言交流，我会逐一回复，帮你算出最划算的方案！