你知道中国最大的资金外流通道是什么吗？不是地下钱庄，也不是虚拟货币，是保险，准确的说是香港保险。每年有几百亿人民币通过这条路流出去，没有官方统计，因为根本统计不出来。钱进去的时候是保费，出来的时候是贷款，再转一圈就变成了离岸信托，最后落进全世界任何一个你想象不到的角落。
去年我认识一个做这个行业七八年的朋友，他专门服务身家过亿的内地老板，一年经手的保费少说10个亿。有一次他喝酒的时候跟我聊起这件事，我才知道这里面的水到底有多深。他跟我说的第一句话就把我愣住了，他说那些老板买的不是保险，是船票。
我问他什么是船票？他说是一张把钱从内地转到香港，再从香港转到全世界的船票。买完这张船票，万一哪一天国内出了事，人往外面跑，国内的资产全没了，但香港这边的钱还在，护照一拿就能东山再起。
当时我没有太听懂，他看我一脸懵，就开始从头到尾给我讲这套玩法是怎么运行的。听完之后我整个人都不好了，这套系统精密到让你怀疑自己是活在另一个世界。你记住一个数字，5万美金，这是内地人每年的换汇额度，也是每人每年刷银联卡在境外消费的上限，5万美金换成人民币大概是35万。对于普通人来说，这是一大笔钱，但是对于那些身价过亿的老板来说，连零头都算不上。
他们是怎么把大钱弄出去的？最笨的办法叫蚂蚁搬家，老板自己刷5万，老婆刷5万，儿子刷5万，女儿也刷5万，爸爸妈妈刷5万，岳父岳母刷5万，公司财务、司机、保姆各刷5万。一人5万不多，但架不住人多，20个人一起刷，一年就是100万美金出去了。但这才是最低级的玩法，真正的大客户根本不走这条路子，太慢了，动静也太大了。
那个中介跟我说，他服务的那些老板玩的是另一套很少有人知道的方式，叫作对敲。对敲就是钱不用真的过境，你在内地有一个亿想弄到香港，找到专门做这个的人，他们在内地有账户，在香港也有账户。
你把一个亿打到他们的内地账户，表面上做成一笔正常的生意往来，货款或者服务费，然后他们在香港那边把等额的港币打到你香港的账户里。钱根本没有过境，内地那一个亿还在内地，香港那一个亿还在香港，只是户头换了一下，但对于你来说，你在香港就凭空多了一个亿。
我当时听到这里就觉得不对劲，问他这一个亿到了香港账户里面怎么办。他说接下来才是重点，直接放着就太蠢了，因为银行会问这笔钱的来源，解释不清楚就要出问题。但如果拿着这笔钱去买保险，一切就不一样了。保险公司收了钱，会给你开一张正规的保单，这份保单是香港保险公司出具的合法金融产品，受香港法律保护。从法律上讲，这就是你的资产，至于你买保险的钱一开始是怎么来的，保险公司也不会查，也没有义务查。
我问他，一个亿买了保险，钱不就被锁在里面了吗。他听完笑了，说这些老板买保险不是为了等几十年拿收益，买完保险就把钱套出来了，方法就是保单贷款。保单贷款就是拿着保单去跟银行或者保险公司借钱，一般能借出保单现金价值的80%~90%，买了一个亿的保单，转头就能借出8000万的现金。
借出来当然要还，但重点是这8000万属于贷款，是负债，不是收入，不用缴税。更重要的是，这笔钱的来源是银行贷款，是正规金融机构借出的钱，和最开始的一个亿没有任何法律上的关系。一笔来路不明的钱，经过这么一转手，就变成了干干净净的合法资金，可以随意使用，没人能查出这笔钱的前世今生。
但他说这还不是最绝的，那些老板买完保险套完现金并不会就此结束，他们玩的是一整套组合拳，保单只是其中一个环节。接下来他们会设立离岸信托，在海外搭建一个架构，把资产装进去。从法律上来讲，这些资产不再属于个人，而是属于信托。
如果在国内出了事，法律要冻结资产，查一圈会发现名下什么都没有，因为所有有价值的东西都放在了信托里。而信托注册在开曼群岛或者英属维尔京群岛，中国的法院管不了。信托的受益人可以正常使用资产，但法律上它不属于个人财产，相当于给资产穿上了一层隐身衣，查不到、冻不着，也不存在遗产税的问题。
这一系列操作每一步都是合法的，购买香港保险合法，保单贷款合法，设立离岸信托也合法，全都在法律框架之内，只是普通人不知道，也用不起这些工具。
我后来问他，那些老板为什么非要这么折腾，钱在国内放着不行吗。他说近几年很多老板都面临被核查的风险，税务追缴可以往前追20年，很多收入经不起追查。他们不是不想留在国内，而是不敢把所有资产放在一个地方，一旦政策变化、遭遇举报或者出现其他风险，国内的资产可能瞬间归零。
只要香港的保单和海外的信托还在，就还有翻身的本钱。那些移民的老板并不是真的喜欢外国，他们需要的是一本护照和一笔境外资产，护照用来跑路，资产用来保命，有了这两样兜底，在国内做事才更有底气。
这条路其实已经运行了很多年，从最早的背现金过关，到蚂蚁搬家式刷卡，再到地下钱庄对敲，直到现在的保单贷款加离岸信托，玩法越来越高级，包装越来越合法，但本质从来没有变过，就是把钱转移到不受境内政策影响的地方。这条产业链上的每个人都能从中获利，保险公司赚保费，银行赚贷款利息，中介赚佣金，钱庄赚手续费，律师和会计也能赚取相应的费用，所有人都在合法合规地赚钱，没人会追问资金最初的来源。
最讽刺的是，这套操作在业内根本不是秘密。打开小红书搜索香港保险，大量中介会手把手教别人保费融资、保单贷款、离岸信托，评论区全是咨询联系方式的人。在香港铜锣湾、中环一带，随处可见等待接待内地客户的保险经纪。
普通人把钱存在银行，每年拿两三个点的利息，还要担心通货膨胀。有钱人则利用这套金融体系，实现资金出境、合理避税、资产增值与代际传承。同样是资金，在不同的人手里，有着完全不同的价值和用途。
这套操作的门槛极高，香港大额保单10万美金起步，做保单贷款需要50万美金起步，设立离岸信托的门槛更是达到几百万美金，再加上律师费、会计费和每年的管理费，根本不是普通人能够承受的。
我讲这些并不是教大家如何操作，只是想让更多人知道这个世界的另一面。当普通人在为房贷、学费、养老焦虑时，另一群人早已把资产布局到了全球，他们思考的不是如何赚钱，而是如何藏钱、守钱、传钱。
这个世界有两套规则，一套是写在纸面上、面向所有人的规则，另一套是藏在金融工具里、只属于少数人的规则。大多数人在第一套规则里努力生活，而少数人在第二套规则里掌控财富。这就是现实，也是最扎心的真相。
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