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大家好，我是毯叔。
刚过完年，大家都复工了么？
这个假期，我和亲戚同学们聚会了好几波，总算把一年欠下的亲情和友情债都补上了，不仅如此，我还发现一个有些特别，甚至“诡异”的现象。
以前聚会，大家酒过三巡，聊的都是谁又加了杠杆买了新房，换了新车。大家比的是“谁胆子大”，是“谁能借到更多的钱”。
但今年，酒还是那瓶酒，话风却彻底变了。
我的一个老同学老张，现在某券商做资管，年薪最高时拿过几百万。春节前他拿到之前递延的奖金，干的第一件事，不是带全家去马尔代夫，也不是买什么理财产品，而是第一时间把剩下的150万房贷全还清了。
他喝了口酒，长舒一口气，说：
“说实话，看着手机银行账户显示‘房贷为0’的那一刻，我这几年一直绷着的后脑勺，终于轻松了。哪怕明天行业没落，公司裁员，我大不了回老家躺平，谁也拿不走我的房子。这才叫真正的落袋为安……”
不只是他，我跟亲戚们聊天，在东北老家开厂的表哥说，他去年最大的成就不是赚了多少，而是还清了银行的小微贷款。
“今年过年，终于敢睡个安稳觉了，不用担心初一睁眼就欠银行几万块利息。”
这几个我身边的事例，并不是个例，他们透露出一个时代的信号。
来看一份震撼数据：2025年，全国提前还贷的总规模预估高达12.8万亿。
12.8万亿，这是什么概念？这是老百姓们在用脚投票。
图源：《凡人歌》
所以要我说，2026年，过得最滋润的人，不再是那些住大房子、开豪车的“表面风光”者，而是真正的“零负债人群”。
以前是赚大钱才叫成功，现在是没债务才能躺赢。
为什么这么说？今天我就和大家聊聊这背后的财富真相。
很多人对“零负债”这个词有误解。
有人觉得，这人是不是家里有矿，早就不需要奋斗了？或者穷得叮当响，连银行都不给批信用卡？
你看，这就是时代的魔幻之处——不知不觉间，我们竟然把“负债”活成了人生的常态，却把“零负债”活成了需要解释的异类。
我在看来，所谓“零负债人群”，是这样一群人：
1,房贷清零：或者是已经提前还完，或者是买房时就没动用杠杆（这种大户咱们先不说），重点是，他们头顶上没有那座叫“月供”的大山。
2,严控消费贷：碰都不碰什么花呗、借呗、京东白条，更不会去申请什么装修贷、旅游贷。在他们的认知里，为了还没吃进肚子里的肉去透支明天的钱，是极度危险的。
3,生活极简，流水健康：名下没有任何需要支付利息的债务，每一分赚到的钱，除去日常消费，都是净利润。
你看明白了么？这群人不是没钱，也不是不敢花钱，而是及早看懂了游戏规则的变化，换了一套生存哲学。
过去二十年，这个世界的游戏规则叫“胆大通吃”。借钱买房、借钱投资、借钱创业，只要你杠杆加得够，财富就能翻翻倍。
但现在，风向已经变了。
零负债人群就是这样一群及早觉醒的“明白人”。他们早就意识到，当风暴来临时，身上挂的铅块（负债）越重，沉底的速度就越快。
为什么这么多人在2026年这个节点，拼了命也要把债还了？
作为一个在金融圈混了15年的老司机，我跟大家聊聊这里面的底层财富逻辑。
第一个原因，收入预期的“断崖式”调整，让很多人怕了
这几年，很多人都从过去那个“年年涨薪、年年发奖金”的美梦中醒过来了。
大家在乎的开始不是收入多高多低，而是对未来的不确定，怕到骨子里了。
这种未来预期，包含对预期收入、风险认知和安全感的综合感受。
所以在别人都在猛冲上限、想再搏一把的时候，零负债人群对自己的下限十分谨慎。
像我这样的金融老民工感触最深。以前年终奖发几十上百万是常态，现在呢？固薪降了30%甚至50%，各种补贴取消，甚至还要退还往年发放的奖金。
那些曾经月薪3万的大厂人，也随时可能面临优化的风险。如果你再找下一份工作，工资可能只剩一半。
这时候，负债就变成了悬在脖子上的断头台。如果你每个月房贷1.5万，月薪3万时你能优雅生活；而当月薪变1.5万时，可能就此陷入负债的漩涡了。
图源： 《成人孩子们》
第二个原因：资产不再增值，房子从“印钞机”变成了“沙滩城堡”
以前大家敢贷款，主要是有一个天然信仰，觉得房子会涨。
哪怕利息5%，只要房价涨10%就赚了，那时候杠杆是助力。
但现在呢？
房子彻底从“印钞机”变成了“沙滩城堡”。负债变成了实打实的负担，利息变成了纯亏损。
我给你算一笔账，这也是我的老同学老张的“还贷账本”：
老张在北京五环外有一套房，剩下150万贷款，利率是4.2%。他每个月要还1.4万左右，其中很大一部分都是给银行打工的利息。
今年，他把手里存的公积金，加上年终奖+几年的积蓄，一次清了这150万。
清完之后，他每个月雷打不动的生活成本，从2万多瞬间降到了几千块。他的抗风险能力不是增加了一点，而是翻了倍。
用他的话说，以前天天担心被优化，现在哪怕被裁了，他拿着失业保险金，干点啥小买卖，都能把日子过得稳稳当当。
这就是去杠杆的力量。
2025年我国居民储蓄率高达45%，创下近10年新高。这不是因为大家变有钱了，而是不敢花钱了。存钱和还贷，其实都是同一种情绪的表达：对不确定的直接防御。
第三个原因，经济周期的彻底转向：从通胀思维到通缩思维
这是最核心的一点，但很多人还没转过弯来。
十年前，咱们国家处在通胀周期，物价涨，工资涨。你的债务会被通胀稀释。那时候，贷款的是聪明人，因为你还的是“缩水”的钱。
现在咱们国家面临的是通缩压力。钱变贵了，债务会越背越重。
给大家做一个残酷的对比：
同样一个房子，十年前买，你觉得每个月还8000压力很大。但十年后，你的收入涨了三倍，8000块也就是小钱，房价还翻倍了。
但现在呢？你每个月还1.5万，房子的价值却在缩水。你欠银行的钱，甚至比房子的市场价还要多。这就是这两年房贷“断供”频发的真相。
这时候，还贷的才是真正的明白人，因为他们发现，再背下去贷款，越来越不划算了。
我现在也是标准的“零负债人群”，从几年前开始，我就在提前还房贷，截止到去年，已经把所剩下的房贷全部清零了。既然目前市面上任何保本理财的收益，都跑不赢房贷利率。那“减少利息支出”就是最稳健的一种投资。
其实，零负债人群不止没有负债，在这个债务驱动的时代，他们一直处于食物链的顶端。
为什么这么说？
首先，他们赚到的每一分钱都是利润。
有些人，看似收入不低，但钱还没捂热就流走了：房贷扣掉30%，车贷扣掉10%，信用卡再扒一层……最后能自由支配的，一半都不到。
而零负债人群，赚3000块就是3000块，赚到的钱就是自己的纯利润。
问大家：谁的心理压力更小？谁更敢在老板面前说“不”？
答案不言而喻。
另外，他们的生活成本低到离谱，具备“反脆弱性”
我观察身边的零负债朋友，因为没有房贷车贷，生活成本普遍很低。
吃穿用，一个月2000左右就能很好的生活。公交地铁，几块就能跑遍全城。水电网费也就百来块一个月。公园、图书馆更是免费随便待。
这些国家几百亿上千亿重金建设的公共资源，按照资本价来算，随随便便一个月就得掏几千上万，而现在我们只需要很低廉的成本就能享用链接文章。
这种低成本运营，让他们在面对时代风浪时，有了一种近乎无敌的“反脆弱性”。
哪怕行业没了，他们也能换个赛道重新开始，而负债人群只能在原地窒息。
图源：网络
更扎心的一个真相，负债人群其实一直在“补贴”零负债人群。
为什么这么说？
负债人群的高收入往往意味着支付更高的赋税，以及为房贷所支付的利息，最终成为了财政的收入，建设了那些地铁、高铁、电网、公园等公共设施资源。
而零负债人群，同样能享受这些设施，却没有任何负债压力。
这也是另一种隐性的财富再分配。
当你清空负债，转而持有现金流时，你就已经跳出了那个“需要补贴别人”的圈子。
所以，零负债人群拥有真正的“选择权”。
真正的富裕，不是你拥有多少资产，而是你拥有多少“选择的权利”。
零负债人群不需要为了还债去强忍工作，不需要为了现金流去贱卖自己。这种自由，才是2026年最昂贵的奢侈品。
既然看清了趋势，普通人该如何应对？
给大家三个行动建议：
1，有能力的，优先提前还贷，别纠结
特别是那些高利率时期的老贷款。别听人忽悠什么“投资收益能跑赢利息”。
现在连2%的保本收益都难找，你的房贷利息是多少？
记住，我们要进行“课题分离”。
别把投资和债务混为一谈。还掉债，是锁定收益；去投资，是面临风险。
学学我的同学老张：留足30万左右的现金做基本盘，其余的，能还多少还多少。
2，没能力一次性还清贷款，坚决不再加杠杆
在这个节点，一定要拒绝任何形式的新债务。
消费贷、信用卡分期、免息车贷……记住，天底下没有免费的午餐。在通缩预期下，每一笔新债都是一个随时可能塌陷的深坑。
现在的你，要像保护生命一样保护你的现金流。
3，建立“现金流护城河”，寻找“第二曲线”
首先要建立存款护城河，你的存款至少要能覆盖全家6个月的开支，这是你的底气。
其次要开辟多元收入结构，也就是我一直践行的“主业+副业+理财”的三元收入。主业求生存，副业求发展，理财做增值，像我现在做的自媒体IP，投资项目，都是增加现金流的第二曲线。
在这个时代，真正的抗风险能力，不是你有一份铁饭碗，而是你有“随时离开铁饭碗也能活得很好”的能力。
最后，请大家记住一句话：真正的财富自由，不是你能借到多少钱，而是你不需要借钱也能过得很好。
零负债并不是要求你追求极端的苦行僧生活，而是需要我们看清时代的底色。
在这个债务驱动、欲望膨胀的时代，保持清醒的头脑比盲目跟风更重要。
如果2026年是一个充满变数的转折点，那么“零负债”就是你最好的护身符。
如果你不知该如何赚钱，就先努力降低负债，这才是普通人最可靠、最接地气的财富密码。
能让你在这个时代躺赢的，不是你的杠杆，而是你的清醒！
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