如果你没时间看完，先看这张快速决策树：

1公积金贷款 → 直接看问题5

2商贷、等额本息、还不到5年 → 重点看问题1

3想免违约金 → 直接看问题3

以上为个人经验分享，不同银行操作细则存在差异，办理前请以银行官方通知为准。

文中测算数据为模拟案例，实际节省利息以银行最终核算为准。

2026年提前还贷潮仍在持续，不少银行线上通道收紧、排队时间拉长。

在这种环境下，怎么还最省、会不会被坑、值不值得等，成了大家最焦虑的问题。

今天我把粉丝问得最多的5个问题，全部用算账方式讲清楚。

问题1：等额本息 vs 等额本金，提前还款怎么选？

核心结论

1等额本息：前15年利息占比高，越早还越划算，5年内性价比最高。

1等额本金：前期本金还得多，超过10年再提前还，意义不大。

测算案例（仅供参考）

1贷款：100万，4.2%，30年

1已还：5年

1提前还：20万

1等额本息：可省息约16.4万

1等额本金：可省息约8.2万

一句话判断

还不到一半期限 → 能还就还；

已经还过半 → 优先保留现金流。

问题2：LPR转换后，提前还款值不值？

核心结论

LPR下调后，提前还款的收益会变低，但利率仍高于4%、无稳健理财渠道，依然划算。

真实逻辑

1利率5%以上：强烈建议提前还

1利率4%左右：看现金流和违约金

1利率3.5%以下：必要性大幅降低

问题3：违约金怎么谈，才能减免？

3句可直接复制的话术

1“合同写明满3年免违约金，我已接近期限，能否按满期办理？”

1“我长期正常还款，是本行优质客户，希望申请减免违约金。”

1“如无法减免，我可能考虑其他优化方案，麻烦再帮我申请一下。”

真实逻辑

银行不希望流失优质贷款资产，合理沟通+稳定还款记录，减免成功率很高。

问题4：提前还款后，月供怎么重新算？

唯一标准

1月供无压力 → 必选缩短年限

1现金流紧张 → 选减少月供

操作步骤

1输入剩余本金、利率、已还期数

1对比“缩短年限”和“减少月供”的总利息

1签字前再次确认方案，不接受银行默认选项

问题5：公积金贷款要不要提前还？

核心结论：绝大多数情况，不建议还。

1公积金利率仅3.1%左右，是这辈子能拿到的最便宜、最长期的负债。

1只要你能买到3%左右的稳健理财，收益基本能覆盖利息。

只有一种情况建议还

手里现金只能放活期，且极度厌恶负债，无任何投资渠道。

最后一段真话

现在银行普遍排队还贷、线上通道收紧，

本质原因：房贷是银行最优质、最稳定的资产。

你提前还款，银行就少了一笔长期收益。

所以他们不会主动告诉你：

怎么最省、怎么免违约金、怎么缩短年限。

规则透明，但信息不透明。

你懂算账、懂逻辑、懂话术，就不会被牵着走。