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春节过完了，孩子收压岁钱收得开心，家长头疼的时候也到了。
这笔钱，要怎么管？全没收，孩子哭闹不说，还可能错过培养他金钱观的好机会。全给他，万一转眼就把钱充游戏买盲盒，谁不心疼？
别急，今天桑尼就聊点实在的，把这笔“甜蜜的负担”，变成孩子财商启蒙的第一课。
01 压岁钱，到底是谁的钱？
先弄清一个根本问题：这红包，法律上算谁的？
很多家长习惯说“妈先帮你存着”，其实，法律上这钱就是孩子的。长辈给红包是"赠与"，法律上就是孩子的财产。《民法典》说得明白：家长可以保管，但不能乱花，更不能没收。当然，你要是拿这钱给他交学费、买书，那没问题。
所以，简单粗暴“没收”行不通。但完全撒手，对没概念的孩子来说，风险更大。关键不是管或不管，而是怎么带着孩子一起管。
02 为啥要让孩子自己管？因为多数家长没做对
一项调查显示，虽然近九成家长都听过“财商教育”，但真正懂怎么做的，只有两成多。近一半家长给零花钱是“随要随给”，这很容易让孩子觉得：钱是手机长的，手机里扫一下就出来了。
结果呢？很多孩子上了高中，花钱还是“一时冲动”。这不能全怪孩子，是我们没教过他钱从哪里来、该怎么花。
中国人民银行数据：2025年春节全国支付交易近10万亿。钱流动越来越快，孩子越早懂钱，越不容易被坑。
压岁钱，就是最好的“教学工具”。它是一笔真实的、属于孩子的“巨款”，用好了，比上十节理财课都有用。
再说个扎心的：养娃到本科毕业，平均要花23万。现在每年几千块压岁钱攒起来，10年复利下来，能覆盖不少学费。
03 具体怎么操作？记住三个关键词
第一步：分三份
管钱这事，别搞太复杂。你就拿三个存钱罐（或三个账户），跟孩子一起把钱分了。
①零花钱（约30%）：让孩子自己决定买点什么，小玩具、零食、书都行。让他体验“花钱”和“钱变少”的感觉。
②梦想基金（约20%）：为一个大点的目标存钱，比如他特别想要的乐高套装，或者一次家庭旅行。让他为梦想攒钱，学会等待。
③储蓄罐（约50%）：这部分不动，存起来。可以一起去银行开个儿童账户，或者买点特别稳健的理财。让他看着钱“生小钱”。
第二步：把握四个原则
带孩子管钱，目标不是赚多少，而是学东西：
①安全第一：别贪高收益，首要保证别亏本。孩子第一次尝试，得有个好体验。
②要能随时取用：别全存成死期。梦想基金和部分零花钱，需要时能拿出来，让他理解规划和流动。
③过程就是学习：一起记账，讨论为什么买这个不买那个。这才是真正的“财商课”。
④有点小收益：当储蓄罐里因为存银行或理财多了一点钱时，指给他看。他会很直观地明白——聪明的存放，能让钱变多。
第三步：根据年龄来
①10岁以下：孩子还小，概念不强。家长主导管理，但可以告诉他：“这笔钱爸爸帮你存好，以后给你上学用。”
②10岁以上：可以让他深度参与了。一起去银行，介绍简单的理财产品，把“三分法”用起来。让他自己做些小决定，并承担结果。
04 简单有效的工具选择
方案A（最省心）：买个教育年金险。钱放进去，合同写着以后上大学能拿多少，数字白纸黑字，谁也动不了。强制储蓄，专款专用。
方案B（求灵活）：开个独立账户，买点纯债基金或者固收+。就是那种波动很小的，比存银行强点就行。重点是跟孩子一起看，比如每个月打开账户让他看：“你看，上个月多了50块，这就是钱生钱。”
桑尼总结
别跟孩子讲大道理，要做给他看。
①这笔钱是他的，你只是管家。
②分成三份：一份现在花，一份攒着买大件，一份留着钱生钱。
③钱生钱那份，要稳。买个教育金或者放个稳健理财，别瞎投资。
压岁钱这件事，钱多钱少不重要，它是一次宝贵的亲子财务实践。通过计划、储蓄、消费甚至小小的投资，让孩子真切地触摸“金钱”的流动和规律。
更重要的是借着这笔钱，让孩子从小知道：钱不是大风刮来的，也不是非得一次性花光的。能管好这笔小钱，以后才有可能管好自己那份大钱。
今天你和他一起规划这份压岁钱，就是在帮他搭建未来管理自己人生财富的思维框架。这笔财富，远比红包里的数字更有价值。
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桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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