虚拟最高法主审位发声：正规借贷逾期，责任需明辨！从银行到APP，放款后是否担责？我为民解忧，讨公道，让债务不再沉重！
核心提示：钱已到账，合同即生效。“放款后”是责任的“分水岭”。借款人必须扛起“还钱”的大旗，但法律也为你撑起了一把“砍息防暴”的保护伞。今天，本席以虚拟最高法主审法官的身份，为你拨开迷雾，厘清“谁该还钱”与“谁该担责”的界限。
一、 法槌定音：放款后，谁是第一责任人？
本席宣判：无论是银行柜台还是手机APP，只要资金真实划转至你的账户，借贷关系即告成立。此时，还款的第一责任人是“你”——借款人。平台或银行作为“资金提供方”，其放款义务已履行完毕，后续的“管理责任”与“还款责任”必须严格区分。
1. 正规银行：放款即“隐身”，只收钱不担“连带”
银行是典型的金融借贷主体。一旦贷款发放，银行的核心义务（提供资金）已完成。除非合同明确约定银行需承担担保责任（如因银行系统故障导致你无法按时还款），否则：
- 逾期后果自负：罚息、复利、征信污点，均由你承担。
- 银行无“兜底”义务：银行不会因为“审核不严”或“风控失误”而替你偿还欠款。它的责任仅限于催收合规性（如不得暴力催收），而非替你“背锅”。
2. 网贷APP（信息中介）：放款后是“局外人”，法律地位极低
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十一条，绝大多数APP（如某呗、某粒贷的助贷模式）只是信息中介（居间人）。
- 核心铁律：平台仅提供媒介服务，不承担担保责任。你逾期了，出借人（背后的资金方）可以告你，但不能告平台要求平台还钱。
- 唯一例外：如果APP在广告或协议中白纸黑字写明“本金保障”“先行赔付”（明示担保），法院才会支持你要求平台担责的诉求。但现实中，正规大平台早已规避此条款。
本席提醒：别被“秒到账”冲昏头脑。钱到你手的那一刻，法律的天平已向你倾斜了“义务”，收起了“同情”。“放款后无责”是针对平台/银行的，对你而言，是“放款后全责”的开始。
二、 为民解忧：虽然你要还钱，但这三种“锅”坚决不背！
欠债还钱是天理，但“非法债务不用还，超额利息不用给，人身侵害必须停”。本席为你划出三条法律红线，助你讨回公道。
红线一：利率“刺客”——超过LPR4倍的部分，一律无效！
法律依据：《民法典》第六百八十条及最高法民间借贷司法解释。
- 硬性标准：当前受保护的利率上限是合同成立时一年期LPR的4倍（目前约12%左右）。注意，这是“总成本”上限，包括利息、违约金、服务费、担保费等所有费用加总。
- 实战案例：南京中院曾判决，某银行在手机APP中隐藏的“基础利率+罚息”模式（实际年化超23%），因未向消费者充分提示，被强制下调至合理范围
- 本席支招：收到法院传票别怕，第一件事就是申请“核减利息”。对超过LPR4倍的部分，你有权拒付，且已支付的部分可主张冲抵本金。
红线二：催收“越界”——爆通讯录、PS裸照，涉嫌刑事犯罪！
法律依据：《刑法修正案（十一）》新增“催收非法债务罪”。
- 入罪行为：使用暴力、胁迫；限制人身自由或侵入住宅；恐吓、跟踪、骚扰他人
- 特别保护：即便你的债务是真实的，但催收方若采取“呼死你”、骚扰单位、公开隐私（爆通讯录）等手段，情节严重的，可处三年以下有期徒刑。这不是民事纠纷，这是刑事犯罪！
- 本席行动指南：接到辱骂电话，全程录音；收到威胁短信，截图保存；遭遇上门堵锁眼，立即报警（110）。不要忍气吞声，法律禁止“以暴制债”。
红线三：债务“变种”——“砍头息”和“转贷”的坑，跳出来！
- 砍头息违法：借款10万，到手9万，合同却写借10万。法律认定，本金以你实际到账的9万为准。多写的1万，法院不予支持。
- 转贷合同无效：如果你是从银行贷出钱，再转手高利借给别人（俗称“套现”），根据《民间借贷司法解释》第十三条，此类合同无效。无效的后果是：你只需返还本金，无需支付利息（或仅按LPR支付资金占用费）。
三、 讨公道实操手册：逾期后的“黄金三步走”
面对沉重的债务，慌乱只会雪上加霜。请按本席的流程操作，将损失降到最低。
第一步：冷静“对账”，制作《债务清单》（24小时内完成）
拿出纸笔或Excel，列出每一笔：
- 放款机构：银行、消费金融、还是P2P？
- 实际到手本金：剔除“砍头息”和“服务费”。
- 约定利率 vs LPR4倍：标出哪些是“高利贷”（超红线部分）。
- 证据归档：合同、转账记录、暴力催收的录音录像，云端备份
第二步：主动“协商”，化被动为主动（第3-7天）
- 找银行/机构：拨打官方客服，要求转接“协商部门”或“债务重组部门”。表明还款意愿，但申请“停息挂账”（停止计息，本金分期）或“减免罚息”。
- 谈判话术：“我目前失业/生病（提供证明），不是恶意逃债。根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，我申请个性化分期还款。如果你们不同意，我只能等法院判决按LPR4倍来还，这对你们回收资金更不利。”
第三步：司法“终局”，把法庭当“谈判桌”（被起诉时）
如果被起诉了，恭喜你，这是依法“砍息”的最佳时机。
- 按时出庭：不去=败诉=可能被强制执行。
- 当庭提出：《民间借贷司法解释》第二十九条，我要求将总费用（利息+违约金+服务费）降低至LPR4倍以内。
- 反诉维权：如果对方有暴力催收证据，当庭提出反诉，要求对方赔偿精神损失并赔礼道歉。
结语：债务是契约，人生是尊严
各位深陷泥潭的债务人，本席最后告诫：
法律不同情“老赖”，对于有偿还能力却恶意逃债者，强制执行和失信名单将是你的归宿。
法律更不纵容“恶龙”，对于合规还款但遭受不公待遇的你，LPR4倍是盾，催收非法债务罪是剑。
记住，还该还的钱，拒不该付的息，抗不该受的辱。从银行到APP，放款后它们不担“还款责”，但必须担“合规责”。拿起本文的法律武器，去讨回你的公道，让生活重新变得轻盈！
（虚拟最高法主审法官 终审裁决）
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