2025年，全国人均存款达到11.89万元，再创历史新高；而2015年末，这个数字只有4.02万元。
短短十年，人均存款暴涨196%。
表面看，这是“更会攒钱”了； 但更深层看，这是家庭资产结构正在发生一次安静却深刻的重构。
一、从“买房优先”到“现金为王”
过去很长一段时间，中国家庭资产高度集中在房地产。
五年前，房地产占居民总资产的比例一度超过70%。
而到2025年，这一比例已降至约55%。
这意味意味着“一房定终身”的时代正在远去。
房产不再是家庭财富的唯一核心，金融资产开始重新占据重要位置。
存款、保险、低风险理财，成为越来越多家庭的选择。
这背后，是对不确定性的重新评估。
当经济增速换挡、资产价格波动加大，人们会本能地提高流动性偏好—— 简单说，就是更愿意把钱放在随时可用、风险可控的地方。
于是，存款数据一路走高。
二、低利率时代，已经悄然到来
但有意思的是，存款多了，利息却在变少。
近两年，六大国有银行陆续调整存款产品结构，五年期大额存单逐渐淡出市场； 三年期定存利率进入“1字头”，一年期定存甚至逼近“0字头”。
对比五年前，一些地方银行大额存单利率曾达到4%以上。
同样的50万元本金，利息收益已大幅缩水。
这不是个别现象，而是趋势信号。
随着经济结构转型和融资成本下行，中国正在进入一个更长周期的低利率环境。
低利率的本质，是资金变得更“便宜”，但储蓄回报率也随之下降。
这对习惯“靠存款吃利息”的家庭来说，无疑是一种冲击。
三、增长模式切换，财富逻辑随之改变
存款暴增，并不是简单的“大家突然爱存钱”。
它背后，是增长模式的切换。
过去几十年，中国经济更多依赖土地、基建和重投资驱动。
资产价格持续上涨，房地产成为财富放大的重要工具。
而现在，经济结构转向科技创新、产业升级与高质量发展。
传统资产的收益模式正在改变。
在转型过程中，人们会更加谨慎，更重视流动性和安全性。
于是，一边是房产占比下降，一边是存款规模飙升。
这是一种“防守型”的资产再平衡。
四、站在十字路口：存款思维正在失效
问题在于： 当无风险收益率持续走低，单纯依靠存款，真的能跑赢通胀和时间吗？
回看日本经验，在长期低利率环境下，很多家庭并没有完全“躺平”。
当年的“渡边太太”们，一方面保留充足现金与保险作为底仓； 另一方面，通过多元化配置分散风险。
无论具体路径如何，有一点是共通的——单一资产结构，很难穿越长期周期。
今天，中国家庭也面临类似选择： 继续停留在“存款思维”， 还是逐步向“理财思维”“资产配置思维”过渡。
五、普通人该怎么做？
不需要激进，也不必焦虑。
核心只有两点：
第一，守住底线。留足应急资金，不盲目追逐高收益，不参与看不懂的投资。
第二，逐步分散。避免资产过度集中于单一类别或单一周期，适度配置不同类型资产，让风险来源更分散。
不同国家、不同市场往往处于不同经济阶段。
合理分散，本质上是对冲不确定性。
六、存款暴涨，是安全感焦虑的另一种表达
十年存款增长196%，既是家庭财富积累的成果，也是风险意识提升的体现。
它说明，人们在主动为未来预留缓冲空间。
但在低利率环境下，仅仅“攒钱”已不够。
真正重要的，是如何在稳健前提下，让资产具备抗周期能力。
多元配置，不是激进冒险，而是一种长期理性。
当增长模式更迭、利率水平下行、资产结构重构， 普通人需要做的，不是恐慌，也不是押注，而是建立属于自己的稳定体系。
周期总会变化， 而真正能穿越周期的，从来不是单一资产，而是结构本身。
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