来源：中国农村金融
中国人民财产保险股份有限公司理赔部课题组
农业保险是分散农业生产风险的重要手段，在保障国家粮食安全、促进农民增产增收，巩固拓展脱贫攻坚成果等方面发挥重要作用。近年来，我国农业保险快速发展，保障水平持续提升。在应对2023年“杜苏芮”台风、2025年黄淮地区连阴雨等重大灾害过程中，农业保险快速理赔在稳定灾区群众生活，助力农户迅速恢复生产等方面发挥积极作用。
然而，我国农村地区广阔、农户分散，农业保险在精细化管理方面仍面临挑战，存在“规模大而不准、覆盖广而不精”等问题。中国人民财产保险股份有限公司（以下简称“人保财险”）作为我国农业保险的主要承办机构，长期深耕农险领域，近年来积极响应政策要求，全面落实“双精准”工作部署，持续探索拓展与各级政府部门的数据共享合作，推动多场景数据应用，不断增强农业保险的政策效能，切实提高参保农户的满意度和获得感。
强化科技信息互动 实现承保理赔“一张图”
准确获取保险地块位置、数量信息以及农户与耕地地块的权属信息，是种植业保险精准投保理赔的关键，也是困扰农险理赔的难题之一。近年来，人保财险持续加大卫星遥感、无人机等科技工具应用，积极强化与地方农业部门和基层组织的协同联动，在准确勾画保险标的地块的同时，将地块空间信息与农户确权信息建立对应关系，实现按图承保、按图理赔的作业模式。在江西，人保财险大力推广“遥感（天）、无人机（空）、现场（地）”立体承保理赔模式，联合科技公司搭建起承保理赔一体化遥感平台，通过图形化、数字化表达方法，将保险标的分布、事故概况等重点内容直观展示在操作平台上。在此基础上，公司积极与农业农村等主管部门沟通，获取土地确权数据。通过数据接口对接，将土地确权信息录入公司自建的“耘智保”平台和农险GIS一张图，实现地块数据与权属数据关联。在江西丰城市，公司完成12个乡镇、197个村的耕地地块人工精修工作，涉及耕地45.37万亩、地块26.54万个。通过精修地块，承保理赔数据的准确性明显提高，实现承保理赔“一张图”作业。在河北，人保财险以落实“双精准”为牵引，在试点地区综合运用高分影像遥感测绘与无人机低空航拍技术，对区域内基础耕地地块进行全量高精度解析，构建涵盖方位坐标、外缘轮廓的矢量信息数据，充实农业信息底层数据库。在绘制耕地地块的基础上，联合基层村委动员农户现场指认核实自己耕种的地块，并将地块、农户信息以图层方式整合发布至“耘智保”平台，在实务操作中直观展示，为承保理赔提供可视化的精准信息。发生灾害时，公司依托前期精准采集的信息，结合卫星遥感，快速有效开展查勘，显著提升赔付效率。
推进保险与生产协同 打造保险养殖“一条龙”
农业保险作为国家农业支持保障体系的重要组成部分，在有效发挥风险保障功能的基础上，正逐步融入各地农产品管理体系。各地在推动保险理赔与无害化处理联动、实现养殖标的产地溯源等方面开展积极探索，通过流程优化与数据贯通，有效提升承保理赔的精准性，为农业全产业链数字化升级注入新动力。
此前，农业农村部、财政部与原银保监会联合发布的《关于开展病死猪无害化处理与保险联动机制建设试点工作的通知》提出，要建立完善病死猪无害化处理监管与保险惠农政策双赢的长效机制。人保财险积极响应政策号召，在多地开展创新实践。
在重庆市垫江县，作为当地政策性生猪保险的独家承保机构，人保财险在当地金融监管、农业农村、财政等部门指导下，推动实施“病死猪保处联动”示范项目，将“病死猪无害化处理与保险联动处置一件事一次办”在地方民生服务平台“渝快办”上线运行，构建全流程线上服务体系。农户通过“我要报案”模块可一键完成信息填报，数据同步推送至保险公司和无害化处理场，解决了多头报送、重复录入问题；“进度查询”模块支持实时查看理赔和处理各环节状态；“理赔公示”模块则实现业务全流程公开透明。自系统上线以来，生猪保险平均理赔周期缩短至2.57天，获得农户广泛认可。在数据协同方面，公司联合县农委、动检所等单位，建立“乡镇畜牧兽医机构审核+保险理赔数据校验”双核验机制，实现保险理赔与财政无害化处理补助在数量、标准上的对接，补助资金与理赔匹配率达到100%，显著提升政策资源使用效率。在青海，人保财险在养殖保险开办中，将保险标的耳标佩戴与当地牦牛藏羊原产地溯源工程充分结合，按照《青海省牦牛藏羊原产地可追溯工程建设实施方案》，持续推进“三标合一”电子耳标佩戴工作。该耳标将动物原产地、防疫、保险三类信息集成于同一电子芯片，相当于为每头牲畜配备唯一的“数字身份证”。通过耳标编码，可实现品种、来源、免疫、保险等信息的电子化管理和全程追溯。在保险服务中，农牧民可通过耳标编码快速报案，人保财险借助专业设备精准识别标的，大幅提升理赔效率。牲畜如因疫病疾病死亡时，公司在完成无害化处理信息登记后，可实时同步至追溯平台，方便防疫部门开展公共卫生与食品安全监控。此外，基于“三标合一”形成的可信数据基础，青海通过“保险+银行+新型农业经营主体”的活体贷金融综合模式，为新型农业经营主体提供融资服务。这一体系实现了保险、养殖、农产品溯源、金融等多环节数据的联通与应用，有力推动绿色有机农畜产品产业链的整合与提升。
开展理赔与社保校验 实现赔款支付“一卡通”
农业保险服务千家万户，在广大农村地区，受客观条件限制，参保农户的银行账户等信息采集仍大量依赖手工填写与人工录入。这种方式不仅效率低，且容易在记录、输入环节产生差错，导致赔款支付失败，保险公司需投入额外时间与人力成本进行纠错，影响了农户及时获得赔款，降低了服务体验。
为解决这一痛点，人保财险率先在全国多地开展创新实践，推动农业保险理赔向数字化、精准化方向转型。在四川，在当地金融监管、人社等部门牵头推进下，人保财险作为本地区农业保险主要承办机构，率先将社保卡作为农业保险赔款的优先支付渠道，开展试点探索。公司通过专线对接省级社保卡平台，在通过农户授权后，系统自动校验身份信息并获取对应社保卡银行账户，实现政务数据共享与业务协同。该机制丰富了社保卡应用场景，建立起便捷、安全、精准的保险理赔支付路径，大幅缩短支付周期，有效防范保险赔偿金冒领与漏发风险，初步实现“社保卡一卡通赔”。在取得积极成效后，人保财险进一步总结四川经验，并在重庆、西藏自治区等地推广复制。在重庆，人保财险与当地财政部门协调对接，将公司业务系统与重庆市惠民惠农财政补贴资金“一卡通”发放管理信息系统对接，在查勘定损环节即可实时、准确获取农户账号信息。在西藏自治区，人保财险主动对接自治区人社厅，将公司农险核心系统与社保卡管理系统数据对接共享，获得主管部门支持。
来源：《中国农村金融》2026年第2期
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