社保是普通人一辈子最实在的保障，养老金、医保报销、失业补助、工伤赔偿、生育津贴，全都靠它。但很多人交了十几年社保，依然踩坑吃亏，少领钱、报不了销、年限作废，最后只能自认倒霉。

今天把20个社保真实陷阱一次性讲透，全是大白话、干货实操，不胡编、不空洞，看完立刻自查，守住自己的血汗钱。

一、单位缴费8个坑，打工人必看

1. 试用期不交社保

这是最常见的违规。法律规定，建立劳动关系就必须缴社保，试用期也不例外。单位不缴，直接投诉，一告一个准，必须补缴并付滞纳金。

2. 签“自愿放弃社保”协议

很多公司让员工签字，给几百块补贴。记住：协议无效，违法。员工依然有权要求补缴，公司还会被处罚。

3. 按最低基数交社保

工资8000，按3000基数交，看似到手多，养老金、医保、工伤待遇全缩水，退休少领一大笔。2026年社保、个税、工资流水联网，一查一个准。

4. 不给交失业、工伤、生育险

五险必须全交，少一个就是违规。尤其是工伤险，出事没保险，单位要全额承担，员工维权难度大。

5. 离职当月不缴社保

只要当月上过一天班，单位就该缴费。很多公司卡时间少交一个月，直接影响连续年限。

6. 社保挂靠、代缴

无真实劳动关系，花钱找公司代缴，属于违法骗保。2026年严打，查到清零年限、不退钱、影响征信，严重追责。

7. 漏缴、欠缴拖着不补

单位原因漏交，无时间限制，可随时追缴，每天万分之五滞纳金。别听单位说“补不了”，直接投诉。

8. 异地工作不转社保

多地参保不转移，退休时无法合并，年限白攒。换城市先参保再转移，网上就能办，不用跑窗口。

二、个人缴费6个坑，灵活就业、自由职业必看

9. 灵活就业乱选档次

收入不稳别硬扛高档次，断缴更亏。建议按60%档稳定交，长缴比多缴更重要。

10. 以为交满15年就不用交

15年是领取门槛，多缴多得、长缴多得。只交15年，养老金很低，医保也不够年限。

11. 医保断缴超3个月

断缴立刻不能报销；超3个月续缴，有3-6个月等待期，住院不报销。连续年限还会重新算，影响报销额度。

12. 个人原因断缴想补缴

2026年政策收紧，个人断缴不能跨年补缴，只能往后交。只有单位原因、部分特殊情况可补。

13. 重复参保

职工社保+居民社保同时交，只能享受一份，重复部分只退个人账户，统筹白交。

14. 不交医保只交养老

养老管老年，医保管看病。没医保，一场病就能掏空积蓄，必须同时交。

三、待遇领取6个坑，所有人都要避

15. 医保个人账户不清零

断缴个人账户钱还在，能买药、能家用，只是不能报销，别被谣言吓到。

16. 社保卡不激活金融功能

养老金、失业金、生育津贴全打到金融账户，不激活取不出来。拿到卡立刻去银行激活。

17. 退休前不核对信息

姓名、身份证、年限、基数有误，退休办不了。建议提前1-2年自查，有错及时改。

18. 男50、女40岁异地新参保

会建成临时账户，不能在当地退休。想在外地退休，要在年龄前参保，或符合当地落户条件。

19. 轻信“内部渠道改工龄、提养老金”

全国联网，数据不可改。凡是收费改信息、办补缴的，全是诈骗。

20. 医保缴费年限不够

多数地区男25年、女20年，退休才能终身报销。只交15年养老，医保不够，退休要一次性补缴或继续交。

四、实用避坑总结（直接照做）

• 上班：五险全缴、按实际工资交、不签放弃协议、离职当月必缴。

• 灵活就业：正规渠道参保、不断缴、档次量力而行、不挂靠。

• 医保：不断缴、超3个月尽快续、激活家庭共济。

• 养老：累计至少15年，尽量长缴；退休前核对信息。

• 维权：打12333、12345，单位违规必受理。

社保是民生底线，每一分钱都是血汗钱。很多坑不是你不懂，而是没人愿意告诉你。今天这20条，收藏转发给家人朋友，别等吃亏再后悔。

最后提醒：政策以当地最新为准，有疑问直接打12333，官方答案最靠谱。