我先跟大家说句实在话：现在自己交社保的人，十个里有八个都在瞎交、乱交、跟风交，等到退休那天一算账，直接傻眼——同样交15年，别人每月领三千多，你只能领一千多，差出去一倍还多。
不是你命不好，也不是你交得少，而是你从一开始就没搞明白：单位交社保，和灵活就业自己交社保，完全是两码事！
今天这篇，我就用最大白话、最扎心的实话，把里面的门道全给你扒干净，保证你看完再也不会白扔钱。
先自我介绍一下，我不是专家，也不是卖保险的，就是一个身边全是灵活就业亲戚朋友的普通人。
天天听他们抱怨：
“我自己交了十几年社保，怎么退休才领这么点？”
“同样工龄，人家单位上班的比我多一千多，凭啥？”
“早知道这样，我当初还不如少交点，或者干脆不交！”
我专门托人问了社保局上班的朋友，人家关起门说的真话，今天我原封不动讲给你听。
有些话他们不敢在大厅明说，但咱们老百姓必须心里有数。
一、同样交15年社保，为啥退休工资差一倍？
很多人最迷惑的就是这个：
我也是职工养老，他也是职工养老，缴费年限一样，为啥领钱差这么多？
我直接给你说核心：
单位交社保 ≠ 灵活就业交社保。
名字一样，里面的账，完全不一样。
我给你算个最真实的账，大多数城市的普遍情况：
1. 单位上班交社保
• 个人交：8%，进个人账户
• 单位交：16%左右，进统筹账户
• 你自己掏的钱少，大头单位扛
• 退休核算时，视同缴费、过渡性养老金、平均缴费指数都占优势
2. 灵活就业自己交社保
• 个人交：20%左右
• 其中只有 8%进个人账户
• 剩下 12%进统筹账户，相当于你替“单位”出钱了
• 所有钱全是你自己掏腰包，一分没人帮你
结果就是：
你交的总钱多，但真正算进你养老金的钱，反而少了。
同样按最低档交15年，退休后大概是这样：
• 单位职工：每月 2800 左右
• 灵活就业：每月 1300 左右
差了一半多。
你说扎心不扎心？
很多灵活就业的朋友，听到这儿直接破防：
“合着我这么多年，全是在给别人做贡献？”
我只能实话实说：不是给别人，是制度就这样，你得提前懂，别吃亏。
二、灵活就业交社保，这3个大坑90%的人都踩过
我先把最坑人的三点说在前头，你对照一下，自己踩中几个：
大坑1：以为交够15年就够了，结果退休穷得叮当响
太多人被这句话坑惨了：社保交满15年就能领养老金。
这话没错，但它没告诉你后半句：
只交15年，领的钱就是最低标准，勉强饿不死，想舒服养老根本不够。
灵活就业收入本来就不稳定，很多人交够15年立马停了。
等到退休一看：
每月一千出头，在小城市勉强够吃饭，在大城市连房租都不够。
想看病、想吃药、想给孩子搭把手，全都拿不出钱。
社保局朋友私下说：
“我们从来不会劝人只交15年，真正划算的，是交够15年继续交，交到退休。”
大坑2：盲目交最高档，以为退休领得多，其实亏到姥姥家
还有一类人，听别人说“交得高领得多”，直接咬牙交最高档。
我告诉你：灵活就业交高档，大部分人都不划算！
因为你交的钱里：
• 只有一小部分进你个人账户
• 一大半进统筹，跟你以后领多少钱关系不大
高档缴费，压力大、负担重，一旦中间断缴，前面的钱就有点“白扔”。
真正适合灵活就业的，绝大多数是：
最低档 + 长年限，性价比最高。
大坑3：只交养老不交医保，退休那天直接后悔
我见过太多人为了省钱，只交养老保险，医保不交或者交居民医保。
等到退休才明白：
养老是吃饭钱，医保是救命钱。
职工医保交够年限（大部分女20年、男25年），退休后终身免费享受医保，住院报销高，买药也方便。
居民医保是交一年保一年，退休还得继续交，报销比例还低。
很多人省了眼前几万块，老了生病住院，一次就把一辈子省的钱全花光，还不够。
三、社保局人说实话：灵活就业怎么交最划算？
下面这段，你一定要截图、收藏、转发给家人，这是真正能帮你省钱的干货。
1. 能交职工社保，绝不交居民社保
只要你还没到退休年龄：
• 灵活就业 → 交职工养老 + 职工医保
• 不要只图便宜交居民养老
居民养老现在看着便宜，退休每月只领几百块，完全没法跟职工比。
2. 大多数人选：最低档 + 交最长时间
别听人忽悠你交高档，对你来说：
缴费年限，比缴费档次重要100倍！
同样的钱：
• 交15年高档，不如交25–30年低档
退休工资差距非常明显。
3. 尽量不要断缴
一断缴：
• 医保停保，生病不报销
• 以后补缴麻烦，还可能多花钱
• 影响连续年限，退休待遇吃亏
收入不稳定的时候，哪怕先按最低档交，也别直接断。
4. 女40男50，一定要领4050补贴
这一段，我求你认真看：
女满40岁，男满50岁，自己交社保的，国家直接给你返钱！
• 一年返你 5000–8000
• 最长能领3年
• 快退休的人，能一直领到退休
算下来，一共能领小两万。
这笔钱，是国家白给你的减负钱，不领真的亏死。
关键是：
领补贴，不影响你以后养老金！
很多人不敢领，就是被谣言吓的，完全没必要。
四、我为什么要写这篇文章？因为心疼普通人
我写这篇，不是为了流量，不是为了带货，就是真心疼咱们这群人。
我们是谁？
• 没单位、没靠山
• 打零工、跑外卖、摆地摊、做家政
• 上有老、下有小，不敢病、不敢倒
• 每一分钱，都是血汗钱
我们自己交社保，不是想占国家便宜，只是想老了有口饭吃，病了有钱看病，不给孩子添负担。
可现实是：
• 没人给我们讲明白政策
• 到处都是谣言和误区
• 一不留神，就白交好几年冤枉钱
社保局的人很忙，不会挨个跟你细讲；
中介只会忽悠你交钱，不会告诉你实话；
只有我们自己人，才会真心帮自己人。
我今天把这些话全说出来，就是希望：
不要再有人瞎交社保！
不要再有人交了十几年，退休才发现亏大了！
五、最后10句大白话，记住一辈子不吃亏
1. 单位交社保和灵活就业交社保，退休工资差一倍很正常。
2. 灵活就业自己交，大部分钱进统筹，个人账户很少。
3. 只交15年，退休钱真的不够花。
4. 大多数人选最低档+交久一点最划算。
5. 医保一定要交够年限，退休终身免费报销。
6. 女40男50，4050补贴一定要领，不领白不领。
7. 能交职工社保，别交居民养老。
8. 社保尽量不要断缴，断了影响很大。
9. 领补贴不影响养老金，放心领。
10. 交社保是为了老了有尊严，别瞎交，别乱交。
六、写在最后
人这一辈子，谁都有老的那一天。
年轻时苦点累点不算啥，老了手里有钱、身上有保，心里才不慌。
社保，是咱们普通人最后、最稳的一条退路。
交对了，晚年安稳；
交错了，辛苦一辈子，老了还受穷。
如果你身边也有：
灵活就业、自己交社保、打零工、没单位的朋友、亲戚、家人，
请一定把这篇文章转发给他们。
你随手一转，可能就帮他们省下几万块，
帮他们少走十几年弯路，
让他们老了能多领一份安稳钱。
别让无知，毁了我们的晚年。
从今天起，懂社保、交对社保，踏踏实实养老。
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