最近邻居老张愁坏了，他退休金3200元，却发现小区里普通养老院的自理老人每月要收3900元，连吃饭穿衣都不够，更别说请护工了。这不是个例，身边不少退休朋友都遇到类似困境：年轻时觉得退休很远，老了才发现养老金根本扛不住日常开支。

养老存钱真的要趁早。社保是基础，一定要缴满15年，缴费时间越长、基数越高，退休后领得才多。20-35岁收入不高但压力小，每月存300-800元，优先选养老年金险锁定长期收益，再配点稳健理财，利用复利慢慢滚雪球。

36-50岁收入稳定了，每月可以存800-2000元，社保+年金险+大额存单组合更稳妥，逐步减少高风险投资。51岁前别折腾了，守住本金最重要，把钱放在银行大额存单或国债里，安全又省心。

别等退休了才想起存钱，现在每个月多存一点，将来就能少一点焦虑。养老不是等靠要，而是自己为自己准备的底气。

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