有没有突然发现，现在身边喊你办信用卡的人越来越少了？以前超市门口、高校边上，银行摆摊子送拉杆箱、食用油抢着拉人办卡的盛况，好像没几年就没影了。央行最新公开的数据挺耐人寻味，全国信用卡存量已经跌破7亿张，还在一个劲儿往下跌。主动销卡的主力军清一色是年轻人，这事说起来真挺值得聊聊。

说出来你可能不信，之前90后人均持卡量巅峰的时候接近4.8张，现在直接砍半，只剩2.1张了。95后里面每三个人就有一个主动注销过信用卡，00后更直接，四成从来没办过，八成多的00后明确说，日常消费绝不会碰信用卡。我见过最干脆的一个98年的年轻人，去年年底一口气直接销了三张手里的卡。

他说刚工作那会觉得信用卡真挺方便的，买手机、跟朋友聚餐、出去旅游都随手刷，分期看着每个月没多少钱，也不觉得有压力。后来闲着没事算了一笔账，当时就吓了一跳，分期手续费加上最低还款现在年轻人不爱用信用卡，真不是一时兴起，都是实打实过日子摸出来的经验，没那些虚头巴脑的理由。前几年到处都在喊“花明天的钱，圆今天的梦”，不少人跟着风潮跟风超前消费，整得自己一身负债。疫情之后大家的就业和收入预期都稳不住了，慢慢也就醒过来了，现在八成多年轻人都认“先存钱再消费”，就想无债一身轻，不用每个月盯着还款日焦虑，这不比啥都强。

的利息，折合下来年化差不多18%，一年下来光给银行交的费用就有大几千。算完账他直接想通了，这冤枉钱凭啥白白给再说现在移动支付这么发达，信用卡真的没什么优势了。十年前能刷信用卡的商户都算是比较高档的，出门带张信用卡都觉得有面子。现在不一样了，菜市场、路边摊、小杂货铺，只要有手机就能扫码付款，三秒就能完成交易。信用卡还要带实体卡，插卡输密码，有时候还要签字，流程麻烦不说，忘带卡根本用不了，谁愿意遭这个罪。

人赚，干脆全销了落个清净。哪怕真的想要提前消费，还有花呗、白条这些互联网信贷产品可选，开通点两下就搞定，免息期写得明明白白，还款还能自动扣款，比信用卡贴合日常消费多了。大家都是用脚投票，当然选更顺手更方便的那个。

这几年监管要求也越来越规范，银行也没法像以前那样乱发卡冲规模了。相关规定说得很清楚，银行手里长期睡眠卡的占比不能超过20%，超标了就不让发新卡，也不能再把发卡量当成主要的考核指标。也不给没有还款能力的人过度授信，自然也就发不出多少新卡了。2025年一年，全国银行就清理了超过千万张睡眠卡，发卡量降下来也很正常。

还有个特别现实的原因，年轻人都怕逾期影响征信，干脆从根源上就规避这个风险。现在信用卡逾期半年没还的金额一直在涨，不少银行的信用卡不良率已经超过了2.4%，是近五年来最高的水平。征信对年轻人来说太重要了，以后买房贷款、买车贷款都要用，搞不好找工作、谈对象都会受影响，犯不上为了一张信用卡把征信搞花，不如干脆不用。

年轻人集体弃用信用卡，最难受的肯定是银行，以前躺着赚钱的香饽饽，现在直接成了烫手山芋。2025年上市银行的年报显示，超过七成的银行信用卡业务收入都比上一年下滑，有的股份制银行降幅甚至超过了10%，原本的利润支柱直接缩水，换谁都头疼。

不光收入下滑，获客和运营成本还一直居高不下，现在不管是线上投广告，还是线下地推拉新，单个新用户的获客成本已经超过100元了。好不容易拉来的人，激活率还不到五成，大部分办了卡的人不用，扔在那变成睡眠卡，还要占用银行的系统资源和人力，相当于发卡越多，亏损越多。

逾期带来的风险更让银行头疼，逾期率上去了，银行就得拿出大笔资金来覆盖不良贷款，有时候一年赚的手续费，还不够填补逾期留下的窟窿。没办法，银行只能选择断臂求生，2025年全年全国就有63家信用卡分中心被关停。还有很多银行直接下架了一堆联名卡产品，同时收紧了授信额度，曾经抢着做的业务，现在只能收缩求存。

不少人都好奇，现在信用卡数量跌得这么厉害，以后会不会彻底消失？其实倒也不会，信用卡还是有它不可替代的用处，只是它疯狂扩张的黄金时代，已经彻底结束了。接下来银行也不会再盲目追求发卡数量，慢慢会转向精耕细作，把信用卡和家装、文旅这些大额消费场景绑定，做差异化的服务，只吸引真正有需要的用户。

对年轻人来说，信用卡早就不是什么社交门面或者刚需了，没人再会为了面子办一堆卡放在钱包里占地方，更多人会选择精简持有，只留一张应急，甚至干脆不用。三年时间少了1.11亿张，跌破7亿关口，不是信用卡不好用了，是整个社会的消费观都变得更理性了。

不再被消费主义裹挟，不再为了追求所谓的精致提前负债，不再觉得手里握好几张信用卡就是有能力，反而更看重踏踏实实的日子，认同量入为出的生活方式，这种转变真的不是坏事，反而让人觉得更踏实。

参考资料：

央视财经 你有银行账户在“沉睡”吗？银行持续清理长期睡眠卡，背后有这些原因

央视财经 银行信用卡业务深度调整：数量跌破7亿张 不良处置全面提速