退休后，到手的养老金到底该怎么算？ 尤其是那些工龄长、缴费久的朋友，心里是不是都在盘算着“我这几十年社保没白交，退休金能领多少才够本？”
今天咱们就以一位刚退休的友友为例，详细拆解一下他的养老金计算过程。
一、先看这位友友的“家底”
这位广西大爷1965年11月出生，2025年12月正式退休，累计缴费年限长达35年11个月，个人账户累计储存额为76815.98元，且在60周岁办理退休。平均缴费工资指数： 0.6923。这个数很关键，它反映了他历年缴费水平的平均水平。0.69意味着他的平均缴费水平大约是当地社平工资的69%左右，属于中等偏低的缴费档次。
退休时上年度社平工资 6983.0元。这是计算养老金的重要基数，代表了当地的社会平均工资水平。
二、养老金是怎么算出来的？
很多朋友以为养老金就是个人账户里的钱除以139（60岁计发月数），其实那是个人账户养老金，只是一部分。咱们国家的养老金计算是“多缴多得、长缴多得”，主要由三部分组成。
咱们把这位友友的数据带入公式，大家就能看明白了：
1. 基础养老金
这是国家给的“普惠”部分，主要看社平工资、你的缴费指数和缴费年限。
公式： (退休时上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资) ÷ 2 × 缴费年限 × 1%
* 本人指数化月平均缴费工资 = 6983.0 × 0.6923 ≈ 4834.3元
* 平均值 = (6983 + 4834.3) ÷ 2 ≈ 5908.65元
结果： 5908.65 × 35.92 × 1% ≈ 2122.4元
2. 个人账户养老金
这部分就是你存进个人账户里的钱，按月分发。
公式： 个人账户累计储存额 ÷ 计发月数
* 个人账户累计储存额 = 76815.98元
* 60岁退休计发月数 = 139个月
结果： 76815.98 ÷ 139 ≈ 552.7元
3. 过渡性养老金
这位友友有视同缴费年限（或者建立个人账户前的缴费年限），所以还有这一笔钱。
公式： 退休时上年度社平工资 × 本人平均缴费指数 × 建立个人账户前缴费年限 × 1.3%
* 表格中显示建立个人账户前实际缴费年限+视同缴费年限 = 6年6个月（约6.5年）
结果： 6983 × 0.6923 × 6.5 × 1.3% ≈ 440.0元
三、算总账：每个月能领多少？
把这三部分加起来，就是这位友友每月到手的“真金白银”：
* 基础养老金： 2122.4元
* 个人账户养老金： 552.7元
* 过渡性养老金： 440.0元
合计：2122.4 + 552.7 + 440.0 = 3115.1元
根据核定表显示，这位友友从2025年12月起，每月可领取基本养老金3115.1元。
四、这个金额在当地算什么水平？
3115元这个数字，如果放在一二线城市，可能只够基本生活开销；但考虑到这位友友是个体工商户及自由职业者，且平均缴费指数不高（0.69），能领到3000出头，其实性价比非常高。
对比全国平均水平，目前很多地区的企业退休人员平均养老金在3000元左右。这位友友的水平基本持平或略高于平均水平，属于中等偏上水平。
退休是人生的新起点，祝这位友友和所有即将退休的朋友们，都能领到满意的养老金，安享晚年！
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