文｜陈昭宇
编辑｜祝玉婷
春节压岁钱催生儿童金融热，各银行竞相以“高息小账户”抢占家庭客群。
“过年这几天，孩子收了不少红包，凑了10000元。今天专门来银行给孩子存下来。”春节刚过，北京的王莉女士（化名）在北京农商行的银行网点发现，除了常规存款，银行为孩子提供的“阳光宝贝卡”2年期利率达到1.6%，不仅高于普通定期，甚至比20万起存的大额存单利率（1.5%）还高。
王莉的经历并非个例。农历丙午马年春节过后，如何打理孩子们收获的压岁钱，成为许多家庭热议的话题。与此同时，多家银行早已将目光锁定在这一看似并不起眼的“小众市场”上，纷纷推出名目各异的儿童专属金融产品。
一场围绕“娃娃账户”的储户争夺战，正在悄然升温。
孩子存一千，利率比你存二十万还高
目前，从国有大行、股份制银行到地方城农商行，均已切入这一赛道。产品形式主要包括儿童专属储蓄账户、亲子联名账户以及压岁钱定制存单等。其普遍特点是起存门槛低、免收相关费用，并以更具竞争力的利率作为核心卖点。
“孩子存1000元比你存20万元利率还高。”这已成为社交媒体上热议的话题。以北京农商行“阳光宝贝卡”为例，其起存金额为1000元，2年期利率为1.6%，而该行APP显示最新发售的20万起存、2年期大额存单产品年利率为1.5%，儿童专属利率比其高出10个基点。
除存款外，部分银行也通过账户提供综合金融服务。例如，工商银行的“亲子专属账户”支持家长代管与资金动态监控，并配套了覆盖不同风险偏好的基金产品池。招商银行的“金小葵”亲子账户，则允许家长在账户内为孩子购买理财、基金等产品。一些银行还注重情感与趣味链接，如江苏如东农商银行推出利率为1.3985%的定制存单，谐音寓意“一定上985”。
“小账户”撬动大生意
对于银行而言，这一笔笔几千元的压岁钱，在银行大战略的棋盘上并非微不足道，它们也许是行业净息差持续承压背景下，银行发力零售业务、拓展细分客群，寻求利润增长点的关键一步。
零售资产管理规模（AUM）作为银行增长的重要指标，根据A股上市银行2025年中报披露数据，工商银行零售AUM已超过24万亿元，农业银行达23.68万亿元，建设银行、邮储银行、中国银行及招商银行均在15万亿元以上。多家银行零售AUM占比持续提升。
根据各上市银行披露的2025年三季报数据，各家银行在2025年第三季度继续大力推进财富管理业务转型，通过做大零售客户资产规模、优化客户结构以及丰富代销产品线来实现中间业务收入的增长。在对公业务增长承压的背景下，零售板块已成为利润贡献的重要来源。
儿童金融对于银行进一步扩展零售AUM具有重要意义。博通咨询首席分析师王蓬博表示，扩大零售客群、强化全生命周期经营，是当前银行转型的核心方向之一。他认为，儿童金融本质上是提前锁定未来客户资源。相比成人客户，儿童账户资金规模虽小，但资金成本相对较低、稳定性较强，同时能够通过亲子账户绑定家庭资产入口。
“通过亲子账户设计，银行不仅吸收压岁钱存款，还可能带动理财、保险、教育金等综合业务落地，从而提升客户黏性和长期价值。”王蓬博表示。
对于银行给小额压岁钱开出高利率的原因，中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏指出：“银行给小额压岁钱高息的主要原因是用低成本锁定长期资金以及绑定家庭客群。压岁钱金额小但留存久，是稳定的负债；虽利率上浮，但单客利息支出低，综合成本远低于大额存单。儿童开户需监护人代办，可顺势触达家长，渗透理财、信贷、保险等业务，提前锁定未来客户，实现家庭全生命周期金融服务布局。”
从零散试水到体系作战
事实上，儿童金融并不是一个全新的赛道。此前，多家银行已布局相关产品，如浦发银行“爱E存”亲子账户、工商银行“宝贝成长卡”、成都银行“嘟嘟卡”等。但早期产品大多停留在“开个账户、给个优惠”的层面，缺乏系统性的客户经营思路。
眼下的变化在于，银行的投入更为集中，逻辑也更为清晰。从产品组合、权益设计到营销投入，各家机构正着力构建“账户+财商教育+成长陪伴”的综合生态，强调长期客户经营而非一次性获客。
尤其在Z世代逐渐成为育儿主力的当下，如何以年轻家长认同的方式建立品牌连接，正成为银行差异化竞争的新课题。
压岁钱以“压祟祈福”为义，象征着长辈对晚辈的庇护与祝福。对许多家庭而言，打理压岁钱的意义远超财富增值本身，压岁钱管理更是对孩子财商教育的一部分。
“每年春节的例行仪式感就是给孩子存压岁钱，坚持给孩子积累一点小财富。”王莉表示，今年她则带着孩子一起来银行存钱，“孩子的10000元存三年的利息是525元，重点不在于存了多少，而是让他亲眼看见‘钱生钱’，给孩子培养学会规划、懂得责任、理解价值的意识和习惯。这525块钱的教育意义，远比利息本身珍贵。”
银行的精明与家长的用心，在一张小小的卡片上找到了交汇点。而这场围绕“压岁钱”的争夺，或许才刚刚开始。
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