89岁铁路退休高工，每月退休金17000元，日均入账566元；上海铁路职工退休首月7159元，同龄私企同行仅3200元。同样工作一辈子，退休金差一倍多，不是运气，是缴费、福利、工龄三件事做对了。

1、社保顶格交：基数差一倍，退休差一套房

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养老金核心看缴费基数，铁路按实际工资甚至上浮缴纳，私企多按最低基数交。以上海为例，铁路职工月薪1万按1.2万缴，私企按7310元最低档缴。

按40年工龄测算：

- 基础养老金：铁路多领约1500元/月

- 个人账户：累计差额超50万，每月多领近3000元

一句话：现在多交一点，退休多领一大截。

2、企业年金全覆盖：每月多领2000-3000元

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铁路标配六险二金，企业年金个人缴4%、单位缴8%，全额进个人账户。广铁退休职工，基本养老金7300元+年金3000元，月入破万。

而90%私企没有年金，等于少一份“退休工资”。30年累计年金+收益，轻松破60万，退休后按月发，直接拉高生活质量。

3、视同缴费+连续工龄：老铁路的专属红利

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2012年前铁路工龄，全部视同缴费，不用交钱也算年限。1990年入职的老铁路，22年视同年限，过渡性养老金每月多领1000+元。

铁路职工几乎干到退休，40年工龄不断缴；私企频繁跳槽断缴，工龄缩水。养老金公式里，连续年限就是真金白银。

同城市同工龄，真实差距有多大？

以上海、40年工龄、60岁退休为例：

- 铁路职工：基数1.2+视同20年+年金，月入10000-17000元

- 私企职工：最低基数0.6+无年金，月入3000-4500元

差距不在辛苦，在保障规则。

普通人照抄4点，退休也有底气

1. 社保绝不断缴：长缴多得，断缴影响年限与涨幅

2. 争取足额缴费：优先选按实际工资交社保的单位

3. 自建补充养老：每年存12000元个人养老金，抵税又增值

4. 健康是最大福利：活得久，领得久，才是真赢家

铁路高退休金，是长期坚守与规范保障的结果。我们进不了铁路，却能复制他们的养老逻辑：早规划、不断缴、多储备、顾好身体。

养老从不是遥远的事，今天的每一步选择，都在决定晚年的底气。