自2026年起，长期护理保险（以下简称“长护险”）制度在全国范围内逐步落地实施。作为继养老、医疗等五大险种之后的“第六险”，长护险旨在解决失能人员长期照护难题，标志着我国多层次社会保障体系迈出关键一步。

2026年政府工作报告显示，2025年，我国健全基本医保参保长效机制，完善并落实基本养老保险全国统筹制度，积极开发老年人力资源，实施康复护理扩容提升工程，长护险制度已覆盖3亿人。

今年两会期间，多位代表、委员就发展长护险建言献策，比如建议建立完善的长护险制度，统一全国各省市长护险规范标准，尽快制定长期护理保险法，构建完善的长护险法律体系。

长护险进一步走向广覆盖、制度建设外，市场参与主体的服务创新是关键。《中国经营报》记者注意到，在这一重大民生工程的推进过程中，商业保险机构作为重要的经办服务力量和产品供给方正在不断探索服务能力升级。截至目前，已有数十家保险机构参与长护险经办管理，承担基金核算、服务稽核、失能评估等。

推动构建长护险法律体系

为兜底失能老人需求而设立的长护险，是社保制度优化的重要体现。

自2016年启动试点以来，截至去年年底，长护险已覆盖3亿人，累计惠及超330万失能群众，越来越多失能老年人可享受上门护理服务。

国家医保局党组书记、局长章轲公开表示，“十五五”时期，长护险制度将从试点转向全面建制。目前，越来越多的省份或城市发文推进实施长护险制度。

据记者梳理，当前多数省份采取“先职工、后居民”的渐进策略。例如，河北省计划在2026年年底前优先覆盖单位职工、退休人员、灵活就业人员等群体；2027年年底前，启动未就业城乡居民参保缴费工作；2028年年底前，基本建立适应河北省的长护险制度，实现政策体系统一规范、保障功能有效发挥。

云南省也提出可先从覆盖单位职工、退休人员、灵活就业人员等人群起步，逐步将未就业城乡居民纳入保障范围。海南省则一步到位，明确自2026年1月1日起在全省范围内同步实施长护险制度，成为全国首个实现“制度全域覆盖”的省份。

2026年全国两会期间，全国人大代表、北京市信利律师事务所首席合伙人阎建国指出：“我国长护险已积累一定实践经验、取得阶段性成效。但由于缺乏全国统一的法律法规支撑和系统性制度设计，推行过程中仍存在诸多突出问题，亟须通过立法完善、统一推进，让长护险惠及全体有需求的老年人，切实筑牢民生保障底线。”

阎建国认为，应加快立法进程，构建完善的长护险法律体系。统一制度标准，以立法为基础，制定全国统一的长护险实施细则，着力破解试点政策碎片化问题，推动实现“六统一”：统一失能评估标准，统一筹资标准，统一待遇支付标准，统一服务项目目录，统一经办服务标准，统一信息系统标准。

针对进一步推动长护险服务更惠民、覆盖范围更广，全国人大代表、济南阳光大姐集团董事长卓长立指出，长护险实际实施中，部分地区未区分医疗照护与生活照护项目准入标准，抬高了生活照护类机构准入门槛，导致家政服务类具备服务能力的机构难以参与，既限制了长护险服务覆盖面，也无法充分满足失能老人生活照护需求。

卓长立认为，现阶段，长护险制度运行的突出问题集中在准入标准执行偏差、生活照护类机构参与门槛过高、生活照护人员队伍稳定性不足三方面，直接影响服务效率与质量，难以满足人民群众对长护险实施后的期待，相关问题需要被持续关注，亟待解决。

对此，卓长立建议，从国家层面加强统筹指导，督促各省份严格落实长护险医疗照护与生活照护差异化管理要求，针对性放宽生活照护类机构准入标准，取消非必要的医疗资质、医护人员配备、多站点运营等硬性要求，简化准入审核流程。

同时，借鉴沈阳、宁波等试点经验，在全国推行长护险分类分工运营模式，让家政服务、照护类企业承接生活照护服务，医疗机构承担医疗照护服务，鼓励更多合规企业参与长护险服务，充分盘活护理资源，扩大服务供给与覆盖率，更好满足社会中老年群体的照护需求。

险企探索从“经办方”到“服务商”

需要注意的是，长护险试点以来，商业保险公司扮演着重要“经办者”角色。截至目前，多家保险机构凭借其在精算、风控、服务网络等方面的专业优势，深度参与了长护险的委托经办工作。

据悉，保险机构参与长护险主要有两种路径：一是经办服务模式，通过政府招标获得承办权，提供失能评估、费用审核、结算支付等全流程服务，多家大型险企已在全国百余城市布局，依托网点优势实现规模化运营。例如，中国人寿寿险江苏省分公司承办了全省23个长护险项目，覆盖人群近1100万人。二是产品补充模式，险企开发商业长护险作为社保衔接，针对中产及以上客群设计差异化给付方案，如推出税优型长护险产品。例如，人保财险在参与32个国家长护险试点城市项目的基础上，拓展海南、江苏、广东等3个地方民政部门困难群众政策性补充护理保险项目，形成多层次护理保障体系，并构建以长护险为核心的综合保险商业模式。

值得一提的是，护理服务质量，是长护险能否真正惠及失能群体的核心。

记者采访了解到，参与经办的保险机构组建了专业的长护险服务团队，协助医保部门进行政策宣传、参保登记、费用征集等日常工作。例如，中国人寿寿险温州市分公司为经办服务团队配备管理学、医学、财务等专业人员，支持业务顺利开展。

针对我国“90%以上老人选择居家养老”的国情，多家大型保险公司大力发展居家上门护理服务。通过培训并管理一支规范的护理员队伍，为失能人员提供定期上门服务，并辅以智能护理床、移位器、防褥疮床垫等服务，缓解家庭照护的压力。

长护险仍面临服务标准化程度待提高、专业护理人才短缺、区域发展不均衡等挑战。特别是由于服务链条涉及商业保险公司、评估机构、护理服务方等，参与主体的多元化也增加了把控服务质量的难度。此前，已有多个案例曝出，长护险护理服务人员未实际提供居家照护服务，但进行虚假结算骗取医保基金的情况。

广东省社会政策研究会副秘书长高承远对记者表示，失能评估标准不统一、欺诈骗保频发，亟须制定国家级评估规范，引入智能穿戴、远程监控等技术实现全流程数字化留痕。突破路径上，可借鉴浙江“共保体”经验，由多家险企联合承办分散风险，政府从直接经办转向购买监管服务，形成“政府定规则、市场供服务、保险控风险”的治理新格局。

业内普遍认为，随着长护险逐步迈向全民覆盖，未来保险机构将不仅是支付方，更是康养生态的建设者，应发挥资本和专业优势，从单纯的“经办服务”向“产品创新+服务整合+生态构建”升级。

有专家向记者表示，保险机构可以联合优质的家政公司、养老机构、社区服务中心、专业护理院等，建立准入、培训、监督、淘汰的全流程管理体系。同时，主导制定服务标准与操作规范，与行业协会、医疗机构、护理专家合作，共同制定针对不同失能等级的具体服务包、操作流程和质量评价标准（如压疮预防、鼻饲操作、认知症照护等），使服务“有标可依”。

此外，还可探索防跌倒设备、远程监测等适老化科技产品应用，以及专业的护理辅具，通过租赁或补贴方式引入参保家庭，降低护理员劳动强度，提升照护安全和效率。

（编辑：李晖 审核：何莎莎）

【中经金融】

【中经金融】立足于价值发现与分享，为您解读最新的投融资环境变化，捕捉财经市场重要信息，事事有关您的财富增益。