此前写了一篇文章，讲众民保。
给父母买保险，体况复杂，就医就诊记录多，体检异常比较多的。众民保不是最优选择，几乎是唯一选择。
我们要知道的一个最最基础的保险知识。保险不是咱想买就能买的，而是体况ok满足保司的投保要求，我们才能顺利买并且顺利赔。
买保险和买到保险中间有一个程序叫核保，也就是保司根据我们的身体情况来评估，我们能否投保该产品。
因此，当我们想给父母购买保险，最大的障碍是身体条件，岁数大了，难免有就医就诊记录和体检异常记录，做告知都除外，随便买难理赔。
能买也能赔，2025年众安众民保上线，撕开了亚健康人群购买医疗险的口子。也引领了带病投保的先河。随后，太平洋、平安等一众保险公司都推出了免健康告知医疗险。可以说，众安摸着石头过河，其他保司摸着众安过河。
运行一年以后，众安众民保中高端2026版即将在本月上线。
即日起到2026年3月15日，2025年版本仍然可以继续购买。
2026年3月15日-2026年3月31日，过渡期版本上线。
2026年4月1日起，2026年版本正式更替上线。
三个版本相比有哪些区别，不同人群适合买哪个？
结论先行：2025过渡期版是带病体的末班车，2026是健康/轻异常的优选，过渡期的版本第一次开放0-18岁青少年投保，每一个时间窗口卡死，别瞎等。
这一篇文章了解透，看自己适合哪个版本。
一、核心差异（人话版）
①重大既往症范围调整将更严格：
2025版本，4级以上结节、≤8mm肺结节（无恶性提示）、罕见病/重症肌无力，都能按一般既往症正常得到理赔；3月15日以后，这几种情况会纳入严重既往症范围，免责不保也不赔。
②特定既往症薅羊毛政策收紧：
特定既往症4月1日2026版等待期将变为90天（活动期仍30天）；
8类小病首年赔付比例打5折；
包含良性肿瘤、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘。说白了这些疾病不是一天就得上的，是日积月累的旧疾，不马上治疗，一般也不会咋地。2025年版本，买完了等待期30天再去做手术，正常赔付。社保报完2万以下赔50%，2万以上赔100%。
4.1日新版本上线后，这些疾病再想薅羊毛没那么容易了。首先你得等90天等待期，90天之后能赔，但赔付比例也下降了。2万以下赔30%，2万以上赔50%。
羊毛确实没那么好薅了。从长期来却是好事，能维持整个产品的稳定性。
③过渡期放开风控、放宽投保年龄的限制
值得注意的是众民保自出生便针对成年人，3月16日-3月31日，首次开放给未成年人投保，0-17岁也可以买，80岁以上老人也可以买。
等4月1日以后，又恢复仅成年人可购买。
此外过渡期放开风控，接近于0风控，此前因为体况问题没有办法投保的客户，可以抓住这半个月的窗口期。
④2026新版本的优势
首先赔付比例方面，2025版本2万以下赔50%，2万以上赔100%。过渡期和新版本，2万以下部分赔付比例提高到60%。
其次就诊医疗机构有所放开，2025版本是二级以上公立医院＋102家民营医院。过渡期和2026版本，将民营医院拓展到183家，并且可根据需要选择是否拓展一般疾病的特需医疗。即住单间，去特需部、国际部享受更舒适的就医体验。
同时质重医院放开清单限制，境内合法开展的都可以去。
特药也放开清单限制。
康复医疗责任保额从1万提升到100万，新增在线问诊药品责任。
这是过渡期和2026版优势的地方。
一、最后总结一下谁该买2025老版本？即日起至3月15日
1. 有甲乳4a/4b、≤8mm肺结节，无恶性/高危提示
2. 有罕见病、重症肌无力病史
3. 怕等待期长、想买完等30天就稳赔老毛病薅羊毛的（8种特定疾病息肉/囊肿/结石等），现在就买，别等。
二、谁该买过渡期版？3月16日-3月31日
1. 体检较干净、1-3级小结节、轻异常
2. 要特需/国际部、康复额度、在线问诊
3. 活动期给0-17岁孩子、81-105岁老人投（仅这16天放开）
4. 被风控拦过，想趁放开投保
5.特定既往症赔付比例高、等待期短薅羊毛的
3月16日过渡期版本上线就买。
三、谁该买2026新版本？4月1日期
1. 体检干净、1-3级小结节、轻异常
2. 要特需/国际部、康复额度、在线问诊
4月1日后正常投保。
简单来说：
体况偏差、有结节/罕见病/肌无力：冲2025版，3.15前锁宽松规则。
体况较好、要更好就医/给老小投：等过渡期版本，性价比最高。
关于续保：按首次投保版本算既往症，所以不用担心续保的问题。
时间红线：（错过没后悔药）
2025版本：3.15 24点停售，不再上新
2026活动期：3.16-3.31（0风控、全年龄、等待期30天、赔付最优）
2026常规版：4.1起（规则收紧，等待期90天）
费率表在这里了：
价钱跟2025版本比，加量不加价格，51-55岁，有社保版本2486元。56-60岁，3108元。
如果经济条件OK可选择特需版本，价格看最后一列。
莹莹提示：
医疗险一分价钱一分货，预算有限咱也可以参考如下思路。
首先把社保配好。这个是最基础的国家福利。
如果身体条件好没有体检异常，可以买普通的医疗险。
医疗险的价格会随着年龄增长费率逐渐变贵，毋庸置疑，因为年纪越大，保司承担的理赔风险更高。
如果身体异常比较多或住院比较多，只能选免健康告知的医疗险。有三种不同费率的可选。
基础的国家惠民保，每个城市都有。价格100-200，免赔额社保内外各2万左右，赔付70%左右，不同地区会有差别。包含50多种特药，缺点一般只限制在本地省市使用。
第二档是众安惠民保，价格七八百。赔付社保内外各1万免赔额，赔80%，特药50-100多种。有两个版本可选，特药种类不同。不限制使用地点。
第三档就是上面0免赔住院就能赔的中端医疗险了。住院就能赔，2万以下赔50%-60%，2万以上赔100%。
以上，还不清楚的call莹莹，体检报告发过来我帮你把关，能不能买，能不能赔。
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